досудебное урегулирование потенциальных конфликтных ситуаций — как посредством обращения за разъяснениями в Совет, так и путем заблаговременного уведомления клиента и возмещения ему реального ущерба.
Наконец, раздел 1693(n) предусматривает уголовное наказание за нарушение требований Закона. Такое наказание может иметь форму штрафа в размере до 5 тысяч долларов либо лишения свободы на срок до 1 года, либо комбинацию обоих данных видов наказания[142]. В случае совершения мошеннических операций с платежными картами либо иными средствами доступа, когда такие действия затрагивают торговлю между штатами или внешнюю торговлю, размер наказания может быть увеличен до 10 тысяч долларов штрафа и (или) 10 лет тюремного заключения[143]. Наличие перспективы уголовной ответственности существенно снижает риск нарушения требований Закона.
Законодательство США о кредитовании и платежных картах является одним из наиболее совершенных в мире в части защиты интересов потребителей. Одновременно его важной чертой является тот факт, что оно налагает на финансовые учреждения только общие обязательства по отношения к клиентам (такие как раскрытие информации, исправление ошибок, недопущение причинения ущерба клиенту), не вмешиваясь при этом в конкретные условия сделок. Такое регулирование позволяет не только обеспечивать соблюдение прав потребителей, но и сохранять значительную свободу рынка потребительского кредитования, что стимулирует динамику и развитие этого рынка.
Как представляется, наиболее удачными решениями законодателя в области использования платежных карт являются:
• подробные требования по раскрытию информации потребителю на всех стадиях отношений, связанных с использованием карты;
• механизм исправления ошибок при списании средств со счета клиента;
• распределение ответственности между потребителем и финансовым учреждением в случае совершения несанкционированных операций с использованием платежной карты;
• жесткая ответственность вплоть до уголовной за несоблюдение обязанностей, связанных с платежной картой.
Данные решения потенциально могли бы быть использованы при совершенствовании отечественного законодательства в сфере платежей и перевода денежных средств, а также потребительского кредитования.
Правовое регулирование платежных карт в Европейском союзе и отдельных европейских странах
Одним из первых документов в этой области является Рекомендация 87/598/EEC Комиссии ЕС от 8 декабря 1987 г. о Европейском кодексе поведения при совершении электронных платежей (Отношения между финансовыми учреждениями, предприятиями торговли и услуг и клиентами)[144], устанавливающий ряд условий, которые должны соблюдаться при развитии новых электронных средств платежа, к которым он относит карты с магнитной полосой или микропроцессорные карты, используемые в электронных платежных терминалах
В Рекомендации 1997 г. вводится понятие «электронный платежный инструмент» [ст. 2 (1)] с подразделением на виды и установлением отличных правовых режимов регулирования, тогда как Рекомендация 1988 г. регулирует использование только «платежных устройств» без их разграничения (п. 2 Приложения). Говоря об электронном платежном инструменте [ст. 2 (1)], Рекомендация 1997 г. подразумевает возможность использования инструментов двух видов:
• платежного инструмента удаленного доступа — инструмента, позволяющего держателю осуществлять доступ к денежным средствам, хранящимся на его счете в учреждении, посредством которого производится платеж получателю средств и, как правило, требующий использования персонального идентификационного кода и (или) иного сходного средства удостоверения прав. Данное определение включает в себя платежные карты (вне зависимости от того, кредитные, дебетовые, карты с отсроченным дебетом или расчетные карты) и приложения для совершения банковских операций по телефону и из дома; и платежного инструмента типа «электронные деньги»- перезагружаемого платежного инструмента, иного чем платежный инструмент удаленного доступа, вне зависимости от того, карта с хранимой стоимостью или компьютерная память, в которой единицы стоимости хранятся электронным способом, позволяющего его держателю совершать сделки, предусмотренные Рекомендацией 1997 г.
С использованием электронных платежных инструментов могут совершаться как перевод денежных средств (за исключением межбанковского), так и снятие наличных денег. Загрузка (разгрузка) инструмента типа «электронные деньги» с использованием таких устройств, как полуавтоматические и автоматические кассовые машины, приравнивается Рекомендацией 1997 г. к снятию наличных.
Рекомендация 1997 г. содержит развернутый перечень условий, которые должен включать в себя договор, заключаемый между эмитентом и держателем (ст. 3), что объясняется повсеместным использованием платежных карт и быстрым развитием «электронных денег», а также интернет-продуктов для совершения банковских сделок, потребовавшим введения определенных стандартов обязательств участников расчетов. В частности, договор должен содержать:
• описание электронного платежного инструмента, включая, где возможно, технические требования по отношению к допустимому для использования коммуникационному оборудованию держателя, а также способ его использования, включая применяемые финансовые ограничения, если таковые есть;
• описание соответствующих обязательств держателя и эмитента, включая разумные меры, которые должен предпринимать держатель в целях обеспечения сохранности электронного платежного инструмента и средства (такие как персональный идентификационный код или иной код), позволяющие его использовать;
• где это применимо нормальный период времени, в течение которого дебетуется или кредитуется счет держателя, включая дату валютирования, или в том случае, когда у держателя отсутствует счет, открытый у эмитента, нормальный период времени для предъявления документов к оплате;
• типы любых сборов, подлежащих уплате держателем, включая суммы первоначального и ежегодного сборов, любых комиссионных вознаграждений и сборов, уплачиваемых держателем эмитенту по отдельным видам сделок, а также применимую процентную ставку и способ ее определения;
• период времени, в течение которого данная сделка может быть оспорена держателем, указание процедур восстановления сумм и обжалования, доступных для держателя, а также способа получения доступа к ним.
При использовании электронного платежного инструмента для совершения сделок за рубежом держателю также должна предоставляться информация о размере комиссионных вознаграждений и сборов, взимаемых за совершение сделок в иностранной валюте, и базового обменного курса, используемого для конвертации, включая дату его установления.
