Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

одной платежной системы. Визуально это устанавливается по логотипу платежной системы, нанесенному на пластиковой карте клиента.

Процесс оплаты услуги в общем случае состоит из двух частей. Первая часть — авторизация транзакции (рис. 1).

Кассир торгового предприятия в первую очередь визуально осматривает предъявляемую для оплаты карту, проверяя наличие на ней чипа и обязательных атрибутов карты (логотипа и голограммы системы, секретных символов, микропечати и т. п.). Далее с пластиковой карты считывается необходимая для авторизации операции информация (с помощью ридера POS-терминала или визуально, если речь идет о голосовой авторизации), а также, возможно, у клиента запрашивается дополнительная аутентифицирующая его информация (персональный идентификационный номер клиента в банке (подпись) клиента, имя клиента, другая верифицирующая его информация). К полученной информации кассир добавляет информацию о покупке — размер и валюта операции, иногда ее тип.

На основе собранной информации торговое предприятие принимает решение о технологии выполнения операции (по магнитной полосе или чипу), а также о режиме авторизации транзакции — онлайновом или оффлайновом. При оффлайновом режиме решение о разрешении или отклонении операции принимается только терминалом в случае карты с магнитной полосой или терминалом и картой (эмитент определяет в приложении карты свои правила принятия решения) в случае микропроцессорной карты. В онлайновом режиме такое решение принимается эмитентом карты.

Торговое предприятие также проверяет наличие карты в стоп-листе, загружаемом на терминал, способный работать в оффлайновом режиме, обслуживающим банком. Иногда для повышения скорости проверки эта функция выполняется торговым предприятием вместе с обслуживающим банком в распределенном режиме.

В случае онлайновой авторизации полученная от клиента и считанная с карты информация, а также информация о покупке и торговом предприятии (идентификаторы торгового предприятия и устройства приема карты, способ ввода информации карты в платежную сеть, описание возможностей терминала по обработке транзакции) передаются торговым предприятием своему обслуживающему банку в форме авторизационного запроса. С помощью авторизационного запроса торговое предприятие спрашивает у обслуживающего банка, может ли оно предоставить данному клиенту запрашиваемую им услугу. Обслуживающий банк должен проверить полученные в запросе данные:

• существование торгового предприятия с указанными в запросе реквизитами и его авторизацию на выполнение запрашиваемой операции;

• целостность полученных от терминала данных;

• наличие карты в стоп-листах платежной системы;

• ограничения на обработку операции (например, карта предназначена только для выполнения внутристрановых покупок, карта должна использоваться с обязательной проверкой ПИН-кода ее держателя, операция должна быть обслужена в режиме реального времени и т. п.), установленные эмитентом карты; ограничения записываются эмитентом во время персонализации карты на магнитной полосе в элементе данных «Код обслуживания» и в приложении чипа карты (элементы данных Application usage control, CVM List и т. п.), если карта микропроцессорная.

В случае оффлайновой авторизации два последних пункта должны проверяться средствами электронного терминала.

В случае онлайновой авторизации обслуживающий банк обращается за разрешением на оказание услуги по пластиковой карте к банку-эмитенту А. При этом банки А и В обмениваются сообщениями в соответствии с правилами, установленными платежной системой. Поэтому синтаксис и семантика сообщений понятны обоим банкам.

Эмитент А, получив запрос от обслуживающего банка В, проверяет достоверность информации о карте и ее держателе: правильность реквизитов карты и идентификатора держателя карты, статус карты в системе эмитента (активная или заблокированная), ограничения на использование карты, ПИН-код, если он представлен, величины CVC/CVV, криптограмму ARQC для аутентификации микропроцессорной карты и т. п… После этого банк А определяет достаточность средств на счете клиента для оплаты запрашиваемой им услуги. Если все проверки завершились успешно, банк А отвечает на запрос банка В разрешением на совершение покупки, предварительно списав со счета клиента (или только «заморозив» на счете) размер покупки возможно вместе с некоторыми, установленными им комиссиями (в случае операции покупки снятие комиссии со счета держателя карты, обычно, запрещено правилами платежных систем).

Поскольку разрешение банка А по правилам любой платежной системы является гарантией возмещения средств банку B от банка A, обслуживающий банк в свою очередь разрешает операцию покупки своему торговому предприятию, тем самым гарантируя последнему возмещение средств за выполненную с использованием карточки операцию. В большинстве случаев, если обслуживающий банк представил эмитенту достоверную и достаточную (по правилам системы) для авторизации информацию, ответственность за транзакцию в случае возникновения спора (диспута) ложится на эмитента. В частности, если транзакция оказалась выполненной по поддельной карте или украденной (потерянной) карте, ответственность за мошенничество возлагается на эмитента карты[155].

Вторая часть безналичной оплаты товаров/услуг заключается в расчетах между всеми участниками транзакции. Как уже отмечалось, торговое предприятие получает возмещение за операцию покупки от своего обслуживающего банка. Обслуживающий банк, в свою очередь получает возмещение с банка- эмитента. Гарантом расчетов между банками выступает платежная система, и в этом состоит ее важнейшая функция. Расчеты, как правило, производятся безакцептно (т. е. без получения специального разрешения их участников) через специальные счета, открываемые банками в расчетных банках платежной системы.

Наконец, банк-эмитент списывает средства по операции со счета своего клиента. Таким образом, при участии и гарантии платежной системы реализуется передача средств со счета клиента на счет торгового предприятия.

Основанием для расчетов между участниками транзакции могут быть авторизационные сообщения, которыми обменялись в процессе совершения транзакции обслуживающий банк и банк-эмитент. В этом случае по окончании бизнес-дня платежная система на основании имеющейся у нее информации осуществляет расчеты за прошедший бизнес-день между всеми своими банками-участниками. Системы, в которых расчеты производятся на основании авторизационного трафика, называются Single message system (SMS).

Иногда правила платежной системы таковы, что для инициализации расчетов между участниками транзакции обслуживающий банк должен отправить в платежную систему специальное финансовое сообщение, которое далее передается банку эмитенту. Только на основании этого сообщения платежная система осуществит расчеты между своими банками-участниками по выполненной операции. Специальное сообщение называется презентментом (presentment), а системы, производящие расчеты на основе презентментов — Dual message system (DMS).

Сегодня международные платежные системы поддерживают оба типа систем расчетов — SMS и DMS, отдавая предпочтение в расчетах по безналичным покупкам системам DMS.

В платежной системе время от времени по различным причинам, связанным с техническими проблемами при выполнении отдельных транзакций (например, дублирование обслуживающим банком авторизационного запроса) или совершением мошенничеств, могут возникать споры (диспуты) между банком-эмитентом и обслуживающим банком. Например, держатель карты может утверждать, что никогда не совершал транзакции, за которую с его счета были списаны деньги, или совершал транзакцию, но на другую сумму. Жизнь многогранна, и подобных «или» может быть много. Для разрешения возникающих