так и в оффлайновом режиме. Более того, по завершении транзакции клиент ресторана получит чек с реквизитами своей карты на 20 евро. Единственная проблема будет состоять в том, что в общем случае реальный терминал распечатает чек с реквизитами карты пострадавшего посетителя терминала. Но и здесь не все потеряно. Во-первых, не каждый кассир сверяет данные чека с данными, напечатанными (эмбоссированными) на поверхности карты. Во-вторых, в ресторане имеются и завсегдатаи, реквизиты карт которых можно заранее нанести на мошенническую карту.
Микропроцессорная карта является также и мощным инструментом в борьбе с таким видом мошенничества, как украденные (потерянные, неполученные) карты. Использование подхода Chip&PIN, принятого сегодня в Великобритании и рассматриваемого международными платежными системами в качестве наиболее предпочтительного метода аутентификации держателя карты, позволяет существенным образом сократить перечисленные виды мошенничества. Метод DDA/CDA + PIN Offline — наиболее надежный из всех известных способов защиты от карточных мошенничеств.
Здесь важно отметить, что внедрение подхода Chip&PIN должно осуществляться с двух сторон — как со стороны эмитента, так и со стороны обслуживающего банка. Для стимулирования обслуживающего банка к установке терминалов, поддерживающих PIN offline, платежные системы вводят сдвиг ответственности Chip&PIN liability shift, а также другие правила, вносящие элемент экономической привлекательности использования таких терминалов.
Чтобы сформулировать сдвиг ответственности Chip&PIN liability shift введем следующие определения. Будем называть микропроцессорную карту Chip&PIN-картой, если метод проверки PIN- кода PIN offline (независимо от способа передачи PIN-кода — в защищенном или незащищенном виде) является самым приоритетным в списке CVM list в условиях выполнения данной операции. Будем также говорить, что терминал поддерживает метод PIN Offline, если он поддерживает защищенную и открытую передачу PIN-кода на карту.
Тогда сдвиг ответственности Chip&PIN Liability Shift формулируется следующим образом: если Chip&PIN-карта используется в терминале, не поддерживающем PIN Offline, то вся ответственность за потерянные (украденные)
С миграцией на чип (особенно в версии Chip&PIN) будет наблюдаться уменьшение мошенничеств типа «Поддельная карта», «украденные (потерянные, неполученные) карты» и увеличение мошенничеств видов CNP и ID Theft. К сожалению, использование микропроцессорных карт пока мало что дает для борьбы с этими видами мошенничества, если не считать предоставления удобной возможности аутентификации держателя карты в транзакции, выполненной по протоколу 3D Secure, сервером эмитента access control server (технология chip authentication program/dynamic passcode authentication). Технология CAP позволяет генерировать одноразовые пароли, которые являются также средством борьбы с кражей идентификационных данных держателя карты.
Одной из серьезных «дыр» в модели безопасности операций, выполненных с использованием МПК, является практическая возможность заведения мошенником ложного открытого ключа системы. Изготовив под ложным ключом сертификаты ключа эмитента, можно выпустить поддельные карты, которые будут успешно работать в терминалах с загруженным ложным ключом.
Естественным способом борьбы с такого рода мошенничеством является создание подписи вводимых в терминал ключей системы на ключе обслуживающего банка (возможно симметричном ключе). Такая подпись обеспечивает целостность ключевой информации системы на терминале. В этом случае, не обладая ключом обслуживающего банка, невозможно успешно завести (использовать) ложный открытый ключ системы.
К сожалению, чтобы обойти упомянутую защиту открытых ключей системы мошенник может и не идти по пути компрометации секретного ключа обслуживающего банка. Для совершения мошенничества, ему достаточно загрузить на терминал фальшивый исполняемый модуль, который, в отличие от приложения обслуживающего банка, не станет проверять подпись используемого ключа. В этом случае описанная выше защита не работает.
Чтобы лишить мошенника возможности замены приложения терминала, требуется подключить ресурсы операционной системы и криптопроцессора терминала. Мы не будем здесь останавливаться на проблеме обеспечения целостности приложения терминала. Отметим только, что для терминалов, принимающих микропроцессорные карты, эта проблема решается с использованием специальной микропроцессорной карты, выполняющей функцию контроля доступа к операциям, например, удаления/загрузки исполняемых файлов.
В то же время заметим, что проблема обеспечения целостности приложения терминала не является надуманной. По мнению экспертов в области безопасности карточных операций по мере повышения защищенности карт, внимание мошенников во все возрастающей степени будет обращаться на среду их обслуживания. Терминал является близким окружением карты, и потому, несомненно, станет мишенью для атак. Поскольку терминал сегодня фактически представляет собой персональный компьютер, то для атак будут использоваться те же методы. В частности, применение специальных программ (аналог программ spyware, Trojan horse, keyboard (screen) logger, вирусов) позволит мошеннику получать интересующую его информацию о карте (например, запись второй дорожки магнитной полосы карты, значение случайной последовательности терминала и случайного числа карты, используемых для шифрования PIN-блока, значение зашифрованного PIN-блока и т. п.).
Важна также и проблема подмены настоящего POS-терминала банка терминалом, установленным мошенниками. Стоимость терминала невелика — 400–600 долл. Поэтому подобная подмена является весьма правдоподобной при сговоре мошенника с кассиром торгового предприятия (известны случаи установки даже ложных банкоматов!). Возможны также случаи, когда торговое предприятие использует POS-терминал только с целью сбора информации о картах.
В случае применения ложного терминала может записываться не только содержимое магнитной дорожки карты, но и значение PIN-кода держателя карты. С учетом использования на практике гибридных карт, имеющих магнитную полосу, получив информацию о магнитной дорожке карты и значение его PIN- кода, мошенник может изготовить «белые» карты для их употребления в банкомате.
Для решения проблемы ложного терминала при обработке операций в онлайновом режиме необходимо повсеместно внедрять коды MAC для сообщений, циркулирующих между терминалом и хостом обслуживающего банка. Это обеспечит целостность информационного обмена и аутентификацию POS- терминала.
Между тем использование кодов MAC позволяет эффективно решить проблему только для онлайновых операций. Информация об оффлайновых транзакциях, выполненных на терминале, также может подписываться для передачи в обслуживающий банк. Однако мошеннический терминал может и не передавать эту информацию в банк достаточно долго или вообще никогда. В случае, когда терминал действует в оффлайновом режиме, к сожалению, кроме организационных мер для борьбы с подобного рода мошенничествами, предложить пока нечего.
Достаточно эффективным способом борьбы с заменой терминалов стало бы введение в стандарт EMV процедуры взаимной аутентификации карты и терминала. Заведение на терминал пары секретного и открытого асимметричных ключей обслуживающего банка и сертификата этого ключа на ключе системы, а также поддержка картой процедуры аутентификации терминала и хранение на карте хэш-функций открытых ключей системы позволит исключить подмену терминала. Хранение на карте хэш-функций открытых ключей системы необходимо для того, чтобы избежать ситуации, когда мошенник сам придумывает ложный ключ системы и генерирует для заведения в терминал пару ключей обслуживающего банка с сертификатом, вычисленным на ложном ключе системы.
Конечно, хранение хэш-функций ключей системы (очевидно, что придется хранить информацию о ключах, сгенерированных впрок, чтобы не получилось так, что во время жизненного цикла карты на
