отношение к государству или отношение к коммерции. В более традиционном англоязычном варианте — «non-government organization» подчеркивается общественный гражданский характер организации — независимость от государства, а в «non-profit organization» — отсутствие коммерческих целей деятельности, при этом аббревиатуры «NGO» и «NPO» обозначают один и тот же круг явлений. В современной литературе для этих организаций все чаще употребляется формулировка «not-for-profit organization» (что ближе к российскому «НКО»), обозначающая не запрет на прибыль, а ее исключительное использование на социальные цели организации.
78
Необходимо подчеркнуть, что мы реконструируем ситуацию в условиях благоприятного сценария — весьма доброжелательных отношений социального предпринимателя и краевого департамента социальной защиты населения. Социального предпринимателя В.Горелова, по его собственным словам, там принимают и слушают, что само по себе — большая редкость. Более того, руководство Пермского края уже довольно давно демонстрирует передовой опыт взаимодействия власти и третьего сектора, которого нет во многих других регионах России. В то же время даже здесь на примере решения проблемы, лишенной подводных конфликтов и высоких финансовых затрат, можно увидеть трудности партнерства государства и социального предприятия в совместном решении социальных проблем.
79
В свое время в рамках проекта Всемирного банка по анализу результатов внедрения современных технологий работы с безработными одному из авторов пришлось анализировать ее итоги в Ульяновской области, и они демонстрировали весьма высокие результаты (проект «Оценка эффективности внедрения новых технологий в системе служб занятости и социальной защиты населения», 2000, World Bank). Co времени проведения этого проекта прошло 10 лет, и кому-то данная информация может показаться неактуальной. Однако именно тогда на базе служб занятости обеспечивался методический и интеллектуальный задел работы с уязвимыми категориями в направлении адаптации на рынке труда и включения в предпринимательскую деятельность, который впоследствии в одних регионах мог разрушаться, а в других — накапливаться.
80
Данная точка зрения, в частности, быта озвучена несколькими участниками семинара (отнюдь не чиновниками), организованного Институтом управления социальными процессами с нашим участием в Высшей школе экономики 20 октября 2010 г.
81
Надо отметить, что и сегодня многие банкиры, получившие «классическое» финансовое образование, относятся к микрофинансовым организациям с недоверием, а подчас и пренебрежением. Лучшим ответом им, безусловно, является успешная практика, примеры которой сегодня можно найти практически повсеместно.
82
Подробнее об опыте М. Юнуса см.: [Yunus, 1999]; на сайте организации: http://www.grameen-info.org, а также: [Юнус, Жоли, 2010].
83
Отметим, что данный подход не означает, что микрофинансовые организации не проводят анализ кредитоспособности заемщика и рисков невозврата
84
На основании только этих данных нельзя сделать однозначный вывод о том, что все клиенты являются малообеспеченными. В то же время косвенное суждение вынести можно. При определении кредитного лимита кредитор исходит из того, что сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 25 % от совокупного месячного дохода семьи, в реальности же нагрузка колеблется в диапазоне от 20 до 25 %. Принимая в расчет, что средний срок микрокредита составляет 1 год при аннуитетном погашении, можно увидеть, что ежемесячная выплата будет около 2,5 тыс. руб., что эквивалентно месячному доходу семьи в диапазоне от 10 до 12,5 тыс. руб. Учитывая, что официальный уровень среднедушевых доходов населения России в 2008 г. составлял 14,9 тыс. руб. (по данным Росстата, www.gks. га), можно сделать достаточно обоснованный вывод о том, что клиенты микрофинансовых институтов в значительной степени находятся на уровне низкой доходной обеспеченности.
85
Кооператив — в соответствии с Гражданским кодексом РФ — добровольное объединение граждан и юридических лиц в форме некоммерческой организации на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов. Деятельность специализированных кредитных кооперативов регулируется рядом специальных законов.
86
Отсутствие точных данных связано с пробелами регулирования в предшествующий период. Ситуация будет понятна к 4 августа 2011 г., когда все кооперативы согласно Федеральному закону «О кредитной кооперации» должны будут стать членами одной из саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов, которые, в свою очередь, предоставят данные о своих членах регулятору. Если взять за основу эти данные, получится весьма скромный охват населения кредитной кооперацией — около 0,5 % населения. Для сравнения: охват населения кредитной кооперацией на Украине — 4,5 %, в Польше — 7,4 %, в США — 44 % [Соломкин, 2010].
87
Здесь и далее приведены данные обследования Российского микрофинансового центра.
88
См. сайт ЛКС http://www.orema.ru/
89
См. сайт WOCCU http://www.woccu.org/
90
См. сайт Российского микрофинансового центра http://www.rmcenter.ru/ naumir/.
91
Информация о проекте «Исследование моделей социального предпринимательства в России» (выполнено при финансовой поддержке Оксфам, Великобритания, в сотрудничестве с Российским микрофинансовым центром). Научный руководитель проекта — А. Московская.
