банка открывается соответствующий банковский счет, на котором «хранятся» (точнее говоря, учитываются) его денежные средства и с которого по его указанию могут производиться определенные расчеты. Это дает основание применять к договорам банковского вклада некоторые общие положения о договорах банковского счета, что имеет место как в ранее действовавшем, так и в новом законодательстве.
Вместе с тем названные договоры в действительности далеко не совпадают. Отношения банковского вклада могут оформляться как открытием клиенту счета, на который вносится вклад, так и выдачей ему ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата), при которой исключается осуществление каких-либо расчетов. Юридические лица не имеют возможности использовать находящиеся во вкладах (на депозитах) средства для расчетов с другими лицами (абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК). С другой стороны, понятием банковского счета охватываются различные виды счетов (оформляющие соответствующие договорные отношения банков и клиентуры). Поэтому п. 3 ст. 834 ГК более точно говорит о возможности применения правил о договоре банковского счета к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа последнего.
Рассуждая о договорах банковского вклада и банковского счета, важно также иметь в виду известную условность терминологии, говорящей о «хранении» денежных средств вкладчика. Несмотря на использование понятия «депозит» (depositum и означает со времен римского права договор хранения), ни о каком хранении денег в действительности, конечно, речи быть не может. В большинстве случаев, особенно для юридических лиц, предметом этих отношений являются безналичные деньги, не существующие вообще в виде бумажных купюр, а представляющие собой права требования (выдачи или перечисления известной денежной суммы). Но даже при внесении на счет наличных денег они поступают в собственность банка или иной кредитной организации и обезличиваются, а вкладчику по его требованию выдаются иные купюры. Нельзя рассматривать эти отношения и как разновидность «хранения с обезличением вещей» (так называемого иррегулярного хранения, предметом которого являются вещи, определенные родовыми признаками). Ведь кредитные организации не «хранят» денежные средства в буквальном смысле слова (даже с обезличением купюр), а используют их в своей деятельности, не говоря уже о физической невозможности «хранения» безналичных денег.
Иное дело – принятие банком на хранение ценных бумаг, драгоценностей, драгоценных металлов и тому подобных вещей (в том числе и с предоставлением клиентам для этих целей специальных банковских сейфов). Здесь речь идет о классическом договоре хранения (ст. 921, 922 ГК), в силу которого на банке лежит обязанность возврата клиенту-поклажедателю тех же самых вещей, даже если некоторые из них, например ценные бумаги, стали еще и объектом договора доверительного управления (ст. 1012 и следующие), заключенного клиентом с банком.
Поэтому вклад как объект рассматриваемых банковских сделок представляет собой не денежную сумму, а обязательственное право требования. Банковский счет, на котором находится вклад, не служит титулом права собственности или иного вещного права, а определяет размер и содержание соответствующего права требования клиента к банку. Применительно к вкладу нельзя говорить о существовании вещного права, в том числе права собственности вкладчика или банка, ибо невозможно физически обладать, например, безналичными денежными средствами. Обязательственное же право требования может быть объектом имущественного оборота и даже включаться в состав имущества (например, предприятия, наследственной или конкурсной массы), воплощая в себе некую товарную (экономическую) ценность. Его, однако, нельзя смешивать с вещным правом, объектом которого является вещь, а не притязание на известное поведение обязанного лица. Различие вещных и обязательственных прав, очевидное и традиционное для европейского континентального права, неизвестно англо-американской правовой системе, огромное влияние которой на регламентацию финансовых отношений безусловно. Некритическое использование идущей из названной системы терминологии и конструкций становится причиной многочисленных недоразумений, возникающих по этому поводу в банковской практике.
Изложенное объясняет определение договора банковского вклада в п. 1 ст. 834 ГК, в соответствии с которым банк, принявший вклад, обязуется возвратить сумму вклада с выплатой предусмотренных договором процентов. Вместо обязанности «хранить» вклад на банк возлагается обязанность принять определенные меры по обеспечению возврата вклада (ст. 840 ГК), т. е. иметь дополнительные гарантии, обеспечивающие исполнение им своих обязательств по данному договору.
С этой точки зрения следует отметить крайне неудачное определение вклада в ч. 1 ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 3 февраля 1996 г.). Здесь вклад определен как «денежные средства», размещаемые «в целях хранения и получения дохода», из чего при буквальном толковании вытекает обязанность банка хранить денежные купюры вкладчика и вернуть ему их, что невозможно.
Стороной, принимающей вклады (депозиты), в данном договоре может быть только банк, располагающий правом на привлечение средств во вклады в соответствии с выданной ему лицензией (ч. 2 ст. 36 Закона о банках). Всякая иная кредитная организация, которой закон предоставил право принимать вклады от юридических лиц, также должна руководствоваться правилами о данном договоре. Именно в этом состоит смысл нормы п. 4 ст. 834 ГК, которую нельзя понимать так, что при привлечении вкладов от физических лиц иными, нежели банки, коммерческими организациями (например, паевыми инвестиционными фондами) на них не распространяются правила о договоре банковского вклада. Суть правил данной главы кодекса состоит как раз в том, что единственной законной формой привлечения денежных средств граждан во вклады является рассматриваемый договор с банком (а в ином случае наступают последствия, предусмотренные ст. 835 ГК). Более того, в соответствии с ч. 3 ст. 36 Закона о банках право привлечения денежных средств граждан во вклады предоставляется только банкам, «с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет».
В качестве вкладчиков могут выступать любые юридические лица и граждане, причем в последнем случае договор банковского вклада признается публичным договором (ст. 426 ГК). Это означает запрет установления льгот или ограничений при оформлении вкладов для отдельных граждан и обязанность заключать такие договоры с любым обратившимся с этой целью гражданином. Вклад может быть также внесен на счет вкладчика иным (третьим) лицом либо сделан в пользу такого третьего лица.
Ограничение организаций, имеющих право привлекать денежные средства во вклады, призвано исключить получившие широкое распространение в последнее время многочисленные случаи злоупотреблений и мошенничества, основанные в значительной мере на недоработках законодательства. Попытки использования этой возможности в обход требований о лицензировании такого рода деятельности и создании необходимых гарантий вкладчикам облекались в самые разнообразные формы: выпуск не предусмотренных законом ценных бумаг (типа билетов МММ), создание компаний по найму (селенгу) денежных купюр, учреждение товариществ на вере со многими тысячами вкладчиков, средства которых бесконтрольно использует полный товарищ, и т. д. Подобные попытки нельзя исключить и в будущем. Поэтому в п. 2 ст. 835 ГК закреплено общее правило о последствиях принятия вкладов любыми неуправомоченными лицами либо с нарушением установленного порядка (в том числе с ограничением предусмотренных законом прав вкладчиков).
Если в такой ситуации вклад принят от гражданина, последний вправе потребовать немедленного возврата всей суммы вклада с начислением на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх того всех причиненных убытков, включая неполученные доходы. Если же вклад сделан юридическим лицом, договор вклада признается недействительным по правилам ст. 168 ГК (т. е. по общему правилу ничтожным) с применением последствий совершения недействительных сделок. В силу ст. 1103 ГК здесь действуют правила о неосновательном обогащении, в соответствии с которыми возникает обязанность возврата неосновательно приобретенного имущества с возмещением всех полученных от его использования доходов и уплатой процентов согласно ст. 395 ГК (ст. 1107 ГК), т. е. наступают фактически аналогичные последствия.
Таковы же последствия и при возврате средств, уплаченных за незаконно выпущенные ценные бумаги или продажу гражданам ценных бумаг, исключающих получение ими своих средств по первому требованию, в частности векселей. Следует учитывать, что Положение о переводном и простом векселе 1991 г. предусматривает использование векселей только в предпринимательском («хозяйственном») обороте. Возможно применение векселей и в отношениях между гражданами, не являющимися предпринимателями.
