Почему? Американец, совершая пустяковую сделку, тут же ищет страховку повыгоднее. А у нас даже серьезные сделки проводят, избегая страховки, как черной метки. Менталитет? Если бы… Нищета, граждане. И полное неверие в добропорядочность страховой компании, потому что у наших страховых компаний сверхзадача проста и ничем не прикрыта: застраховать на как можно более высокую сумму, выплатить — по наименьшему разряду. Правда, страховщики твердят, что размер компенсации напрямую связан с размером страховых взносов, то есть чем больше платишь, тем больше и получаешь. Однако, однако… не все так просто.
Страховая фирма, которая берется за сферу недвижимости, должна быть крупной и богатой, иначе она не сможет выполнить в страховом случае своих обязательств. Поэтому далеко не в любой страховой компании можно обезопасить себя от потери права собственности на недвижимость. Идти страховаться в мелкую частную фирмочку, надеясь возместить потери в критическом случае, это все равно что требовать у сантехника, чтобы он починил не кран, а компьютер. Даже страхование от несчастных случаев ограничивает «аппетиты» застрахованных лиц и старается максимально снизить сумму выплат, выискивая следы «вины» в действиях застрахованных. А там ведь выплаты во много раз меньше, чем выплаты в недвижимости.
Крупные страховые компании знают, как сделать страховку рисков относительно безопасной для себя, поэтому они страхуют даже такую «тяжелую» сферу как долевое строительство (банкротство участников долевого строительства, несоблюдение сроков выполнения проекта и строительных работ, поставки оборудования и материалов, несоблюдение сроков сдачи в эксплуатацию объекта, длительная остановка или сокращение объема производства на строительном объекте, «двойные» продажи, мошенничество, подделка ценных бумаг или документов, преступная халатность должностных лиц — участников строительства, противоправные действия третьих лиц). Очень востребованная сфера. Если государство не желает страховать дольщиков в обязательном порядке (дольщик — это всегда риск), то ничего кроме добровольного страхования дольщику не остается. Ему и объясняю популярно, что страхование рисков не может быть дешевым. Придется бедняге раскошелиться.
Страхование рисков в условиях, когда вся наша жизнь лежит в зоне риска, — занятие очень недешевое. Это вам не ОСАГО. В случае долевого строительства страховой взнос составляет примерно 4 % от стоимости недвижимости. Но если вопрос стоит ребром — либо хоть какая-то защищенность, либо полный беспредел, когда никто не придет на помощь, то, вероятно, лучше — страховка. Иногда страховка навязывается застройщиком, то есть входит в инвестиционный пакет (вам просто не оформят договор без этой страховки), и тут, по нашему обыкновению, застройщик имеет со страховщиком тесные связи.
Пожалуй, любую сделку купли-продажи недвижимости или ипотеку нужно страховать, поскольку всегда остается опасность: на квартиру могут наложить арест, могут заставить по суду вернуть недвижимость продавцу, на многие сделки распространяется иск давности в десять лет. Отслеживание чистоты истории продаваемой недвижимости, которую обещают риелторы, часто остается только обещанием. А потом приносят повестку в суд. Суд может признать вас добросовестным покупателем и даже назначить компенсацию… за отобранную жилплощадь. Судебная компенсация — это судебная компенсация, на нее нового жилья себе не купишь. Так стоит ли жалеть денег, если есть шанс потерять все? Наверно, не стоит. Стоимость страховки по сделкам — около 1 % от стоимости квартиры, по ипотеке — до 2 % от стоимости недвижимости, зато страховщик представляет интересы своего клиента в суде!
Страховая компания «Инкорстрах» именно так и представляет свои услуги клиентам: «При возникновении проблем, связанных с правом собственности, застрахованный получает бесплатную консультацию юриста страховой компании по данному вопросу, либо, если это оговорено договором страхования, страховая компания выделяет юриста для защиты прав застрахованного в суде. В случае проигрыша дела страховая компания оплачивает стоимость потерянного имущества в размере страховой суммы, указанной в договоре страхования, а взыскание средств с виновного в этом случае — уже дело не пострадавшего, а страховщика. Преимущество страхования прослеживается сразу: застрахованный после пережитого стресса от судебного процесса, в результате которого он остался без своего имущества, получает от страховщика страховое возмещение и занимается вопросами приобретения нового жилья, оставляя страховой компании заботы по взысканию утраченной суммы с виновного лица, причем чаще всего такое лицо еще необходимо найти и документально доказать его виновность, а данные действия в наших условиях требуют много времени, денег и нервов».
Звучит красиво. Мою квартиру отнимают злые люди. Я веду своего страховщика в суд, он с цифрами в руках доказывает, что… Убедила? Почти. Стоп, стоп. Зачем мне страховщик в суде? Мне он больше нужен на своем рабочем месте, чтобы, получив судебное решение об отъеме моей собственности, тут же возместил мои потери. И на это щедрое возмещение я бы смогла приобрести себе равноценную собственность. Если моя страховка не возместит моих потерь — на что мне она нужна?!
Я ведь не чужого требую, я хочу, чтобы мой страховщик исполнил свое обязательство по заключенному между нами договору. Я ему за это деньги плачу, между прочим. И не такие уж маленькие. Потому что, если взять в руки калькулятор и подсчитать проценты от стоимости самой захудалой квартирки, то…
…с 5 миллионов рублей придется выплатить 100 000 рублей…
…с 4 миллионов рублей — 80 000 рублей…
…с 3 миллионов рублей — 60 000 рублей…
…ноли, ноли, ноли…
И не единоразово я плачу, а в зависимости от срока действия моего полиса. Полисы между собой различаются. Страхование отдельного вида риска стоит дешевле, комплексное страхование — дороже. Но, пожалуй, я не слышала о запредельно крупных выплатах по страховому полису. Страховые компании экономят. Правда, был, кажется один случай — в свое время «Спасские ворота» вынуждены были выплатить какому-то московскому дольщику 18 000 долларов. Всего?! Да, увы. Можно на 18 000 зеленых приобрести недвижимость? В Москве?! Не шутите так жестоко. А полного возмещения ущерба пока что ни одна страховая компания никому в этой стране не выплатила. Так стоит ли овчинка выделки?
Не стоит, однако если выбирать между «хоть что-то» и «совсем ничего», предпочтительнее «хоть что-то». И выбирая между «положиться на судьбу» и «застраховать риски», лучше все же застраховать эти риски.
В ситуации, когда государство дистанцировалось от своих обязательств и не желает быть гарантом наших прав, утопающим остается только соломинка. Это хотя бы слегка надежнее, чем хвататься за воздух.
Надеюсь, в будущем все у нас изменится к лучшему: и недвижимость перестанет быть сферой интереса криминальных элементов, и (как на Западе) все сделки по недвижимости станут автоматически подлежать титульному страхованию (что сделает войну прав собственности занятием бессмысленным и бесперспективным). Но до этого пока что очень и очень далеко. Поэтому единственное, что я могу посоветовать на прощание, — изучайте наши законы и снижайте возможные риски. О сложностях я вас предупредила. А тот, кто предупрежден, становится осторожнее. Будьте осторожны, и да поможет вам Закон защитить вашу собственность.
Приложение
Перечень федеральных законов и актов относительно недвижимости
Гражданский кодекс РФ (Часть 1 от 30.11.1994 № 51-ФЗ, Часть 2 от 26.01.1996 № 14-ФЗ, Часть 3 от 26.11.2001 № 146-ФЗ, Часть 4 от 18.12.2006 № 230-ФЗ).
