Переводные векселя имели хождение во всей Западной Европе. Во всех крупных коммерческих центрах, таких как Генуя или Флоренция, появились и другие кредитные учреждения, различные по форме, но очень похожие по содержанию на венецианскую «местную коллеганцу». Например, знаменитые флорентийские банкиры принимали средства на депозит и дарили вкладчикам «подарки».
В Венеции банковское дело развивалось определенным способом, который мы отождествляем с названием «жиробанк». Основная функция венецианского банкира заключалась не в предоставлении займов, но в осуществлении платежей от имени своих клиентов. Даже если у купца в сундуке имелось немало монет, их опасно и неудобно было доставать и пересчитывать всякий раз, как он что-то покупал. Необходимо было убедиться, что все монеты настоящие и в хорошем состоянии. И купцам не хотелось проходить подобную процедуру всякий раз, как они что-то продавали. Купцы все чаще открывали кредит в книгах известного банкира. С помощью таких кредитов они платили за следующую покупку. Эти кредиты не передавались с помощью чеков, как в наши дни, но зависели от человека, который производил платеж; банкиры сидели под портиком церкви на Риальто, и перед ними лежали раскрытые книги. Плательщик устно поручал банкиру перечислить средства на счет тому или иному лицу. Банкир делал соответствующую пометку в книге, которая приравнивалась к официальной нотариальной записи, так что необходимости в расписках и квитанциях не было. Обычно таких банкиров было четверо или пятеро, они сидели в киосках на площади рядом с мостом Риальто. У всех крупных предпринимателей имелись счета, так что они могли вносить и получать платежи через банки. Их называли «банке ди скритта» или «дель жиро», потому что их главной функцией было перечислять средства с одного счета на другой, производить их ротацию (жираре) по поручению коммерсантов.
Как правило, банкиры не позволяли никому превышать кредит, даже друзьям или партнерам, но искушение было непреодолимым. Многие из тех, кто вносили в банк наличные, радовались, что их деньги год за годом находятся в руках банкиров, а счет растет или уменьшается в соответствии с платежами, полученными или произведенными за товар. Ничто не могло помешать банкиру воспользоваться доверенными ему средствами и провести платеж там, где требовались наличные, например рассчитаться с командой галеры от имени правительства. Тем самым банкир, в свою очередь, становился кредитором правительства. Банкиры поступали так довольно часто. Иногда они просто предоставляли кредит на депозит, который вкладчик на самом деле не вносил. Обычно вкладчик не мог забрать наличные. Кредит, предоставленный ему в банковских книгах, мог быть переведен другому торговцу в уплату за купленный товар. Пока все сделки проходили в пределах сравнительно малой группы оптовых торговцев, которые собирались на Риальто, банкиры могли вносить вклады на банковский кредит. Конечно, если он таким образом предоставлял слишком много займов, он сильно рисковал: если какое-нибудь непредвиденное событие нарушало спокойствие, многие вкладчики желали забрать свои вклады. Разумеется, иногда банкиры тратили средства на скупку переводных векселей, расплачиваясь за них кредитами в своем банке.
Гроссо и дукат
Одним обстоятельством, которое спровоцировало много банкротств, но, с другой стороны, принесло банкирам много прибыли, была частая смена монетной системы или смена курса золота и серебра. Большое серебряное пенни, или грот, чеканившийся Энрико Дандоло, который финансировал Четвертый крестовый поход, сохранял тот же вес (2,18 грамма) и ту же пробу (965-ю чистого серебра). Правительственные обязательства (облигации) и международные сделки записывались в «расчетной денежной единице», основанной на гроссо. В «большую лиру» («лира ди гросси») входило 240 гроссо, больших серебряных монет. Из-за того, что венецианский гроссо сохранял одинаковый вес и одинаковую пробу, он имел широкое хождение в Восточном Средиземноморье. Венецианцы платили за ввозимые с Востока товары, посылая мешки с гроссо или серебряные слитки той же пробы, готовые к чеканке.
Для розничных сделок в пределах одного города чеканились более мелкие пенни (пикколи). Они содержали меньше серебра. Вторая расчетная единица появилась после того, как 240 малых пенни назвали «малой лирой» («лира ди пикколи»), а 12 малых пенни – «малым сольдо» («сольдо ди пикколи»). Так как в чеканившихся позже малых пенни содержалось все меньше серебра, гроссо, который вначале стоил всего 26 пикколи, скоро стоил уже 32 пикколи.
Золото, как и серебро, поступало в Венецию из шахт в Германии, Венгрии и на Балканах. Много золота также захватили крестоносцы. Но настоящая золотая река хлынула в Западную Европу в результате торговли с Северной Африкой, в которой важную роль играли Генуя, Пиза и Флоренция. Генуя и Флоренция стали первыми западными городами, в которых чеканились золотые монеты; флорин, выпущенный в 1252 году, повсеместно считался стандартной золотой монетой до того, как в Венеции в 1284 году не отчеканили дукат того же веса и той же пробы, что и флорин. До тех пор в Венеции ходили золотые монеты, отчеканенные в Византии. Постепенно монеты византийской чеканки обесценивались, венецианский же дукат, или цехин, сохранял вес 3, 5 грамма почти чистого золота (997-й пробы) начиная с первой чеканки в 1284 году и почти до падения республики в 1797 году. В первые десятилетия XIV века, однако, многие венецианские консерваторы не доверяли золоту. Дукаты считались просто альтернативным или дополнительным способом платежа. Оптовые цены, все государственные облигации и кредиты в банковских книгах переводились в деньги на основе гроссо. В дополнение к лире ди гросси имелась и вторая расчетная единица, основанная на гроссо, а именно лира а гросси: 26 лир а гросси составляли одну лиру ди гросси.
Банковское дело развивалось в связи с обменом денег, и одной из функций банкиров было иметь большие количества монет, пригодных для таких операций, как наем экипажей галер. Правда, в самих банках никаких сейфов не было. Наличные деньги хранили в укрепленных помещениях во дворце государственного казначея, который находился рядом с мостом Риальто, неподалеку от киосков банкиров. Вследствие внезапных скачков в относительной стоимости золота и серебра они могли стать обладателями слишком большого количества «не тех» монет, но чаще им удавалось выгадывать на обмене валют. Пока стоимость золота в
