Что касается целей, вам разрешается пока о них забыть. Вы освобождаетесь от любой ответственности за немедленное разрешение ситуации и просто получаете ясную картину, где вы находитесь на данный момент, – за счет составления личного баланса.
Возможно, все не так плохо, как вы думаете
Мой друг Стив долго откладывал. Но когда я попросил его просто перечислить свои активы и обязательства, то есть все, что он имеет, и все, что должен, он понял, что находится в гораздо лучшей ситуации, чем сам себе представлял.
«Понимаешь, мы активно выплачиваем ипотеку. Я об этом раньше не думал, но в последние пару лет это действительно заметно».
Ему приходили напоминания, что он систематически перечисляет взнос в корпоративный пенсионный план 401(k) и пополняет сберегательные счета, открытые на детей. Ни он, ни его жена не думают об этих счетах, они и не проверяли ни один из них с тех пор, как несколько лет назад подключили услугу автоматического списания.
Стив быстро понял, что их беспокойство необоснованно. Благодаря соблюдению нехитрых рекомендаций, которые можно найти в любой книге на тему финансов, дела у них обстояли весьма неплохо, гораздо лучше, чем они сами полагали.
И так бывает довольно часто, Стив – отнюдь не единичный случай. Многие мои друзья и клиенты бывали приятно удивлены, когда обнаруживали, что их активы намного более устойчивы, а долги не так безнадежны, как они себе представляли.
Разумеется, многих из вас ждет столкновение с реальностью другого рода. Я знаю, что будет трудно снять трубку и начать звонить кредиторам, потому как в свое время провел гораздо больше времени, добавляя позиции в перечень обязательств в моем балансе, чем я готов признать. Когда я понял, что больше не могу выплачивать ипотеку, а лимит кредитной линии уже исчерпан, эта процедура стала просто невыносимой.
Беспокойство по поводу сложившейся ситуации отразилось на моем здоровье. У меня появились боли в области желудка, а потом несколько часов не отпускали приступы рвоты. Однажды это случилось впервые, потом был еще случай три месяца спустя, а еще через месяц это повторилось снова. В конце концов приступы стали случаться раз в две недели. Врачи не могли найти никаких объективных причин.
Я помню свое чувство, будто вверх по течению над нашим городом в дамбе образовалась маленькая течь, но никто не хотел признавать, что дамбу вот-вот прорвет. Наконец я понял: именно я должен этим заняться. Помню, как однажды подумал: «Ничего не изменится, если я не выясню свое нынешнее положение».
Когда я наконец взялся за дело и стал считать, насколько плохи мои дела, я понял, что теряю не только жилье, но и имидж, столь для меня важный. Я вовсе не тот, кто всегда принимает грамотные финансовые решения. Как ни сложно было заставить себя взглянуть в глаза реальности, как только я это сделал, то с удивлением почувствовал, как понемногу вновь возвращается ощущение контроля. Я подумал, что могу что-то сделать, справиться. Просто потребуется время, чтобы прийти к результату.
Одним из первых действий стало решение вернуть машину. Срок аренды моего Passat истек, и хотя я планировал взять в том же дилерском центре Audi 6, было понятно, что теперь такой возможности у меня нет. Не сказать, что принять реальное положение дел было просто, на самом деле менеджер дилерского центра был моим знакомым, и он знал о моих планах. Я, конечно, не хотел признаваться ему, что просто не могу позволить себе машину: как это будет выглядеть? Я вернул ключ – мне было… неловко – это не то слово.
Помню, день был серый и мрачный. Шел дождь, чего в Лас-Вегасе, в общем, не бывает. Я возвращался из дилерского центра без машины, и с этого момента целых три года моя семья в шесть человек училась обходиться одним автомобилем в городе, где общественный транспорт почти не развит.
Это было очень трудное, но верное решение. В этот мрачный день я все же ощутил, что появилась и ясность, чувство какого-то просветления. «Такова ситуация, – думал я, когда возвращал ключи от машины. – Так будет правильно». Когда меня спрашивали насчет новой машины или интересовались, как мы с женой обходимся одним автомобилем на всю семью, мне приходилось отвечать, что нам нужно ограничить расходы. Совсем не тот ответ, который хотелось бы давать, но такова была правда. Когда сводите свой баланс, помните, что почти каждая строка в нем будет рассказывать какую-то историю, будьте готовы задать себе немало вопросов.
Составление личного баланса
Когда удается справиться с эмоциями и внутренним сопротивлением, в сведении баланса уже нет ничего сложного. Всего и требуется, что перечислить все, что у вас есть, и все, что вы должны. Для этого вам не нужно никаких хитрых таблиц, ни даже компьютера. Просто возьмите чистый лист бумаги и ручку и разделите его посередине.
Если кажется, что это трудно, поверьте мне на слово: действительно трудно бывает только в отдельные моменты. Вы их преодолеете, и все будет в порядке. Помните, если уходить от проблемы и не замечать пробоя дамбы, делу это не поможет. Чем раньше вы возьметесь за ремонт, тем лучше будут ваши дела.
В левой половине подробно распишите все ваши активы. Банковские счета, справедливая рыночная стоимость вашего жилья, ваш инвестиционный портфель. Для каждого пункта приведите стоимостную оценку. С правой стороны перечислите свои обязательства. Задолженность по кредитной карте, ипотека, ссуды на обучение. И таким же образом конкретно укажите сумму каждого обязательства. (Может, вас удивляет, почему я трачу столько времени на описание такой простой процедуры, но дело в том, что до сих пор мне встречаются те, кто никогда этого не делал.)
Чтобы помочь Стиву составить список активов, я задавал ему следующие вопросы:
• Сколько у вас накоплений?
• Сколько стоит ваш дом? (Не стоит беспокоиться об отчете оценщика. Справедливую стоимость можно вывести с помощью данных из базы недвижимости Zillow или известных вам параметров стоимости жилья ваших друзей.)
• Какие суммы у вас размещены в инвестиции или на пенсионных счетах?
Когда список был составлен, я сказал Стиву: «Хорошо, а что с обязательствами?» Он начал выписывать следующие пункты:
• Долг по кредитной карте.
• Остаток ипотечного кредита (не забывайте, справедливую стоимость вы уже указали с левой стороны страницы).
• Другие кредиты (автокредит, кредиты на образование и т. д.).
Если вы не уверены в каких-то цифрах, позвоните в банк, эмитенту вашей кредитной карты или консультанту. Когда
