Затем просуммируйте все активы и вычтите сумму обязательств. Вы получите чистую стоимость вашего капитала.
Расчет
«эмоционального баланса»
Задача сведения баланса может оказаться еще более удручающей, если подключаешь к работе вторую половину или близких: очень трудно удержаться от обвинений, когда, например, приходится тратить накопленное, чтобы погасить долг по кредитной карте одного из ваших близких.
Моя подруга Бет недавно убедилась в этом, когда стала обсуждать финансовые вопросы со своим мужем, Крисом. Бет оплатила большую часть арендной платы за прошедший год, чтобы Крис смог увеличить свою долю в компании; это означало, что его годовой оклад уменьшится, но виделось, что так будет рационально с точки зрения долгосрочных инвестиций. Несколько лет назад аренду платил он, чтобы супруга могла выбрать менее высокооплачиваемую, но более перспективную для профессионального роста работу.
В разговоре друг с другом каждый из них ощущал, что его «жертву» не ценят в должной мере. Каждый думал: «Ага!» Почему деньги для них по-прежнему делились на «твои» и «мои»? Разумеется, у них были разные цели, но важнее всего для обоих была возможность заниматься теми проектами, которые им интересны. Но ресурсы не безграничны. Чтобы помогать друг другу идти к намеченным целям, то один, то другой должен был соглашаться работать усерднее.
Подобный диалог напомнил, насколько согласуются их цели. Внезапно они начали обсуждать общие мечты, о которых и речи не заходило с первых месяцев совместной жизни, говорить о местах, куда они хотели бы отправиться, и о том, что они хотели бы сделать в своих профессиональных областях.
В конце концов получился один из важнейших разговоров в их семейной истории, хотя далось это совсем не просто. Прежде чем они пришли к обсуждению действительно важных вопросов, каждому казалось, что он дает больше, чем получает в ответ. Они спорили из-за денег, сами не понимая зачем.
Когда вы проходите этот этап вместе с супругом или любимым человеком, будьте готовы, что всплывут старые упреки. Я рекомендую быть абсолютно честными в отношении любых «эмоциональных и психологических активов и обязательств» – и не ставьте себе ограничений в пределах исключительно зарплаты и денежных инвестиций. Помните разные виды капитала, о которых я говорил в первой главе? Возможно, кто-то из вас зарабатывает не так много, как другой, но при этом обеспечивает другой ценный вклад, уделяя массу времени и сил заботе о детях или ведению хозяйства.
Старайтесь мыслить максимально открыто и сделайте все возможное, чтобы примириться с прошлым. Подойдите к этому с пониманием и не забывайте, что та причина, по которой вы этим занимаетесь, возможно, не имеет ничего общего с материальными составляющими, из-за которых мы все время воюем. Не допускайте, чтобы ваши ошибки испортили возможность работать сообща и двигаться вперед.
Откажитесь от обвинений
Джордж Сорос однажды сформулировал то, что многие из нас знают, но не любят признавать: «Как только мы осознаем, что несовершенное понимание является одним из свойств человеческой природы, мы поймем, что не ошибаться стыдно, постыдна неспособность исправить собственные ошибки».
Мы должны прекратить казнить себя за финансовые промахи. Но нужно также брать на себя ответственность за то, что сделано. Печальный опыт потери дома изменил почти полностью мой подход к финансовому планированию и рекомендациям, которые я даю публично. С одной стороны, я не кидаюсь сразу судить чье-то финансовое поведение. Я также более склонен учитывать личные факторы, которые определяют манеру обращаться с деньгами.
Но, несмотря на все мои потери, опыт, как это ни странно, пошел мне на пользу. Я всегда знал, что будет трудно, но даже не думал, какую ясность это принесет в дальнейшем пути. По прошествии времени я понимаю, что это очень логично: если мы не знаем, где мы сейчас, тогда как нам попасть туда, где мы хотим быть завтра?
Возвращаясь к финансовому плану на одну страницу
Составляя свой личный баланс, вы могли увидеть, на чем нужно заострить внимание. Прежде чем пойти дальше, будет целесообразно снова к нему обратиться и учесть в нем новые цели; не забывайте, что вы можете время от времени пересматривать ваш. Он, план, должен включать три-пять составляющих, которые действительно важны на данном этапе:
• Ответ на вопрос: «Зачем мне нужны деньги?»
• Ваши максимально взвешенные оценки финансовых целей.
• Все долги, которые вам нужно будет погасить.
В следующем разделе мы более глубоко проанализируем стратегии расходов и сбережений. Ваш страничный план будет под рукой в любой момент, когда вы будете чувствовать, что теряетесь в деталях, и станет необходимо снова увидеть общую картину.
Часть вторая
Траты и сбережения
Когда вы определили несколько финансовых целей, составили ясное представление насчет вашего текущего положения и, используя это знание, построили общий финансовый план, пора сократить дистанцию между вашим текущим и желаемым местонахождением.
Возможно, вы выяснили, что должны больше, чем вам казалось, или определили для себя какие-то амбициозные цели – могу себе представить, что вы сбиты с толку. Как выплатить такую сумму? Где найти дополнительные средства? Как быть, что делать дальше?
Если вам все ясно относительно ваших ценностей, целей и текущего положения дел, вы, возможно, думаете, что пора начать разговор об инвестировании имеющихся у вас средств. Подождите. Прежде мы должны поговорить кое о чем крайне важном. Ведь можно даже придумать лучшую инвестиционную стратегию в мире, но, если у вас нет денег, это вам не поможет. Поэтому мы должны уделить еще немного времени, чтобы понять, откуда будут поступать деньги.
4. Бюджетирование как возможность быть в курсе
Летом 2014 года компания Amazon выпустила телефон под маркой Fire. Один из первых счастливчиков, кому довелось попробовать новый продукт, говорил в интервью газете New York Times: «С помощью этой технологии я накуплю себе столько всего, чего у меня никогда не было». Речь шла о функции телефона, позволяющей делать снимок товара или фиксировать звучащую музыкальную композицию и затем сразу же получать информацию о том, где это можно купить.
История Fire и того, как радостно встретили новинку пользователи, хорошо характеризует царящие в обществе настроения. Едва ли это единичный пример продукта или услуги, помогающих совершать мгновенные покупки. Можно отнести к той же категории и iBeacon от Apple, устройство с Bluetooth, рассылающее пользователям предложения различных товаров и услуг, как только они входят в магазин Apple. Можно вспомнить, как компании используют истории наших поисковых запросов и продолжают выдавать нам рекламу своих товаров еще долгое время после того, как мы впервые набрали в поисковой строке «куплю серф» или «кожаная куртка». Даже если давно решено, что ничего покупать не
