Основной вопрос, с которым люди идут на мои тренинги, – где взять больше денег. И в нем прячутся другие вопросы. Первый из них – как увеличить свои доходы. Год назад вы мечтали зарабатывать больше. Думали, что тогда сможете больше себе позволить. Сейчас вы получаете столько, сколько хотели, а денег опять не хватает.
Запросы на уровне доходов я бы поделил на несколько категорий. Это потребности обычных наемных работников, которым не хватает денег на поездку в отпуск, они покупают машину в кредит, берут ипотеку. Вторая категория – предприниматели. Их деньги постоянно в бизнесе. Каким бы ни был доход, но деньги уходят на аренду офиса, закупку товара, зарплату сотрудников, развитие филиалов и прочее. Казалось бы, у тебя свой бизнес, а значит, должны быть деньги, но их не видно. Иногда предприниматель получает меньше, чем его сотрудники: всем раздал, а себе ничего не оставил. На первых порах предприниматели себе ничего не оставляют, потому что все вкладывается в развитие.
Для тех, кто уже разрешил проблему дохода, актуальным становится другой финансовый вопрос – куда деть деньги. Им задаются топ-менеджеры и предприниматели, которые уже наладили бизнес. Они прошли этап, когда деньги тратятся на разные приобретения. Они не хотят больше покупать, а хотят обращаться с деньгами так, чтобы их приумножать. И люди начинают задумываться об инвестициях. И вот здесь возникают риски, потому что не обладая достаточными знаниями и умениями, они делают сомнительные инвестиции. Ситуация развивается, как правило, по двум сценариям. Первый сценарий – люди сильно перестраховываются, кладут деньги в банк, на депозиты. Второй сценарий – совершают необдуманные рискованные инвестиции. Например, вкладываются в чужой бизнес, в непонятные для них сферы. И просто теряют деньги. В свое время я тоже с этим сталкивался. Когда у меня появились первые свободные деньги, я кинулся их вкладывать и надеялся, что все будет хорошо. Думал: «Главное – вложить деньги, а дальше они будут умножаться сами». Ничего подобного! Я эти деньги потерял. Кроме того, я до таких оборотов разогнался, что начал занимать деньги, для того чтобы их инвестировать.
Итак, давайте еще раз обозначим три основные проблемы финансов.
1. Как заработать на жизнь (для наемных работников)?
2. Как заработать на развитие бизнеса (для предпринимателей)?
3. Куда инвестировать (для тех, кто решил первые две проблемы)?
Проблема долгов и кредитов
Если еще лет 10-15 назад главной финансовой проблемой обычных людей была нехватка денег, то сейчас – это нехватка денег на выплату долгов и кредитов.
Почему люди влезают в кредиты и в долги? Первая причина – это внутренний фактор. Совмещенное чувство неудовлетворенности и долга. То есть когда «Я очень сильно этого хочу» и «Я готов быть должен» совмещаются, человек берет кредит или влезает в долги! Он начинает владеть тем, на что он еще не заработал. Вторая причина – это внешняя обстановка. Кредиты общедоступны, их навязывают буквально на каждом углу. И еще потребительская массовая реклама: «Тебе нужно это!» «Тебе нужно ездить на этой машине!», «Тебе нужно жить в такой квартире!», «Тебе нужно ходить в такой одежде!» Внешний «прессинг» плюс легкость получения кредита равно долговой яме.
Когда я был в кредитах, в долгах, мне было жутко не по себе. Обратиться к тому, кто разбирается в теме финансов, я стыдился. А делиться с теми, у кого так же, как и у меня, денег нет, – бессмысленно. Пройдя через это, я хочу поделиться своим опытом по выходу из долгов. Моя история классическая. По образованию я инженер-связист, оптоволоконщик. На третьем, четвертом и пятом курсе в институте я уже подрабатывал в связи. Я был монтером телефонных сетей, установщиком антенн, дежурным инженером на телефонной станции. Учился очно и работал. Меня это достало, и, когда я вышел из института, я устроился на работу менеджером в рекламном агентстве. Я вешал вывески, печатал визитки, оклеивал автомобили – занимался производственными вещами. Мне это нравилось, потому что атмосфера в рекламном агентстве была творческая. Я был таким трудолюбивым сотрудником, что через год меня заметил шеф и предложил мне должность исполнительного директора. Я хорошо работал исполнительным директором, и моя зарплата росла. Больше было и работы. Через год мне предложили стать директором. Еще дальше был рост, и потом мне предложили стать соучредителем компании. За три года из наемного сотрудника я превратился в соучредителя. Это высокая зарплата, большие доходы плюс большие расходы – тут же появилась квартира, купленная в ипотеку, машина в автокредит и т.д.
В этот момент как раз началась денежная гонка. Казалось, что зарплата такая будет всегда, и она будет только расти. Я – соучредитель рекламного агентства, дела идут в гору. Мне попала в руки книга Роберта Кийосаки, я начал применять ее советы в своей жизни и вложился в недвижимость. Вернее, в строительную компанию, которая занималась строительством недвижимости. Я легко взял кредиты в банках, потому что был их вип-клиентом, и вложился в строительный бизнес. Таким образом, я создал себе «пассивный доход». И именно в это время произошла интересная история. Начался кризис 2008-2009 годов, и бизнес, куда я вложил деньги, обанкротился. Я остался без пассивного дохода и без денег, которые вложил в бизнес. А из рекламного агентства я уже ушел. И получается, что я оказался без денег, с кредитами, с долгами, которые нужно возвращать. Долги были и частные, и в банке… Я все продал, что можно было продать. Упал с высокого финансового уровня в минус. Для меня это был конец света. Семья распалась. Я остался один со своими долгами. Самое главное в этот момент – принять решение. Я начал перечитывать книги Кийосаки и других бизнес-гуру. И нашел денежные формулы, которые пролили свет на мои прежние ошибки.
Что произошло потом? Я выкарабкался из долгов, переформатировал свой подход к финансам и вышел в совершенно другой образ жизни.
План выхода из долгов
Нулевой шаг. Мечтать и верить. Составьте себе Плакат Мечты. Это может быть тяжело – делать альбом мечты, когда у тебя долги. Кажется, что ты занимаешься ерундой. Иногда даже в уныние
