Тем не менее бурная активность финтех-новичков еще не повод банкам впадать в панику, опасаясь, что конкуренты перевернут с ног на голову всю ИТ-инфраструктуру. Распространенный принцип «есть мы, есть они» в этом случае не в состоянии передать точный характер взаимоотношений между финтех-инноваторами и банковскими структурами. Давайте посмотрим правде в глаза. Банки – это краеугольный камень мировой экономики, создатели платформы, на которой основана деятельность большинства финтех-компаний. Они никуда не исчезнут ни сегодня, ни завтра. Просто возникает совершено иное видение работы банковского сектора.
Финтех-стартапы рационально подходят к исправлению финансового ландшафта, компенсируя плохое качество клиентского обслуживания огромными возможностями Интернета.
Другие отрасли, например звукозапись или телекоммуникации, также развивались под влиянием Интернета и новых технологий. Век цифровых технологий настал, и относиться к нему можно по-разному: банки в нем видят угрозу, их более проворные коллеги – потенциал.
По большому счету целью финтех-компаний является оптимизация отдельных звеньев финансовой цепи (международные денежные переводы, кредитование или обработка платежных поручений) и продажа профильных услуг предприятиям и банковским организациям на базе API. Например, чтобы оказать поддержку, скажем, рок-группе, надо найти ее проект на платформе Kickstarter, а через CurrencyCloud перевести деньги. Новые сервисы пользуются успехом отчасти из-за того, что они продуктивно развиваются в конкретной нише и не вступают в многоуровневую конкуренцию. Банки, напротив, всегда стремились к общему лидерству в финансовом секторе, именно поэтому они сейчас испытывают трудности, поскольку в каждой нише есть конкурент, предлагающий более гибкое решение.
Несмотря на различия, финтех-компании и банки могут извлечь обоюдную выгоду от сотрудничества. За долгие годы своего существования банки получили колоссальный опыт взаимодействия с клиентами и создали функциональность финансового сектора. Банки и финтех – разные детали одного механизма. Одни придумывают финансовые инструменты, другие «жонглируют» ими для разработки уникальных решений.
В то же время сами банки могут извлечь выгоду из этой ситуации либо путем сотрудничества с конкурентами, либо путем поглощения их передовых технологий. Возможности API позволяют банкам расширить спектр услуг на международном уровне, сократить стоимость разработки и получать чистую прибыль без затрат на инвестирование и строительство новой архитектуры.
Развитие финтеха послужило толчком к реализации идеи открытого доступа к финансовым данным. Правительство Великобритании продолжает оказывать поддержку финтех-разработчикам, чтобы превратить свое государство в мировой центр финансовых технологий. Я ничуть не удивилась, когда узнала о планах создания единого открытого API-стандарта для банковских организаций. Правительство задалось целью выявить оптимальный способ внедрения единого стандарта API и оценить полезность открытого банкинга для рядового пользователя. На начальном этапе был проведен анализ банковских услуг, следующий шаг – реализация основного запроса финтех-компаний: открытые данные по банковским транзакциям. Правда, банки не очень спешат раскрывать такого рода информацию сторонним разработчикам. Уверена, что в будущем пройдет немало переговоров, прежде чем цель будет достигнута. Вероятно, новый стандарт не сможет полностью оправдать наши ожидания, но для самой отрасли это внушительный шаг вперед. Мы были свидетелями того, что API-экономика способствует активному росту инноваций в финансовом секторе. По мере ее развития будут появляться новые перспективы как для банковских учреждений, так и для альтернативных участников рынка. Правительство Великобритании верит в то, что напор и энергия молодых компаний способствует развитию финансовой отрасли в XXI в. Разве это не показатель того, что финтех-предприниматели проделали огромную работу, желая подтвердить свою ценность для индустрии? Они заслужили доверие, и со временем это доверие будет только расти.
Сотрудничество банков и финтех-отрасли скрывает в себе огромный потенциал, который может определить дальнейший вектор развития целой индустрии. Я делаю ставку на сотрудничество, а не на конкуренцию, потому что только общими усилиями могут быть созданы технологии, способные модернизировать финансовый сектор.
Соответствие регламенту – ключ к успеху
Ян Ванденберг (Jan C. Wandenburg),
член правления, XCOMpetence AG
Нам нравится следить за развитием финтеха и пользоваться новыми приложениями. Но давайте на секунду представим, что любимая технология перестала соответствовать установленным стандартам надежности и безопасности. Что вы сделаете в этом случае? Ответ один: немедленно избавитесь от нее.
Соответствие финансовым нормам – это требование, а не пожелание. Каждый финтех-предприниматель обязан заботиться о надежности и безопасности своего сервиса независимо от географического положения и применяемого законодательства. Почти в каждой стране существует свой финансовый регламент, который отражает национальные особенности в культурно-финансовом и историческом плане.
Если вы руководите финтех-предприятием без соблюдения регламента, вашу деятельность могут прикрыть надзорные органы. В результате будет нанесен ущерб как вашей репутации, так и кошельку. С другой стороны, чрезмерное желание соответствовать требованиям не позволит вам динамично развиваться, и вашу компанию вытеснят с рынка конкуренты. Существует ли путь наименьшего сопротивления?
Финтех-компании обязаны разбираться в местном законодательстве
Если хотите обойти ветеранов рынка, извольте изучить правила игры. Без знаний особенностей правового регламента не может быть и речи о решительных действиях. И наоборот, если вы разбираетесь в тонкостях законодательства, вы сможете использовать такие лазейки в своих интересах. Правило № 1: никогда не пытайтесь обойти регламент. Наиболее эффективная стратегия – подстроиться под него в рамках своей организации. Если вы с самого начала неукоснительно соблюдаете требования, положение вашей компании будет выгодно отличаться от конкурентов, и вам не придется играть в догонялки. Это как с клиентами: чем больше вы привлечете в начале, тем выше прибыль потом. Тщательно подумайте о том, чем занимается ваша организация и как вы собираетесь соответствовать регламенту. Подумайте, способен ли ваш стартап ужиться с регламентами и какие меры необходимо для этого предпринять. Изучите, какие регламенты используются в наиболее значимых точках земного шара.
США: единый рынок со сложным многоуровневым регламентом
Давайте посмотрим, как происходит финансовое регулирование в Соединенных Штатах. Каждый штат США имеет свой регулирующий орган, в отличие от стран Европы и Азии, где несколько юрисдикций находятся под контролем одного регулятора банковской системы. В США контроль банковской деятельности осуществляется как на федеральном, так и на государственном уровне. В зависимости от типа устава и организационной структуры финансовое учреждение может подвергаться многочисленным проверкам федерального и государственного масштаба.
Такая структура усложняет жизнь финтех-компаниям в США. Рассмотрим следующий пример: профиль компании Wealthfront (г. Пало-Альто, штат Калифорния) – консультации в сфере инвестиционного менеджмента. При подготовке коммерческого предложения они обязаны учитывать особенности законодательства того штата, где находится клиент. Если клиент – иностранец, компания обязана пройти международную процедуру, направленную на борьбу с отмыванием денег, и урегулировать все нюансы трансграничного налогообложения. В действительности проще открыть офис в другой стране и обслуживать клиентуру в рамках местного законодательства.
Деятельность в сфере кредитования также строго регулируется. Рассмотрим в качестве примера компанию Lending Club (г. Сан-Франциско, штат Калифорния). Регулирование
