1. Переміщення вільних обігових коштів між самостійними регіональними кредитними спілками (касами взаємного фінансування). В межах території діяльності об’єднаної кредитної спілки (каси взаємного фінансування) існують, з одного боку, розвинуті місцеві кредитні спілки (каси взаємного фінансування), які мають достатньо тимчасово вільних коштів, а з іншого — молоді і ще слабкі, які потребують додаткових коштів для своєї діяльності. Перші можуть покласти свої кошти на рахунки об’єднаної кредитної спілки (каси взаємного фінансування) у вигляді вкладів, другі — отримати потрібні їм кошти у вигляді інвестицій.
2. Надання регіональним і місцевим кредитним спілкам (касам взаємного фінансування) та регіональним кооперативним філіям додаткових фінансових послуг: участь у платіжних системах, лізингові й факторингові операції тощо. Це, зокрема, дозволить їм забезпечити надання додаткових якісних послуг уже своїм членам і зробить їх ще привабливішими кооперативними установами.
3. Залучення сторонніх коштів у систему кооперативного фінансування через вихід на національні фінансові ринки.
4. Зазначене в пункті 3 завдання характерніше для діяльності повноцінного кооперативного банку. У майбутньому такий банк повністю візьме на себе цю функцію.
У чому перевага внутрішньої системи кооперативного кредитування
В усіх варіантах існування такої виробничо-фінансової кооперативної системи мета її роботи має бути суворо обмежена підтримкою передусім діяльності своїх членів. По-друге, вона має бути спрямована на розв’язання соціально-економічних проблем громади певного регіону та корисних і рентабельних проектів юридичних осіб, невеликих об’єднань фізичних і просто фізичних осіб — приватних підприємців, які і стануть складником кооперативної системи.
Кредитування має проводитися тільки під комерційні проекти, пов’язані з виробництвом певного суспільно корисного продукту. Кредити на «проїдання» практикуватися не повинні!
Серйозна проблема будь-якого кредитного фінансування — майнова застава. Тому з огляду на те, що переважна більшість людей, які хочуть узяти участь у покращенні свого життя власними силами, не мають можливості надати кредитній установі якусь заставу, панацеєю може стати принцип мікрокредитування на основі методології Grameen Bank, за розробку і втілення якого її засновник, професор з Бангладеш Мохаммад Юнус отримав Нобелівську премію миру. Він же зробив математичні розрахунки ризиків неповернення мікрокредитів у разі застосування форми так званої колективної гарантії.
Під час застосування такої схеми мікрокредитування складається певна група сусідів-партнерів, яка під власну колективну гарантію для кожного члена свого об’єднання має намір взяти мікрокредит під свій індивідуальний бізнес-проект.
Спершу один учасник об’єднання бере позику на виконання власного проекту, а в ідеалі решта сусідів допомагають реалізувати цей проект, потім бере другий і так далі. Якщо одержувач кредиту через якісь обставини не може повернути позику, інші учасники цього об’єднання намагаються допомогти йому вирішити проблему. Така спільна діяльність людей для досягнення результату — засадничий чинник успіху моделі громадських кооперативних відносин.
Тому така модель не потребує майнової застави для окремого члена кооперативу чи кредитної спілки (каси взаємного фінансування), бо всі учасники разом, в принципі, можуть забезпечити покриття суми індивідуального мікрокредиту. Крім того, такий стиль фінансування реально допомагає стимулювати мале сімейне підприємництво, особливо у сфері сільської індустріалізації.
В Україні з огляду на специфіку її внутрішнього життя і ментальних моделей людських взаємин може бути застосовано гнучкішу й синтетичнішу систему гарантування фінансових ризиків під час мікрокредитування.
Висновок. Колегіальна відповідальність членів суспільства одне перед одним за долю їх власних життєвих ПРОЕКТІВ стане дуже впливовим чинником під час мобілізації потужного людського ресурсу на невідворотну зміну внутрішнього життя країни на краще.
Методологія діяльності
Окрема і дуже важлива справа — це методичні розробки, які мають наповнити діяльність кооперативного руху живим змістом. Для цього з огляду на
- специфіку і традиції окремих регіонів,
- урахування зустрічних регіональних пропозицій,
- передовий світовий досвід,
- оцінки майбутніх ризиків та гарантій захисту від них
мають розроблятися типові моделі індивідуальних і колективних кооперативних ПРОЕКТІВ.
Такі ПРОЕКТИ вже за участю керівників регіональних кооперативних філій, керівників кредитних спілок (кас взаємного фінансування) і регіональних бізнесменів треба вибирати для втілення, враховуючи абсолютно всі можливі ризики, навіть такий чинник, як можлива протидія з боку місцевої влади і способи її подолати. І лише потім вони оформлюються як конкретний бізнес-проект для виконання силами кооперативної системи за умови фінансової підтримки відповідною кредитною спілкою (касою взаємного фінансування).
Наведу для прикладу тематику окремих можливих для реалізації проектів.
- Особисті людські проекти, пов’язані зі сферою обслуговування і дрібної торгівлі або ремесел: крамнички, перукарні, лазні, хімчистки, аптеки, побутові й ремонтні майстерні, невеличкі кафе та їдальні домашніх страв, виготовлення сувенірів і дрібного побутового інвентарю тощо.
- Проекти, пов’язані із заготовкою й переробкою всіх видів сільськогосподарської й харчової та просто будь-якої корисної рослинної продукції. Особливу увагу треба приділити виробництву екологічно чистих продуктів харчування.
- Особливо важливі проекти — соціальні магазини, їдальні або кафе для малозабезпечених.
- Фінансова та організаційна підтримка креативних та творчих проектів, що генеруються пенсіонерами і мають цінність для суспільства, з метою якомога далі зберігати потенціал людей для потреб країни.
- У житлово-комунальній сфері — проекти, пов’язані із заснуванням і роботою товариств співвласників багатоквартирних будинків та приватних ЖЕКів з метою економії енергетичних і водних ресурсів, мінімізації квартирної плати.
- У сфері індивідуального й кооперативного будівельного бізнесу — проекти, пов’язані зі швидким будівництвом недорогих будинків і котеджів з легких сучасних енергоощадних матеріалів за вітчизняними й іноземними технологіями.
- Виробнича діяльність у будь-якій сфері (особливо в альтернативній енергетиці), пов’язана з виготовленням кінцевого продукту з власних сировинних ресурсів на сучасних міні-заводах повного виробничого циклу.
- Проекти із захисту екології та організації зеленого туризму.
Природно, що це лише зовсім невеликий перелік, який має бути суттєво розширено в процесі практичної кооперативної діяльності.
Дуже важливо розробити й надати для користування всім кооперативним філіям і кредитним спілкам (касам взаємного фінансування) уніфіковане програмне забезпечення (своєрідну електронну логістичну систему), яке дозволить швидко здійснювати абсолютно всю внутрішню виробничу, фінансову і звітну роботу та зробить максимально ефективною зовнішню співпрацю між кооперативними структурами і кредитними спілками (касами взаємного фінансування).
Для широкомасштабного висвітлення діяльності кооперативного руху й реалізації його проектів має друкуватися і розповсюджуватися через регіональні філії спеціальне безоплатне видання для кожної української сім’ї.
Вже діє веб-сайт Всеукраїнської громадської організації «Кооперативний рух «Напрям»: www.napryam.org. Також існує електронна скринька [email protected]. Незабаром почне працювати окрема безоплатна «гаряча» телефонна лінія (її номер буде зазначено на сайті).
Як згуртувати людей
Існує впевненість, що в самій ідеї та ідеології кооперативного руху, спрямованій на досягнення процвітання кожного сегмента суспільства, в її конструктивності й зрозумілості закладено потужний імпульс до єднання людей.
Це перша в чистому вигляді соціально-економічна ідеологія для цілої країни, розписана як зрозумілий бізнес-план.
А найкращою реакцією суспільства на появу такої ідеології мав би стати суцільний людський ажіотаж, коли всі зацікавлені особи захотіли б стати першими у черзі на участь. Це буде першим кроком. Далі настане черга авторитетних ватажків спільнот, дієвих бізнесменів,
