КМБ
1.6.1. Максимально допустимое количество параллельных кредитов/ траншей/ кредитных продуктов Программы КМБ на одного Заемщика – не более 5 (пяти).
1.6.2. Подразделения КМБ могут рассматривать заявки от клиентов, местожительство и место ведения бизнеса которых расположены в радиусе не более 200 километров от Филиала (доп. офиса) Банка.
2. Функции Кредитных Экспертов:
Функцией КЭ по Программе КМБ является работа по кредитованию малого бизнеса с целью его развития и получения дохода Банком от проводимых операций.
1) Поиск и привлечение клиентов.
2) Консультирование клиента.
3) Первичное собеседование с Заемщиком.
4) Прием и оформление заявки на получение кредита.
5) Сбор всех документов, необходимых для оценки возможности кредитования.
6) Предварительная оценка клиента и кредитуемого проекта.
7) Передача документов Заемщика на рассмотрение в Службу экономической безопасности и Юридическое подразделение.
8) Юридическая экспертиза (подтверждение правоспособности) документов ИП.
9) Посещение места бизнеса и местожительства клиента.
10) Проверка управленческой отчетности Заемщика на месте ведения бизнеса.
11) Осмотр, выбор и оценка предлагаемого обеспечения.
12) Подготовка заключения на Малый Кредитный Комитет.
13) Представление/защита кредита на Малом Кредитном Комитете.
14) Оформление документов на выдачу кредита после принятия положительного решения.
15) Контроль финансового состояния заемщика (залогодателя, поручителя).
16) Сопровождение кредита, контроль исполнения условий договоров.
17) Контроль полноты и своевременности платежей по кредиту.
18) Определение расчетного резерва и резерва на основе профессионального суждения.
19) Последующий мониторинг Заемщика и мониторинг залогового имущества.
20) Ведение кредитного досье.
21) Работа по возврату проблемной задолженности.
22) Закрытие кредитного досье, сдача документов в архив.
23) Составление соответствующих отчетов по кредитованию малого бизнеса.
Раздел II. Кредитный цикл
Кредитный цикл начинается с привлечения клиента, консультации потенциального заемщика и заканчивается полным погашением кредитной задолженности заемщика перед Банком и состоит из 6 основных этапов:
1 этап – Привлечение клиентов
2 этап – Консультация потенциальных клиентов
3 этап – Подготовка предложений по кредиту
4 этап – Утверждение кредита
5 этап – Выдача кредита
6 этап – Мониторинг и погашение кредита
1 этап. Привлечение клиентов
Поиск и привлечение новых клиентов для выдачи кредитов производится:
1. Сотрудниками Подразделений КМБ.
КЭ должны лично контактировать (прямое рекламирование) с потенциальными клиентами, предоставляя потенциальным заемщикам полную информацию об условиях кредитования в рамках Программы КМБ.
2. Сотрудниками подразделения по развитию бизнеса (бизнес- подразделение)
Для привлечения потенциальных заемщиков целесообразно проводить встречи с руководителями фирм-клиентов Банка, а также потенциально интересных для Банка клиентов, посещать совещания и семинары, проводимые местными администрациями, бизнес-центрами, аудиторскими фирмами, посещать различные выставки с целью информирования клиентов об услугах Банка и предоставления им рекламной продукции Банка. Для привлечения ИП целесообразно использовать такой способ привлечения, как объявления по радио на крупных рынках, плакаты в торговых центрах и крупных магазинах.
3. Банком путем проведения рекламной кампании Программы КМБ в средствах массовой информации и по другим рекламным каналам.
2 этап. Консультация потенциальных клиентов
Первый контакт является определяющим для установления долгосрочных взаимоотношений между Банком и клиентом. Во время первого контакта у клиентов складывается мнение о том, предлагает ли Банк необходимые им услуги. Первое общение позволяет оценить потенциальных клиентов, т. е. как можно быстрее определить, отвечает ли клиент критериям приемлемости Программы КМБ (это экономит дорогостоящее время, которое в противном случае тратится на ненужные выезды к клиентам).
Беседу о деталях конкретного кредита проводит КЭ. В разговоре по телефону или в подразделении Банка, КЭ должен объяснить заинтересовавшимся потенциальным заемщикам основные условия кредитования, требования Банка к полному пакету документов и описать процедуры подачи заявки, утверждения, выдачи и погашения кредита (см. подробнее Шевчук Д.А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; Шевчук Д.А. Создание собственной фирмы: Профессиональный подход. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006; Шевчук Д.А. Оффшоры: инструменты налоговой оптимизации. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; Шевчук Д.А. Организация и финансирование инвестиций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006; Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело. Второе издание: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2006).
Желательный комплект документов, предоставляемый клиентом для первого разговора с КЭ в Банке (после которого принимается решение о целесообразности выезда к клиенту), включает:
Для юридического лица:
• Копию Свидетельства о государственной регистрации юридического лица
• Устав и учредительный договор, со всеми изменениями и дополнениями
• Баланс и Отчет о прибылях и убытках за последний отчетный период (если клиент не находится на упрощенной системе налогообложения)
Для ИП:
• Паспорт
• Свидетельство о внесении записи в ЕГРИП или свидетельство о регистрации ИП
Для физического лица:
• Паспорт
Во время первой беседы КЭ должен собрать следующую информацию со слов клиента:
– источник получения информации о Программе КМБ Банка;
– подтверждение тому, что клиент отвечает основным критериям на получение кредита;
– желаемый размер, срок и цель кредита;
– форма собственности и вид деятельности предприятия;
– местожительство клиента и дислокация его бизнеса;
– основные финансовые показатели;
– опыт в бизнесе потенциального заемщика;
– техническая и управленческая компетенция;
– общая экономическая и социальная ситуация на предприятии;
– перспективы развития данного бизнеса;
– предлагаемое обеспечение;
