По законодательству РФ супруг (супруга) заемщика автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту. Избежать такой ответственности можно, но в этом случае необходимо будет составить брачный контракт с соответствующими условиями.
Чтобы оформить ипотеку, созаемщику необходимо предоставить банку-кредитору те же документы, что и заемщику.
В роли инвестора могут выступать физические и юридические лица, которые владеют ценными бумагами, обеспеченными ипотечными кредитами и эмитируемыми кредиторами.
Большинство банков настроено против того, чтобы ипотечная квартира сдавалась в аренду. Один из сотрудников банка, предоставляющего ипотечный кредит, говорит об аренде такой квартиры следующее: «Мы против сдачи в аренду квартиры, которая является залогом по ипотеке с целью погашения платежей по кредиту. Ипотечный кредит дается на неотложные нужды. Важно, чтоб заемщик брал жилье для проживания и имел подтвержденный доход и стабильную работу, что обуславливает низкие ставки по кредиту. Ставки по кредиту на предпринимательские цели оцениваются по-другому и гораздо выше».
Инвесторами могут быть инвестиционные банки, пенсионные и паевые инвестиционные фонды, страховые компании и т. д.
Ка к уже было сказано, функцией правительства является контроль за всем процессом ипотечного кредитования. Также оно занимается формированием правовой базы для более надежного функционирования системы кредитования.
Правительство должно обеспечить социальную защиту заемщика и кредитора.
Проведение налоговой политики также входит в функции правительства по отношению к другим субъектам ипотеки.
Поруч итель – человек, берущий на себя обязательства заемщика ипотечного кредита перед ипотечным банком в том случае, если заемщик не сможет или откажется их соблюдать.
В последнее время банки стали реже требовать от заемщика наличия одного или нескольких поручителей. Немалую роль в этом сыграла и конкуренция между ними. Обычно от того, есть ли у заемщика поручитель, зависит процент ипотечного кредита. Как правило, при наличии поручителей он немного ниже. Поручителем может быть любой человек, а также юридическая организация. Это могут быть родственники или друзья заемщика, его организация-работодатель и т. д. Если заемщик не может самостоятельно погашать кредит, поручитель обязан полностью возместить банку остаток суммы, а также все проценты по ней. Также поручитель должен компенсировать расходы банка по перераспределению долга (судебные издержки, оформление необходимых документов и т. д.).
Ипотека загородного дома немного сложнее ипотеки обычной квартиры, так как возникает огромное количество дополнительных рисков. Например, приобретая загородный дом, человек, кроме него, приобретает еще и землю.
В результате все права банка-кредитора переходят после выплаты кредита к поручителю, который впоследствии вправе требовать от заемщика возмещения своих расходов в судебном порядке.
Оформление ипотеки
В России ипотечный кредит чаще всего используют для решения жилищных проблем. Самый распространенный вариант – это покупка квартиры в кредит.
Как уже было сказано, одной из функций банков является выдача ипотечных кредитов. При этом каждый банк самостоятельно определяет условия кредитования (естественно, не выходя за рамки требований государства).
Оформление ипотечного кредита – сложная процедура, состоящая из нескольких этапов. На первом этапе заемщику необходимо собрать требуемые документы, а затем пройти кредитную комиссию банка. После этого начинается второй этап, который включает в себя поиск подходящего жилья, его последующую оценку и необходимые виды страхования. На третьем этапе заключается непосредственно договор ипотеки. После получения ипотечного кредита и покупки недвижимости наступает заключительный этап, который заканчивается одновременно с погашением кредита.
В оформлении ипотечного кредита выделяют следующие этапы:
? предварительный анализ ситуации и консультация со специалистом компании о будущей сделке;
? подача заявления в банк или рассмотрение возможности получения запрашиваемого кредита;
? подписание договора;
? сбор необходимых для банка документов;
? подача документов в банк, рассмотрение банком кредитной заявки;
? решение банка о выдаче ипотечного кредита;
? выбор и проверка недвижимости, сбор документов (на это может уйти 1–3 мес);
? оценка недвижимости независимым оценщиком или банковским служащим;
? согласование недвижимости и документов на нее с банком и страховой компанией;
? оформление договора страхования;
? оформление кредитного договора между заемщиком и банком-кредитором;
? оформление депозитной ячейки;
? оформление договора купли-продажи;
? государственная регистрация ипотечной сделки;
? заключительные расчеты между сторонами, оформление передаточного акта.
«В сфере ипотечного страхования в последнее время заметно обострилась конкуренция. Но к снижению тарифов в целом по рынку это, скорее всего, не приведет. На сегодняшний день они и так минимальны. Установление же неоправданно низких цен – это плохой метод конкурентной борьбы, увеличивающий риски как для самой страховой компании, так и для ее клиентов. Неслучайно крупные участники рынка стремятся привлечь потребителей не дешевизной услуг, а высоким качеством сервиса. В частности, они ускоряют сроки оформления документов до 1–2 дней, делают оптимальными условия медицинского осмотра заемщика» (из беседы с Ю. Кузнецовой, главным экспертом отдела ипотечного страхования компании «АльфаСтрахование»).
Для оформления ипотечного кредита понадобятся следующие документы:
? копия паспорта заемщика (поручителя) созаемщика (все страницы, включая пустые);
? копия свидетельства о временной регистрации по месту пребывания заемщика (созаемщика, поручителя) (при наличии);
? копия финансово-лицевого счета по месту постоянной регистрации заемщика (созаемщика, поручителя);
? копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и т. д.);
? копия свидетельства о браке и (или) копия свидетельства о расторжении брака;
? копия свидетельства о рождении детей (либо копии паспортов детей заемщика (созаемщика, поручителя);
? военный билет и (или) водительское удостоверение заемщика (созаемщика, поручителя);
? копия трудовой книжки заемщика (созаемщика, поручителя), заверенная печатью компании- работодателя на каждой странице копии;
? справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года (выдается бухгалтерией работодателя по форме № 2-НДФЛ, утвержденной приказом МНС РФ), а также копия трудового контракта (при наличии);
? справка из БТИ и регистрационной палаты о наличии (отсутствии) частной собственности.
Условия кредитования
Условия ипотечного кредита характеризуются следующими необходимыми условиями: срок кредитования и процентная ставка.
Сумма кредита является определенным процентом от стоимости приобретаемой недвижимости.
