К сожалению, бывают случаи, когда и заемщику и банку очевидно – выплата кредита в обозримом будущем невозможна. Выход из такой ситуации только один – продажа заложенного имущества.
Согласно законодательству, в этой ситуации привлекается независимый оценщик, который определяет стоимость недвижимости, находящейся под залогом. Если банк и заемщик согласны с оценкой, то заложенная квартира продается с помощью дружественных банку компаний, занимающихся продажей недвижимости. Таким образом банк компенсирует все свои издержки – сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и другие расходы, связанные с реализацией предмета ипотеки. Заемщику же возвращается сумма, оставшаяся после сделки и вычетов банка.
Если банк и заемщик не могут договориться о стоимости недвижимости, вопрос решается в судебном порядке.
В данном случае доводить дело до суда невыгодно прежде всего заемщику, так как, помимо интересов банка, за счет должника оплачиваются и все судебные издержки (иногда сумма таких расходов доходит до 30% от стоимости квартиры). После передачи дела в суд недвижимость выставляется на торги и продается. Но опять–таки банк выплачивает заемщику только деньги, оставшиеся за вычетом долга и процентов.
Автокредит
Что такое автокредит?
Кредитование на покупку автомобиля является формой потребительского кредита, где автомобиль служит залогом и до момента выплаты кредита ПТС автомобиля находится в банке.
Кредит может предоставляться в рублях или валюте, как на новые автомобили, так и на подержанные.
В случае отказа заемщика от выплаты кредита банк имеет право погасить кредит путем востребования залога. При этом автомобиль продается по согласованию заемщика с банком, а деньги от его продажи направляются на погашение кредита. В случае банкротства должника банк также имеет право забрать машину. После ее продажи заемщик получает сумму за вычетом кредита и процентов. Автокредит – это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести хороший автомобиль. Например, если ваш доход составляет 1 тыс. долл. и сбережения позволяют вам внести 4 тыс. долл. в качестве первоначального взноса, можно позволить себе новый автомобиль за 12,7 тыс. долл. Получается дороже, чем покупать без займа, к тому же к окончанию срока оплаты кредита сам автомобиль потеряет в стоимости 30—50%.
После выбора банка необходимо определиться с видом кредита на приобретение машины. В основном автокредиты делятся на два вида – экспресс и классический кредит. Но если внимательно ознакомиться с предложениями банков, можно насчитать как минимум пять различных видов автокредитования.
При получении автокредита обратите внимание, на что начисляются проценты:
1) на остаточную сумму долга;
2) на всю сумму целиком.
В первом случае проценты начисляются только на ту часть долга, которую вы еще не выплатили. Если мыслить здраво, то данный пункт вполне логичен. Если есть долг, то есть и плата за пользование этим долгом.
Рассматривая второй случай, обнаруживаем, что проценты начисляются на всю сумму кредита целиком, вне зависимости от того, сколько вы уже заплатили. Логики в таком начислении для заемщика нет.
Могут возникнуть дополнительные расходы в виде комиссии при переводе денег, платы за оформление кредита и т.д. И эти дополнительные расходы могут оказаться очень существенными.
Обязательно учтите расходы на оплату страховки, которая составит минимум 1,5% от остаточной суммы долга. Максимально эта сумма может увеличить расходы на автомобиль в год на 10—12% от его стоимости. Взамен, правда, вы получите полную защищенность авто в ДТП и от угонщиков.
Поинтересуйтесь, есть ли возможность досрочного погашения кредита. За досрочное погашение банком могут быть предусмотрены штрафные санкции. Если есть такая возможность, вы существенно сэкономите на процентах, вернув часть долга раньше, чем этого требует договор.
Экспресс–кредит
Главное достоинство этого вида автокредита в небольшом количестве требуемых документов. Это, конечно, радует не особо терпеливых автолюбителей, но за свою нетерпеливость им приходится расплачиваться повышенной процентной ставкой и большим первоначальным взносом. Сейчас минимальная ставка при экспресс–кредитовании на автомобили – от 35% и выше. К тому же срок такого кредитования – не более трех лет. Не исключено, что банк «накажет» нетерпеливого клиента и скрытыми процентными комиссиями. Также обязательно клиента заставят оформить КАСКО.
Кредит Trade–in
Trade–in – этот вид кредита интересен тем, кто думает поменять машину.
Суть этой услуги заключается именно в получении новой машины в обмен на старую. Заинтересовавшую машину клиент получает в первый же день сделки. При этом кредиты по trade–in имеют низкие процентные ставки, а срок их погашения – до пяти лет. К тому же вид страхования и его «полноту» банки оставляют на совести клиента. Минусом этого вида кредитования является заниженная, а иногда до абсурда низкая выкупная стоимость автомобиля по сравнению с рыночной.
Факторинг
Факторинг – беспроцентный кредит, позволяющий выкупить автомобиль просто в рассрочку. Он достаточно быстро оформляется – в среднем от двух до пяти дней – и требует минимального пакета документов. Но при этом клиент должен внести большую предоплату. Стоит учесть, что на рынке очень трудно найти предложения по продаже автомобилей по факторингу на отечественные автомобили. Случается, что заявленный как беспроцентный, такой кредит имеет скрытые комиссии.
Кредит без первоначального взноса
Этот вид кредитования не требует бумажной волокиты, пакет документов для его оформления нужен минимальный. Но, как и в экспресс–кредитовании, за снисходительность банка придется переплатить. Отличительные черты автокредитования без первоначального взноса – высокая процентная ставка, дорогая страховка и ограниченный выбор автомобилей – только иномарки.
