Штрафы и пени. ГИБДД, кредиты, ЖКХ, налоги

Оплата вовремя не гарантирует…

Рассмотрим еще один пример.

Человек, потихоньку выплачивал 10–летний кредит (3 года за 2,5, дальше–быстрее, так как платежи дифференцированные). Спустя некоторое время он обнаружил увеличение процентной ставки по своему кредиту. Как объяснили ему в банке, из–за большого количества должников с нарушенными сроками оплаты его процентная ставка была поднята банком на 2%. И хотя в его кредитном договоре было четко оговорено о недопустимости такого развития ситуации, банк его доводов не услышал. Заемщик решил по–прежнему погашать кредит по старому графику платежей, без учета повышенной ставки банка. Недоплаченные проценты банк стал считать просрочкой. Судились. Заемщик выиграл дело.

Для справки: дифференцированные платежи – это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток»). При таком виде платежа сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования.

Ситуации в жизни бывают разные. А потому даже самый успешный, пунктуальный и предусмотрительный человек может оказаться перед неприятным фактом – невозможностью (временной или постоянной) выплаты кредита. А банк в этой ситуации может повести себя не лучшим образом.

Каков период погашения?

Еще одна ловушка именно для ипотечного заемщика, сулящая пусть не штрафы, но дополнительные расходы, связана с тем, что в некоторых банках в графиках платежей расчет установлен не по конкретному дню.

Существует так называемый ежемесячный период погашения кредита.

Например, кредит был выдан 9 августа. Соответственно, период погашения назначается ежемесячно с 10 по 18 число. Многие заемщики спрашивают, почему нет конкретного расчетного числа? На что сотрудники банков отвечают, что погасить кредит можно в любой из этих дней. И только при дальнейших детальных расспросах заемщик узнает, что платежи не по 10, а, скажем, по 11 числам каждого месяца приведут к существенному удорожанию кредита.

При окончательных расчетах, то есть при подтверждении полного погашения, банк возьмет плату за пользование кредитом еще и за эти дни. Как говорят заемщики, погашавшие, например, пятилетний кредит, им при такой схеме погашения пришлось заплатить на 15 ООО рублей больше.

То есть получается, что заемщик косвенно, поскольку не знает этих деталей, вводится банком в заблуждение. Ведь банкиры утверждают, что без всяких штрафных санкций платеж может быть сделан в любой из дней периода погашения.

Шпаргалка «нерадивого» заемщика

Многие думают, что стоит только просрочить платеж, банк тут же потребует немедленного погашения кредита. Это не так. За эту провинность вам грозит только выплата неустойки.

Понятие неустойки обязательно присутствует в кредитном договоре. Ею признается денежная сумма, которую должник обязан выплатить кредитору в случае просроченного выполнения, невыполнения или ненормального выполнения обязательства.

Существуют две формы неустойки: пени и штраф.

Штраф — это однократно взыскиваемая неустойка, определяемая в твердой денежной сумме либо в процентах.

Пени — неустойка, взыскиваемая нарастающим итогом за каждый день просрочки с исполнением обязательства.

! Размеры штрафов и пени должны быть определены в кредитном договоре.

Теперь поговорим о несвоевременных платежах. Вообще, если не возникает непредвиденных ситуаций, лучше точно придерживаться сроков внесения платежей, указанных в договоре.

Кроме того, необходимо помнить, что разнообразные штрафы и пени уплачиваются в первую очередь. Это значит, что если заемщик вносит ежемесячный платеж без учета неустойки, то из внесенной суммы автоматически вычтут сумму штрафа, и получится, что банку он опять недоплатил. А это еще один штраф…

Но обычно просрочка платежа заемщиком происходит не из–за его неорганизованности, а по объективным причинам (увольнение с работы, возникновение непредвиденных расходов, болезнь). Эта ситуация тоже не безнадежна. Когда человек понимает, что по каким–либо причинам не сможет вовремя внести ежемесячный платеж за ипотечный кредит, стоит об этом предупредить банк. Причем чем раньше, тем лучше – не дожидаясь, пока кредитная организация сама предъявит претензии.

Скорее всего, кредитное учреждение предложит несколько вариантов выхода из ситуации.

Первый – отсрочка платежа. Предоставляется на некоторое время (не более 1—2 лет) и по уважительным причинам. Заемщик может приостановить выплаты основной суммы кредита. Правда, проценты по кредиту в этом случае все равно придется платить.

Второй – перекредитование. Эти возможности также прописаны в кредитном договоре.

Но если заемщик постоянно нарушает сроки выполнения финансовых обязательств, банк может потребовать досрочного погашения кредита, что, как правило, выливается в продажу заложенной недвижимости. Это крайний случай – ни одному банку не выгодно доводить ситуацию до этого, так как реализация заложенной недвижимости – дело хлопотное и требует привлечения дополнительных ресурсов.

Когда кредит не вернуть