Я говорю о мошенническом присвоении чужих персональных данных. По данным ряда исследований, более 60% людей, делающих онлайновые покупки, «в высшей степени» озабочены возможностью похищения мошенниками кода их кредитной карты. Сейчас мошенничество подобного рода в США представляет собой проблему на 56 миллиардов долларов, а в Великобритании в период в 2000 по 2005 гг. она выросла на 600%.
Электронная информация практически никогда не бывает абсолютно надежно защищена, поэтому любой хакер может украсть все, что угодно. Парадоксальным образом решение данной проблемы заключается в дальнейшем усовершенствовании все тех же технологий. Сейчас популярны идеи вроде вербальных подписей, временных банковских счетов с «ложными» данными, предназначенными лишь для однократного использования, биометрические банкоматы и обоюдная верификация участников сделки, при которой обе стороны до начала обмена важной информацией должны тем или иным надежным способом удостоверить свою личность. Банки включаются в ту же игру. Citibank, например, открыл сайт Identitytheft911.com.
Тем не менее будущее не сводится лишь к техническим усовершенствованиям. Некоторые из новшеств будут состоять в элементарном добавлении дополнительных возможностей. К примеру, вы сможете взять заем в самом ресторане, чтобы расплатиться за дорогой обед. В Австралии в газетных киосках продаются облигации займов, и очень скоро повсюду появятся торговые автоматы, продающие акции. В той же Австралии кредитный союз MECU устанавливает ставку займа для покупки автомобиля на основании его экологических характеристик, а в Японии в одном банке процентная ставка зависит от степени загрязнения окружающей среды индивидом, компанией или сообществом, с которыми банк вступает в деловые отношения.
Кроме того, возникают новые разновидности применения кредитных карт. Тридцать или сорок лет назад мой отец пользовался кредитной картой только во время поездок в отпуск и для каких-то крупных покупок. Сегодня я практически постоянно оказываюсь в очереди в супермаркете за двумя десятками тех, кто использует свою кредитную карточку для оплаты буханки хлеба и бутылки молока. Молодое поколение никогда не сталкивалось с экономическим спадом. Они были свидетелями того, как их родители берут в долг огромные суммы денег для покупки недвижимости, поэтому кто-то может заявить, что в таком отношении к долгу нет их вины. Я придерживаюсь иной точки зрения. Я считаю, что вина здесь общая: и их собственная, и их родителей, и школ, в которых не учат правильному отношению к деньгам и финансовому планированию. И, в конченом итоге, вина правительства.
Одно из возможных решений описываемой проблемы – особенно для подростков и молодежи – выпуск кредитных карт, на которые невозможно будет приобрести определенные товары и в определенных местах. Если, например, у вашей дочери уже есть мобильный телефон и iPod, вы дадите ей такую кредитную карту, на которую невозможно купить ни то, ни другое.
Перспективы у поколения «Y» не такие уж и радужные. Во-первых, они унаследовали планету, которая становится все более тесной, грязной и опасной для жизни (по крайней мере, нам все так говорят). А во-вторых, они постоянно слышат намеки, что в скором времени, возможно, придется потуже затянуть пояса, так как банкиры поколения «Х» не провели должной проверки перед тем, как дать им денег в долг.
Система выдачи займов изменится и по ряду других направлений. Первое – появление кредитов на пятьдесят или даже семьдесят пять лет. Еще одно – семейные кредиты. В Великобритании примерно каждое пятидесятое семейство именуется «расширенной финансовой семьей» (РФС). К 2014 г. таковой станет каждая двадцатая семья. Что же такое РФС? Это просто несколько поколений, живущих под одной крышей. Как правило, РФС состоят из родителей, детей и дедушек с бабушками. В самой подобной ситуации, конечно, нет ничего нового.
Несколько столетий назад именно такой и была типичная семья. Возможно, перед нами еще один пример того, как, перемещаясь в будущее, мы возвращаемся в прошлое. Но почему количество РФС увеличивается? Самая главная причина – в высокой стоимости недвижимости. Среди других причин – маленькие пенсии, высокая стоимость медицинского обслуживания (не забывайте, сейчас люди стали жить гораздо дольше) и постоянно растущие цены на хорошее образование.
Пап, дай мне взаймы твою зарплату
Еще одно новшество, вызванное высокой стоимостью жизни, связано с тем, что все больше и больше родителей будут приобретать страховку, депозиты на жилье своих детей или даже возьмут на себя часть месячных выплат по кредитам. Некоторые кредиторы, типа Wizard в Австралии, откликнулись на названную тенденцию: они принимают во внимание собственность и доходы не одного, а как минимум двух поколений. Еще один вариант – регулярные выплаты детям вместо однократной передачи им крупной суммы. Более того, постепенно само представление о наследовании денег или собственности для многих молодых людей уйдет в прошлое, так как состояние родителей будет практически полностью расходоваться на выплату кредитов.
Крайним проявлением описываемой тенденции станут дети, которые просто не будут уезжать из родительского дома из-за слишком высокой стоимости съемных квартир и приобретения недвижимости в собственность. В Японии таких детей называют «одинокими паразитами», так как они никак финансово не помогают родителям вести домашнее хозяйство. А в Австралии возник термин «дети-бумеранги» – те, кто уезжает из дома, а потом возвращается из-за невозможности расплатиться с растущими долгами.
Как показало обследование, проведенное Мичиганским университетом, 34% взрослых людей в возрасте от восемнадцати до тридцати четырех лет получают деньги от родителей, а 50% получают подарки в форме неоплаченного рабочего времени, которое в год в среднем равно 367 часам. Деньги в основном расходуются на оплату счетов за проживание и коммунальные услуги.
Десять-двадцать лет назад родители исходили из того, что их финансовые обязательства перед детьми (в среднем к семнадцати годам достигавшие размера в 191 000 долларов) завершались с окончанием детьми средней школы. В настоящее время финансовая поддержка может растянуться еще на целых семнадцать лет и стоить дополнительно 42 000 долларов, так как молодые люди сейчас учатся дольше, чем раньше (и обучение стоит дороже), заводят семью позже и позже начинают работать. Тем не менее, как отмечает обозреватель New York Times Анна Бани, основная причина, по всей вероятности, заключается в том, что в наше время для многих молодых людей «дорога от детства к взрослой жизни заполнена слишком большим количеством удовольствий».
Какие еще могут быть последствия у названных тенденций? Первый вывод, который напрашивается сам собой, – сегодняшнее поколение детей никогда не достигнет уровня жизни их родителей. Я, конечно, несколько обобщаю, однако
Уже сейчас 83% австралийцев уверены, что общество (по-видимому, включая и их самих) чрезмерно одержимо погоней за деньгами, а 25% пожертвовали бы более высокими заработками ради более насыщенной и полной жизни. По моему мнению, данную цифру следует увеличить до 51%, так как обычно люди судят о собственном счастье, сравнивая себя с окружающими. И если большинству придет в голову изменить свое поведение, меньшинство последует его примеру, так как люди гораздо больше боятся потерять то, чем обладают, нежели приобрести что-то новое.
Во всяком случае, я надеюсь, что события будут развиваться именно в описанном направлении. Деньги – это то, по поводу чего большинство людей проявляет больше всего беспокойства. По данным одного австралийского опроса, обеспокоенность финансовыми проблемами далеко опережает беспокойство
