объединяет средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п. 1 ст. 968 Гражданского кодекса РФ).
На взаимной основе может осуществляться страхование:
1) риска утраты, недостачи или повреждения имущества;
2) риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц;
3) риска ответственности по договорам своих членов с другими лицами;
4) предпринимательского риска. На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование.
Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов (п. 2 ст. 968 ГК РФ). Взаимность страхования состоит в том, что у лиц, являющихся членами общества, собирают страховые премии и расходуют на выплаты этим же лицам. Основанием возникновения обязательств по договору страхования является сам факт вступления в общество, если учредительными документами не предусмотрено иного, например заключения договора страхования.
Отношения между обществом и его членами регулируются общими правилами договора страхования, если иное не предусмотрено законом, и учредительными документами или установленными обществом правилами страхования (п. 3 ст. 968 ГК РФ).
Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями и могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве. Данные общества, действующие на некоммерческой основе, подлежат обязательной постановке на учет в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ.
Обязательное страхование путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. «О взаимном страховании» (п. 4 ст. 968 ГК РФ).
45. Страховые пулы
Страховые пулы как форма объединения страховщиков в России законодательную регламентацию они получили в декабре 2003 г., когда Закон о страховом деле был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.
Это форма объединения страховых организаций в страховые пулы – простое товарищество. Ст. 1041 ГК РФ определяет, что по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели.
Основные цели создания страховых пулов:
• извлечение субъектами страхового дела прибыли от страховой или перестраховочной деятельности;
• обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.
К отдельным видам страхования по рассматриваемому вопросу относятся те виды, которые характеризуют два признака:
1) значительность размеров страховых сумм;
2) повышенная степень вероятности страховых рисков.
Порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме ответственности.
В договоре о совместной деятельности (простого товарищества) участники страхового пула указывают взаимные обязательства, которым должны следовать все участники пула: договоренность о том, что страховать через пул можно только риски, определенные участниками пула, и что перераспределять страховые риски следует между всеми участниками пула соразмерно доле ответственности каждого участника.
Страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные) через страховые пулы предоставляет страховщикам возможность перераспределять эти риски с другими страховщиками.
Ответственность участников пула перед страхователями устанавливается по взаимному соглашению всех участников пула и в порядке совместной солидарной ответственности.
В пулах указывается один из страховщиков – участников пула, к которому страхователь направляет заявление о наступлении страхового случая или иные требования по условиям исполнения договора страхования.
46. Формы и виды страхования
Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются две основные формы страхования: обязательное и добровольное. Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование в добровольной и обязательной формах может быть как имущественным, так и личным.
В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы граждан, а в основе личного – личные. И тот и другой вид страхования заключается и физическими, и юридическими лицами со страховой организацией.
К видам имущественного страхования относятся:
• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• страхование средств железнодорожного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• страхование имущества юридических лиц за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
• страхование имущества граждан за исключением транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• страхование предпринимательских рисков;
• страхование финансовых рисков.
47. Обязательное страхование
Обязательное страхование может осуществляться в виде обязательного государственного страхования, которое представляет собой возникающие на основании федеральных законов отношения по защите интересов граждан, за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета.
Обязательное страхование может быть введено только для защиты социально значимых имущественных интересов граждан, юридических лиц и государства.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество категорий граждан, определенных в законе, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.
Виды обязательного страхования в РФ:
1) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;
2) страхование ущерба, нанесенного вредным или опасным производством;
3) страхование профессиональной ответственности;
4) экологическое страхование;
5) страхование жилья.
Осуществление обязательного страхования (ГК РФ гл. 48 ст. 936)
1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.
48. Добровольное страхование
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов.
1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком
