Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами. Условия страхования ответственности перевозчика обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны виной перевозчика или форс-мажорными обстоятельствами, предусмотренными ГК РФ.
Ответственность перевозчика начинается с момента приемки груза к перевозке (посадки пассажиров) и продолжается до момента доставки. В воздушных перевозках страхование ответственности авиакомпаний перед третьими лицами для внутренних авиарейсов стало обязательным в России с 1995 г. При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить все суммы, которые страхователь должен выплатить в порядке возмещения вреда в связи с причинением телесных повреждений третьим лицам или ущерба их имуществу, возникающим в результате страхового события, вызванного воздушным судном или любым лицом или объектом, падающим с него.
109. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные технологические объекты (подъемные краны, лифты, металлургические печи, котлы под давлением и т. п.), проводится согласно Закон РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» в обязательной для предприятий форме по стандартным Правилам страхования, разработанным Госгортехнадзором России. Заключение договора страхования – одно из условий эксплуатации опасного производственного объекта.
Закон РФ «О соглашениях о разделе продукции» от 30 декабря 1995 г. предусматривает обязанность инвестора, занимающегося добычей ископаемых на территории России, страховать свою гражданскую ответственность за риски причинения ущерба природной среде при авариях оборудования. Закон РФ «О безопасности гидротехнических сооружений» от 21 июля 1997 г. устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда посторонним лицам и их имуществу при авариях на гидротехнических сооружениях (плотинах, дамбах и т. п.). Вероятный ущерб, причиняемый третьим лицам при аварии ГТС, определяется согласно Правилам, утвержденным постановлением Правительства РФ от 18 декабря 2001 г.
При оценке вероятного вреда, причиняемого жизни и здоровью физических лиц, прогнозируются расходы на погребение погибших, расходы на компенсацию за потерю кормильца семьям погибших и иные расходы, которые предусмотрены законодательно и могут быть взысканы судом с владельца опасного объекта или виновного в аварии лица.
Гражданская ответственность других предприятий и организаций за причинение вреда окружающей природной среде (экологическое страхование) страхуется в добровольном порядке.
В соответствии с Законом РФ «Об использовании атомной энергии» установлена ответственность организации, эксплуатирующей ядерную установку. Это гражданско-правовая ответственность за убытки, причиненные физическим и юридическим лицам радиационным воздействием, за вред жизни и здоровью граждан, обусловленный радиационным воздействием.
110. Страхование персональной и профессиональной ответственности
Персональное страхование гражданской ответственности – это страхование гражданской ответственности главы семьи и отдельных граждан. Под действие этого договора подпадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках. Исключаются события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной, служебной деятельности и в командировках, а также опасная деятельность.
По страхованию гражданской ответственности главы семьи страхуется не только сам глава, но и все члены его семьи, а также лица, занятые в домашнем хозяйстве (прислуга, уборщица, гувернантка и т. д.).
Страхование ответственности владельца животных (собак, лошадей) проводится на случай причинения вреда посторонним лицам собаками и лошадьми.
Страхование гражданской ответственности домовладельцев на случай причинения вреда посторонним из-за недостатков, связанных с содержанием в исправности по стройки, с освещением, содержанием в чистоте прилегающей территории, уборкой снега на тротуаре и мостовой.
Страхование ответственности за загрязнение вод . По этому полису страхуется риск ущерба, нанесенный вследствие загрязнения текущих и грунтовых вод.
Страхование ответственности заказчика при постройке защищает его от ответственности за несчастный случай, происшедший на стройке. Страховой взнос рассчитывается исходя из стоимости строительства. Ответственность страховщика распространяется и на земельный участок.
Страхование ответственности владельцев судов , частных моторных или парусных лодок, а также лиц, управляющих ими и обслуживающих их, проводится на случай причинения вреда посторонним при пользовании судами.
Страхование гражданской ответственности охотников. Страхуется ответственность за владение и использование оружия и боеприпасов во время и вне охоты, а также за охотничьих собак, включая ответственность за них вне охоты.
111. Страхование ответственности по договору
В соответствии со ст. 932 ГК РФ страхование риска возникновения ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести надлежащую ответственность,т. е. выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Примером такого страхования может служить страхование при проведении обязательного аудита.
Аудиторская деятельность (аудит) представляет собой предпринимательскую деятельность по независимой проверке бухгалтерского учета и финансовой (бухгалтерской) отчетности организаций и индивидуальных предпринимателей. Целью аудита является выражение мнения о достоверности финансовой (бухгалтерской) отчетности аудируемых лиц и соответствии порядка ведения бухгалтерского учета законодательству РФ.
Аудиторским организациям и индивидуальным аудиторам запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме проведения аудита и оказания сопутствующих ему услуг.
Закон РФ «Об аудиторской деятельности» от 7 августа 2001 г. кардинально изменил подход к страхованию при проведении аудита. До вступления в силу Закона об аудите российские аудиторские организации страховали, как правило, профессиональную ответственность. При этом объектом страхования являлись имущественные интересы аудиторской организации, связанные с обязанностью последней в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный аудируемым лицам.
В Законе «Об аудиторской деятельности» не определены размеры ответственности аудиторов, поэтому при страховании она определяется по соглашению сторон.
112. Страхование предпринимательских рисков: природа, понятие и анализ
Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.
Общая черта предпринимательских рисков – это субъективность, отражающая влияние на степень риска личных человеческих качеств предпринимателя. При страховании предпринимательских рисков важно отделить объективные факторы риска от субъективных, спекулятивных, которые зависят от личности предпринимателя.
Страхование предпринимательских рисков включает все отрасли страхования. По сфере возникновения предпринимательские риски можно разделить на
