включают:
1) несостоятельность и банкротство;
2) длительную просрочку либо отказ от платежа;
3) невозврат аванса при непоставке вследствие несостоятельности (банкротства);
4) длительную просрочку возврата аванса при непоставке оплаченных товаров.
Политические риски, принимамые на страхование:
1) действия государственных органов страны покупателя или обстоятельства, влекущие неисполнение обязательств покупателем;
2) военные действия, гражданские волнения, беспорядки;
3) неконвертируемость валюты страны покупателя;
4) неправомерный отзыв гарантии по контракту, невозобновление или отзыв лицензии у покупателя;
5) эмбарго, невозможность или задержки в валютных расчетах, мораторий на платежи;
6) лишение права собственности (конфискация, национализация, экспроприация).
117. Сроки исковой давности в страховании
Исковая давность при страховании имеет некоторые особенности. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК РФ), т. е. ГК РФ устанавливает сокращенный срок исковой давности.
К требованиям, вытекающим из договора личного страхования, применяется общий срок исковой давности – 3 года. Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). В отношении сокращенного срока исковой давности распространяется действие ст. 198–207 ГК РФ.
К требованиям, в отношении которых может применяться исковая давность, относятся следующие требования:
• об уплате страхователем страховой премии или ее части, когда такая уплата выступает обязанностью страховщика (ст. 957 ГК РФ);
• о правильности определения страховой стоимости (ст. 948 ГК РФ);
• о правильности оценки страхового риска (ст. 945 ГК РФ);
• о последствиях нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК РФ);
• о привлечении страховщика к ответственности за нарушение тайны страхования (ст. 946 ГК РФ);
• о возврате страховой премии или ее части при прекращении договора страхования (ст. 958 ГК РФ);
• о возмещении расходов, понесенных страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая (ст. 962 ГК РФ);
• о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 929 и 934 ГК РФ).
Начало течения срока исковой давности определяется по правилам ст. 200 ГК РФ.
Если в договоре страхования установлен срок для страховой, то течение срока исковой давности начинается с момента окончания срока, установленного для производства страховой выплаты. Если же в договоре этот срок не установлен, то действует правило, предусмотренное п. 2 ст. 200 ГК РФ, согласно которому течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, т. е. с момента страхового случая.
118. Действия страхователя при наступлении страхового случая
Страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая обязан выполнить следующие действия.
1. Незамедлительно, в сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если в договоре страхования не оговорены сроки сообщения, то этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней.
2. Подать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования. В заявлении подробно описать обстоятельства наступления страхового случая: время и место возникновения события, кто присутствовал в момент наступления события, предполагаемый размер повреждения имущества и т. д.
3. Сохранить место страхового события в неизменном виде до прибытия представителей страховщика, за исключением обстоятельств, связанных с ликвидацией опасности и уменьшением убытков от страхового случая.
4. Одновременно и незамедлительно проинформировать государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин ее возникновения (органы государственного пожарного надзора, органы милиции, МЧС, гидрометеоцентра и т. д.), или медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования.
5. Собрать и систематизировать доказательства (постановления, справки, протоколы осмотра, и прочие документы, выданные государственными органами, договоры, счета, накладные, свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости и
т. д.), подтверждающие факт наступления страхового случая и причинения убытка.
Для проведения указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть четко и определенно оговорены сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять каждое действие.
119. Действия страховщика при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая страховщик обязан выполнить действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования как необходимые и существенные условия страхования.
1. После получения сообщения о наступлении страхового события страховщик обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования.
2. Провести осмотр места страхового события, чтобы правильно установить причины возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица. Осмотр места страхового события должен быть зафиксирован в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре. Требования к оформлению акта осмотра обязательно оговариваются в договоре страхования.
3. Собрать все документы, в том числе представленные официальными государственными органами, описывающие опасное событие и причины его наступления.
4. Установить размер причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда. На основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитать смету восстановительного ремонта имущества или смету стоимости утраченного имущества.
5. По результатам страхового расследования составить страховой акт.
Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая и установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), то он составляет выплатной страховой акт, который должен соответствовать требованиям, указанным в договоре страхования. Если страховщик в результате страхового расследования пришел к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт со ссылкой на доказательства (документы и сведения) об отказе в выплате страхового возмещения.
Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему.
6. При наступлении страхового случая в соответствии с договором страхования производится страховая выплата в сроки, строго установленные договором.
120. Бизнес-процессы страхования
Процедуру страхования можно представить в виде бизнес-процессов.
1. Маркетинг – деятельность, направленная на удовлетворение нужд и потребностей посредством обмена.
Страховой продукт – набор основных (страховых) и вспомогательных услуг, представляемых страховой компанией за определенную плату клиенту с целью удовлетворения его потребностей.
2. Формирование страховых услуг : простые (страховые продукты), комплексные (корпоративные страховые программы) и индивидуальные условия страхования.
В структуре страхового продукта выделяют ядро и оболочку.
Ядро содержит основные характеристики продукта: технические – страхуемые риски, уровень гарантий (страховые суммы, франшизы, особые условия), условия выплаты страхового возмещения; экономические – цена (тариф), индексация страховой суммы, бонус, малус.
Оболочка продукта включает: страховой договор (полис), правила страхования; рекламу страхового продукта; порядок действий и тип продавцов (представителей страховщика) по предложению продукта потенциальным клиентам, заключению договора, его обслуживанию; порядок расследования и урегулирования страхового случая.
3. Продажа страховых услуг : страховые агенты; страховые брокеры (корпоративные программы); офисные продажи (страховые продукты, ОСАГО); партнерские отношения (банки, почта, сетевые магазины); Интернет (простейшие страховые продукты).
4. Андеррайтинг – действия по принятию или отклонению заявленных рисков на страхование, установление тарифов и франшиз.
5. Сопровождение договора страхования : операционный и бухгалтерский учет и расчет, инвестирование страховых резервов; контроль за своевременностью и полнотой поступления страховых взносов, контроль состояния застрахованного объекта.
6. Урегулирование убытков : прием, анализ, проверка заявления о страховом случае; осмотр объекта страхования, оценка убытков; принятие решения о выплате
