мошенничество.
Представляется, что мошеннические хищения, произведенные с использованием различных банковских карт и в различных торговых предприятиях (ПВН или банкоматах), но одним лицом (или одной группой лиц), составляют либо единое продолжаемое хищение, либо совокупность отдельных преступлений, квалификация будет зависеть от единообразия способа и умысла хищения.
По смыслу Положения ЦБ РФ № 266-П банковская платежная карта — это инструмент безналичных расчетов, достоверно устанавливающий соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя (клиентом банка). То банковская платежная карта указывает на реквизиты банковского счета и данная информация является банковской тайной.
Банкоматное мошенничество
Первый в мире банкомат (далее — АТМ[202]) был разработан Де Ля Рю (De La Rue) и установлен в The Town (Church Street) № 20 в северном районе Лондона Enfield 27 июня 1967 г. банком Barclays Bank. Это изобретение приписывают Джону Шеферду-Бэррону (John Shepherd-Barron), хотя Лютер Джордж Симджан (Luther George Simjian) еще в 1939 г. получил соответствующий патент в Нью Йорке (США), а Дон Ветцель (Don Wetzel) и еще два инженера из компании Docutel получили патент 4 июня 1973 г. Шеферд-Бэррон в 2004 г. был удостоен Ордена Британской империи за заслуги в развитии банковского дела. Идея хранения ПИН-кода на физической карте и сравнения его с вводимым значением при снятии денег была предложена британским инженером Джеймсом Гудфеллоу (James Goodfellow) в 1965 г., который также обладает соответствующими патентами. Первые банкоматы принимали одноразовые перфорированные пластинки или пропитанные Carbon 14 (изотоп углерода) бумажные чеки. Использование магнитной полосы на банкоматных картах началось с 1969 г. в банкоматах фирмы Docutel. Магнитная полоса на банковских платежных картах NABANCO (c 1977 г. Visa USA) появилась в 1972 г., а в 1973 г. Американская банковская ассоциация сделала ее своим стандартом. В настоящий момент в мире насчитывается более 1,5 млн банкоматов.
В последнее время значительно возрос уровень мошенничества при использовании банкоматов.
Потери от данного вида мошенничества в США составили 2,79 млрд долл. за год на конец мая 2005 г. (Gartner), в Великобритании за 2006 г. — 61,9 млн ф. ст. В Латинской Америке АТМ мошенничество с 2001 г. по 2005 г. выросло на 15 %.
Факторы угроз, с которыми сталкивается ATM-индустрия:
• небрежность и неосведомленность держателей карт;
• соучастие в преступлениях инсайдеров;
• трансграничность преступлений;
• появление новых угроз в связи изменениями, как в технологии карточной индустрии так и с развитием общества в целом;
• развитие высокотехнологичных форм преступления, требующих специальных знаний;
• повышение уровня угроз со стороны традиционной преступности.
Особенности преступлений в отношении банкоматов:
• закрытость информации относительно преступлений против ATM;
• нет систематизации по данному виду преступлений;
• преступления против ATM квалифицируются как грабеж, кража, мошенничество или совсем не попадают под понятие уголовного преступления;
• отсутствие полных и достоверных данных о преступлениях против ATM;
• отсутствие криминалистических исследований в данной области;
• отсутствие согласованных действий в данной области со стороны правоохранительных органов, производителей кредитных организаций, процессинговых центров.
Преступления, связанных с банкоматами классифицируются следующим образом.
1. Направленные на держателей карт:
• ограбление держателя карты при получении или внесении денежных средств;
• получение держателем карты денежных средств под принуждением со стороны преступника;
• мошенничество со стороны легитимных держателей карт.
2. Направленные на денежные средства:
• хищение банкомата вместе с денежными средствами;
• взлом сейфа банкомата с целью хищения денежных средств;
• хищение денежных средств путем монтажа дополнительных устройств на механизм выдачи купюр;
• ограбление при инкассации.
3. Направленные на карту и/или ее реквизиты:
• копирование магнитной полосы карты;
• заедание карты в считывающем устройстве (ридере) с целью ее дальнейше-го незаконного изъятия;
• подмена или присвоение карты незаметно для держателя после выполнения операции на банкомате;
• фальшивые банкоматы;
• кибератака — информация о реквизитах карты присваивается путем незаконного доступа в систему банкоматов или к каналам связи.
4. Направленные на ПИН-код карты:
• подглядывание через плечо;
• скрытые видеокамеры;
• накладные клавиатуры;
• увеличительные оптические приборы (бинокли и т. п.);
• фальшивые банкоматы;
• криптографические атаки;
• модификация или неавторизованный доступ в систему банкоматов;
• запись тональных сигналов при наборе ПИН-кода, которые далее расшифровываются.
5. Направленные на банкомат (технологию) — нарушение целостности, конфиденциальности или доступности системы (технологии) ATM посредством несанкционированного кибервторжения.
6. Другие (например, фишинг).
Если попробовать классифицировать методы, с помощью которых мошенники пытаются добыть наличность из банкомата, то их достаточно много — мы насчитали восемнадцать. Рассмотрим каждый из методов подробнее, некоторые проиллюстрируем случаями из практики.
1. Одна из главных проблем заключается в том, что многие держатели платежных карт записывают свой ПИН-код прямо на карте или на каком-либо носителе (лист бумаги, записная книжка, мобильный телефон), хранимом вместе с картой. Если карта утеряна или украдена (обычно вместе с бумажником, барсеткой, сумочкой), то у вора оказывается и карта, и персональный код. В таком случае мошенникам совсем нетрудно получить наличные деньги. Согласно информации опубликованной APACS (Association for payment clearing services-ассоциация систем клиринговых платежей — Великобритания) за 2006 год 8 % английских держателей карт не могут запомнить свой ПИН-код, поэтому записывают его. Еще более печальные цифры приводит английский банк Abbey National: 55 % держателей забывали свой ПИН-код,
