технологическму усовершенствованию традиционных карточных платежных систем. По мере модернизации информационных и криптографических технологий в России в начале тысячелетия возникли платежные системы, в которых пластиковые карты являются не единственным, а всего лишь одним из основных платежных инструментов.
Представленный ниже обзор охватывает действующие российские платежные системы, использующие различные технологические подходы, но расчеты в которых организованы с использованием пластиковых карт.
В 2005 г. в результате приобретения ЗАО «Национальные кредитные карточки» (Платежная система NCC, г. Тольятти) 100 % пакета акций ЗАО «Процессинговая компания «Юнион Кард» (Платежная система UNION CARD, Москва) была образована объединенная российская платежная система NCC/UC.
Таким образом, закончился этап существования платежных систем «Юнион Кард» (Union Card) и Национальные кредитные карты (NCC) как отдельных платежных систем. Прежде чем рассказать читателям о сегодняшних показателях NCC/UC, напомним предысторию объединенной платежной системы.
Весной 1993 г. Автобанк и Инкомбанк выступили учредителями платежной системы «Юнион Кард». С самого начала эта платежная система создавалась как межбанковская, ориентированная на развитие развернутой инфраструктуры. Впоследствии к этим банкам-учредителям присоединяется еще ряд банков, и к началу 1999 г. в систему входят уже свыше 100 региональных процессинговых центров.
Основная масса эмиссии банков платежной системы приходится на карты с магнитной полосой, но в ряде проектов наряду с магнитной полосой задействованы и чипы. Такие комбинированные карты называется РИК (Российская интеллектуальная карта) и создаются совместно с зеленоградским заводом ОАО «Ангстрем» и НТЦ «Атлас». Криптомодуль карты, сертифицированный ФАПСИ, позволяет реализовывать следующие алгоритмы шифрований: DES, 3DES и ГОСТ-28 147-89.
С середины 2000 г. была произведена адаптация карточного продукта для интернет-платежей. При обслуживании операций по картам банки — члены платежной системы «Юнион Кард» могли использовать как собственное (или приобретенное в сторонней компании) сертифицированное программное обеспечение, так и программные продукты компании «Программные системы и технологии», входящей в структуру группы компаний данной платежной системы.
В рамках единого платежного пространства при совершении трансрегиональных транзакций каждый из банков — членов платежной системы обменивался информацией с главным процессинговым центром «Юнион Кард» (Москва), т. е. все внутренние операции банков совершались на региональном уровне, а финансовые сообщения о межбанковских операциях обрабатывались в главном процессинговом центре и представлялись для клиринга в центральный клиринговый банк системы.
Технологически платежная система «Юнион Кард» представляла из себя совокупность отдельных процессинговых центров, подключенных к главному процессинговому центру с двухшаговой схемой взаимодействия: первый шаг — автозизация операции, второй шаг — расчеты (рис. 1).
В функции центрального клирингового банка системы входит определение позиции по текущим ежедневным задолженностям для каждого банка — члена платежной системы. Кроме того, существует система уполномоченных банков, которые являются клиринговыми для тех банков, которые выбрали их для себя в качестве расчетных. До сентября 2000 г. центральным клиринговым банком системы был Автобанк, затем им стал банк «Еврофинанс».
ЗАО «Национальные кредитные карточки» — платежная система National Credit Cards (NCC) было создано в августе 1994 г. Основной задачей на тот момент стало создание платежной системы пластиковых карт и ее развитие в городе Тольятти и Поволжском регионе. Первая пластиковая карточка платежной системы NCC была эмитирована 12 июля 1995 г. В дальнейшем значительную динамику развитию ЗАО «'Национальные кредитные карточки» придала реализация проекта выдачи заработной платы работникам тольяттинского автогиганта ОАО «АВТОВАЗ» с использованием пластиковых карт.
Первое соглашение о присоединении к системе было заключено с КБ ПотенциалБанк в 1996 г., в 1997 г. началось сотрудничество с КБ ФИА-Банк. Постепенно к системе присоединились еще 10 банков, в числе которых и филиалы московских банков, представленных в Самарской области. C их помощью активно расширялась география использования пластиковой карты NCC в городах Самара, Сызрань. На начало 2007 г. в платежную систему NCC входило 15 коммерческих банков, объем эмиссии превышал 500 000 карт.
По картам NCC держатели могли не только снимать наличные или расплачиваться за продукты и услуги в предприятиях торговли и сервиса, но и оплачивать телефонные счета и отдельные виды коммунальных услуг.
Объединенная платежная система NCCUC соединила воедино практический опыт и развитую инфраструктуру платежной системы Union Card с передовыми банковскими наработками платежной системы NCC. В первом полугодии 2007 г. были завершены основные работы по технологическому объединению платежных систем NCC и Union Card — формированию единого процессингового центра, и в настоящее время центр способен не только на предоставление процессинговых услуг для банков в России, но и обеспечивает взаимодействие по картам NCC, Union Card и Visa в качестве TPP Visa International и имеет право осуществлять персонализацию и процессинг карт VISA. В ближайших планах компании — сертификация в международной платежной системе MasterCard.
Высокий технологический уровень системы позволяет говорить о ней как об одной из перспективных платежных систем, стратегия которой направлена на развитие доступного и многопрофильного российского карточного продукта. В первой половине 2007 г. система предоставила новые возможности в сфере безналичных платежей, которые были дополнены к уже существующим услугам для держателей карт: коммунальные платежи, мобильная связь и смс-услуги, телевидение, Интернет, налоговые платежи, перевод денег с карты на карту, с карты на вклад, услуги овердрафта по карте, оплата услуг посредством сайта.
Свою миссию система NCC/UC видит в создании платежной системы всероссийского масштаба, ориентированной на российские стандарты розничного финансового обслуживания.
По данным системы на конец II квартала 2007 г. совокупная эмиссия карт NCC и Union Card по России достигла 7 млн карт, а ежегодный совокупный оборот в системе NCC/UC составил почти 170 млрд руб. Процессинг системы обслуживает более 11 000 банкоматов и 27 000 торгово-сервисных предприятий. Число участников системы достигает 300 банков.
Основу системы карточных платежей крупнейшего розничного банка России — Сбербанка составляют технологическая платформа DUET. Особенностями собственной платежной системы «Сберкарт» являлось наличие Главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг между территориальными банками. Основные операции по картам (снятие наличных или оплата товаров и услуг) проводятся в любом периферийном устройстве в режиме офлайн по всей территории России. К выпуску собственных карт «Сберкарт» в качестве пилотного проекта Сбербанк приступил в Москве и Санкт-Петербурге в 1993 г., а уже в 1995 г. карты системы внедрялись в 16 регионах России. С 1997 г. началась поэтапная реализация карточных проектов во всех остальных отделениях Сбербанка. В 2001 г. Сбербанк выпустил в обращение уже миллионную карту собственной платежной системы, а обслуживание этих карт осуществлялось в 2600 филиалах банка по всей стране.
В конце 2005 г. Сбербанк РФ принял решение об открытии платежной системы для всех заинтересованных в сотрудничестве организаций и банков. Таким образом было положено начало работы платежной системы «Сберкарт» в новом качестве: в виде Российской межбанковской платежной системы (РПС). РПС «Сберкарт» имеет очень прочную основу в виде проверенных опытом технологий и карточного продукта, а также хорошие перспективы развития за счет присоединения к системе других участников
