Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

задолженность в полном объеме. В рамках таких условий банки устанавливают сроки погашения задолженности. Это может быть фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы. Фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определенным сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта — это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение задолженности, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.

Давайте рассмотрим, по каким признакам клиент может отличить карту с овердрафтом от других видов карт.

1. Клиенту открывается банковский счет. Как мы уже говорили — это не основной признак, так как в соответствии с действующим законодательством банковский счет открывается для любой банковской карты, важнее то, что, как и в случае с дебетовой карты, средства с этого счета используются для оплаты товаров и услуг или снятия наличных денег. В дополнение к дебетовым картам средства с этого счета также используются для погашения овердрафта, хотя у дебетовых карт (в рамках нашего определения) тоже может возникать овердрафт, правда неразрешенный.

2. Клиенту разрешается допускать перерасход средств на счете. Это основной признак карт с овердрафтом. Для предоставления овердрафта с клиентом заключается соответствующий договор, при этом, как мы уже описывали, это не обязательно договор в традиционном смысле, а может быть тоже заявление на получение карты с разрешенным овердрафтом и просто овердрафта, если у клиента уже имеется дебетовая карта. Проводя аналогии можно сказать, что эта карта действует, как дебетовая пока у клиента есть деньги на счете. Как только деньги кончаются, она становится кредитной.

За пользование разрешенным овердрафтом банк обычно начисляет проценты, по совим тарифам которые в отличие от штрафных процентов у неразрешенного овердрафта не являются запрещающей мерой, а наоборот являются одной из важных статей доходов карточного бизнеса банка. Процентные ставки по овердрафту несколько различаются в зависимости от банка. Хотим обратить внимание, что, как и в случае с обычными потребительскими кредитами у карт с овердрафтом и кредитных карт могут возникать многочисленные «скрытые» комиссии. В карточных тарифах устанавливать эти комиссии еще легче, чем в обычных кредитах. Сравнивая предложения различных банков, специалисты обращают внимание не только на процентную ставку за пользование овердрафтом, но и на комиссию за годовое обслуживание карты, стоимость снятия наличных в банкоматах банка эмитента и других банков, разнообразные комиссии за дополнительные услуги (СМС-информирование, выписка через Интернет, страховые пакеты). Бывает, что после выдачи карты банк сразу «включает» использование всех этих услуг, с чем клиент соглашается, подписывая заявление на карту. И только по итогам месяца (квартала/года) клиент выясняет, что стоимость владения картой значительно превышает стоимость годового обслуживания, на которое он рассчитывал приходится и оплачивать много дополнительных услуг, которые далеко не всегда требуются клиенту.

Кредитные карты

Один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В процессе описания этого продукта мы не раз проведем сравнение с классическим кредитованием. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к чему больше относится кредитная карта — к кредитованию или к операциям с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере их погашения они возобновляются. Отличием данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода. Мы подробно рассмотрим наиболее распространенный и удобный вид карточных кредитов — револьверные кредитные карты.

Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончания расчетного периода. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счет. Основной объем эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово- сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.

Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития при небольших уровнях операционных затрат, привлекая новые клиентские группы:

• выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование ее в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате;

• пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;

• обработка карточных операций более автоматизирована, чем обслуживание классических кредитов, что также облегчает для банка проведение этих операций, удешевляя себестоимость операций.

«Карточному» банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности.

Интересным примером карточного монопродуктового банка в России является банк «Тинькофф. Кредитные системы». Этот банк только относительно недавно вышел на рынок и строит свой бизнес только на кредитных картах без предоставления других банковских услуг клиентам. Будет интересно узнать успешность этого проекта в России. Зарубежный опыт показывает, что такой подход имеет право на жизнь. Но здесь существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк обращает предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями. Результаты этого хода оказались следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший, чем при обычных рассылках) и к тому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов по ним, значительно превысил нормальный порог