Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

карточек растет, и ожидается, что вскоре они обойдут магазинные.

Направления развития карточных программ и их реализация[23]

Как современный автомобиль собран из узлов и агрегатов, в свою очередь изготовленных из стандартизованных деталей, так и карточная программа любого банка состоит из типовых продуктов платежной системы, дополненных иными банковскими услугами и сращенных между собой технологией и методологией. Базируясь на знаниях об особенностях каждого продукта платежной системы, комбинаторикой оных возможно реализовать карточную программу любой сложности.

Отличия в используемой терминологии и определениях ЦБ РФ и международными платежными системами

Прежде чем пытаться разобраться в многообразии видов платежных банковских карт, продуктов и услуг на их основе, хотелось бы акцентировать внимание на одном основополагающим тезисе, определяющие первичный «половой» признак этой разношерстной группы «пластиковых». Итак, карта — это средство доступа к счету.

Пункт 1.4 Положения ЦБ РФ № 266-П трактует определение банковской платежной карты как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Однако суть определения достаточно выразить этими тремя словами, или, образно, меткой фразой Остапа Бендера про «ключи от квартиры, где деньги лежат». Название карточного продукта, принадлежность к той или иной платежной системе, форма и размер пластика вторичны, и не имеют принципиального значения для выполнения основной функции карты как платежного инструмента, но накладывают определенные ограничения на функционал, или наоборот, расширяют его. Примером таких ограничений служит использование карты в рамках одной платежной системы, проведение операций с обязательной авторизацией, чтением магнитной полосы и т. д. Дополнительные возможности продуктов будут детально рассмотрены ниже.

В соответствии с Положением ЦБ РФ № 266-П банковские платежные карты делятся на расчетные, кредитные и предоплаченные, что обусловлено правилами бухгалтеского учета операций по каждому типу карт; в свою очередь карты выпускаются для физических и юридических лиц. Международные платежные системы классифицируют платежные карты внешне сходным образом (если судить по названиям), но по сути иначе, об этом необходимо помнить, соотнося терминологию, принятую в международных платежных системах с нормативными документами регулирующих органов Российской Федерации. В зависимости от схемы расчетов, применяемой к карте, в классификации, используемой платежными системами, выделяют следующие типы карт.

Расчетная карта (charge card) — платежная карта, держателю которой каждый учетный период выставляется единый счет для оплаты всей суммы расходов в течение этого периода; в отличие от дебетовых карт, операции по счету (дебетование счета) держателя расчетной карты производится не после совершения каждой транзакции, а по истечении учетного периода; в отличие от кредитных карт держателю расчетной карты не устанавливаются конкретные лимиты расходования средств, в течение учетного периода держатель может допустить перерасход имеющихся на его счету средств; при условии своевременной уплаты задолженности процент (штраф) за овердрафт по таким картам не взимается.

Кредитная карта (credit card) — платежная карта, дающая держателю право осуществлять покупки товаров (услуг) и получать кассовые авансы в кредит — на условиях и в пределах, оговоренных в кредитном соглашении с эмитентом; для держателя кредитной карты эмитент обязательно устанавливает общий кредитный лимит и, как правило, также раздельные лимиты на покупки товаров (услуг) и на получение кассовых авансов; кредитные карты, также как и расчетные, предполагают выставление единого счета держателю по истечении учетного периода; дебетование счета происходит также один раз в течение учетного периода; однако в отличие от расчетных карт расходы держателей кредитных карт не могут превышать определенной суммы (кредитного лимита), и кроме того, держатели кредитных карт не обязаны полностью оплачивать текущие расходы по истечении учетного периода; в кредитном соглашении между эмитентом и держателем кредитной карты устанавливается минимальный размер погашения кредита по истечении учетного периода, с оставшейся суммы задолженности эмитент взимает с держателя проценты; различают кредитные карты с невозобновляемым кредитом (non-revolving credit) и с автоматически возобновляемым кредитом (revolving credit).

Дебетовая карта (debit card) — платежная карта все операции по которой дебетуются со счета держателя карты; данная карта не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; различают дебетовые карты с прямым (непосредственным) дебетованием счета (direct debit card) и с отсроченным платежом (deferred debit card).

Предоплаченные карты (prepaid card) — предварительно оплачиваемая карта. Термин относится к целому ряду дебетовых карт (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчетов за товары (услуги) в пределах предварительно уплаченной суммы. Общими признаками предварительно оплаченных карт являются: загруженная на карты «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карте в момент оплаты за товары (услуги); небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карты — электронные кошельки (electronic purse, electronic cash), содержащие электронные деньги, и карты, в которых загружаются «единицы услуги» (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных картах, число «очков» в картах лояльности и т. п.)… карты-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров/услуг в предприятиях торговли (услуг); карты с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карты электронные кошельки, как првило, относятся к категор ии пополняемых карт (reloadable card), карты с «единицами» — к разовым или «неперегружаемым» картам (disposable card (stored value card)).

Описание карточных продуктов международных платежных систем

Наиболее популярные в мире платежные системы Visa и MasterCard доминируют и на российском рынке банковских услуг, потеснив немногочисленные национальные проекты и наращивая год от г. количественные и качественные показатели своего присутствия. Поэтому имеет смысл акцентировать внимание на описании карточных продуктов именно этих международных платежных систем, как наиболее вероятных кандидатах для реализации карточных программ. Здесь необходимо отметить, что российские платежные системы «велосипеда» не изобретали, копировали технологии и правила международных платежных систем, унаследовали продуктовую линейку и даже переняли стандарты дизайна. Национальные платежные системы СБЕРКАРТ и Золотая Корона с начала своей деятельности дальновидно сделали ставку на выпуск микропроцессорных карт, но на этом принципиальные отличия заканчиваются. Таким образом, предметно разобравшись в правилах выпуска и обслуживания карт Visa и MasterCard, можно уверенно применять полученный опыт в работе с любой платежной системой (табл. 1).