решившего получить карту, необходимо изготовить (персонализировать ее) в оговоренный (обычно достаточно короткий) срок. И сделать это однозначно правильно для беспрепятственного, по формуле 7?24?365, доступа к использованию карты как платежного средства. Никакие рассказы «о вышедшем из берегов» спросе на карты в данный момент, отсутствии расходных материалов, сбоях в работе оборудования и т. д. не удовлетворяют клиента, он «голосует ногами» — уходит в другой банк. Надежная работа магнитной полосы, правильное программирование чипа, качественное его вживление — вот неполный список технических составляющих, обеспечивающих круглосуточную и надежную работу карты.
Можно утверждать, что существует способ экономически оценить прямой ущерб от недовыпуска карт вовремя, поскольку известна розничная цена персонализации. Аналогично определяется упущенная выгода от ухода клиента в банк, где карты выпускают в срок.
Все это говорит о том, что наше предположение об оценках надежности и качества персонализации как составляющего фактора общей эффективности, неразрывно связанного с прибыльностью розничного сектора банковского бизнеса, оправдано в современных условиях жесткой конкуренции на этом рынке.
Рассмотрим подробно составлющие материальной и информационной структуры персонализацию бюро (далее — персобюро).
1. Что же потребляет персобюро?
Заготовки чистых карт различного дизайна и конструкци, основные свойства которых определяются наличием или отсутствием следующих «деталей»: магнитная полоса, микросхема, полоса для подписи, ламинирующая пленка специальной структуры, антенна, нестандартная вырубка, специальный текстовый или графический узор и др.
Расходные материалы: цветные ленты, клеи, этикетки, фольга, защитные пленки, скретч-ленты, специальные жидкости, красящие порошки, чернила и другие.
Аксессуары для почтовой и курьерской доставки, а именно: конверты, листовки, брошюры, сувениры, брелоки и другие памятные предметы.
ПИН-конверты и ПИН-письма.
Информацию: данные о держателях карт в той степени, насколько они необходимы для записи и/или печати на карте, в микросхеме, магнитной полосе; данные о картах от завода — изготовителя (обычно только для карт с микросхемой); данные для конкретного эмитента от международных платежных, национальных платежных или локальных платежных систем; данные о самом эмитенте либо готовые для передачи непосредственно в производство — персонализацию, либо позволяющие генерировать по специальным правилам данные, необходимые для персонализации; данные соэмитента для так называемых кобрендинговых проектов и карт; фотографии и подписи как в цифровом, так и в натуральном виде; специальные данные, отражающие требования заказчика к возможному функциональному применению его пластиковых карт.
2. Что производит персобюро?
Карты либо готовые к употреблению, либо «почти готовые». Готовность «почти» обычно бывает двух типов:
• владельцу необходимо доставить секретный ПИН-код, и после его получения (иногда нужно сделать один — два телефонных звонка) держатель карты может ею повсеместно воспользоваться;
• держатель карты должен посетить офис эмитента, уполномоченной компании, или терминал самообслуживания, где производится окончательная доперсонализация карты зачастую с присвоением ПИН-кода, заполнением электронных кошельков и при необходимости, введении биометрических данных.
Более 20 лет во всем мире основным способом доставки карт их держателям является институт почтовой рассылки. Для удобной, быстрой и надежной доставки карту обычно приклеивают к печатной форме, которую затем складывают по формату конверта и вместе с дополнительными вложениями в него упаковывают и заклеивают.
Для телефонных карт (как сотовых для сотовых операторов, так и для таксофонных операторов), подарочных карт, карт мгновенной оплаты, карт доступа и т. д. обычно используются специализированные методы упаковки, и они соответственно пакетируются для доставки в офисы распространения этих продуктов. Например, одна из новейших разработок позволяет с помощью персонализированной упаковки (используется магнитная полоса на упаковке) активизировать (уже персонализированную) карту, закрытую в этой упаковке, через кассовый аппарат в магазине или терминал в банке.
Также персобюро производит информацию в виде отчетов в электронной и бумажной форме и специальную информацию для эмитентов платежных систем, сопровождающую выполнение всех этапов персонализационной технологии. В хорошем персобюро всегда должна быть возможность определить, какая, где и для кого выполнялась работа. А сами данные должны быть вовремя уничтожены, так же как и бракованные карты.
3. Какие устройства и приборы могут обеспечить выполнение персонализационных работ? Подробно об основных персонализационных устройствах было рассказано выше. Однако для бесперебойного функционирования персобюро необходимы приборы тестирования и контроля качества.
Повторим, что самым распространенным устройством является эмбоссер, который обычно выполняет три — четыре вида персонализации: собственно эмбоссирование, индент-печать, чтение и запись информации на магнитную ленту, чтение и запись информации в микросхему.
Устройства графической персонализации — это особый мир одноцветного (монохромного) и цветного отображения на карте графических образов от элементарных штрих-кодов до фотографий, от подписи до защищенного 2D-штрих-кода, от микротекста до «поляризационно-дифракционных» эффектов. Этот вид персонализации выполняется струйными, термотрансферными, термосублимационными, лазерными и другими печатающими устройствами.
Устройства для «быстросъемной» персонализации. Благодаря этим устройствам мы можем наклеивать различные этикетки на карту, например, с информацией об активации карты путем звонка по телефону или посещении киоска самообслуживания. Это также устройства, наносящие специальное покрытие или специальные этикетки на информацию, требующую временной защиты — так называеме скретч-панели или этикетки, например, на предоплаченных картах.
Устройства «украшательно-защитной» персонализации обеспечивают одну из старейших технологий — нанесение металлизированных или обычных цветов на выдавленные (эмбоссированные) символы. Технология же защиты напечатанных графических объектов предполагает покрытие поверхности карты различными ламинирующими пленками, в том числе и с голографическим рисунком.
Специализированные устройства, обеспечивающие генерацию секретных ПИН-кодов, необходимых для использования карт. Эти устройства обычно делятся на две категории: устройства, порождающие по специальным правилам и алгоритмам необходимые держателю карты последовательности цифр, обычно их называют HSM, что успешно расшифровывается и как hardware security module, и как host security module, что собственно не меняет сущности устройства, которое весьма специфично, как и любое устройство, обеспечивающее информационную безопасность.
Сортировочно-контрольное оборудование служит для окончательной проверки и сортировки карт обычно в случае их отправки без упаковки или когда необходимо по каким-либо причинам с высочайшей степенью надежности убедиться в правильности и взаимном соответствии всех видов персонализации, сделанных на карте. Эти устройства обычно читают магнитную полосу и микросхему карты, распознают символы «на сравнение» и графические образы, в том числе фотографии, также «на сравнение». «Младшие» братья этих устройств проверяют полноту вложений либо взвешиванием, либо сортировкой в воздушном потоке с помощью поддува, тем самым ставя дополнительный заслон между ошибками в персонализации и держателем карты.
Тестовое оборудование обеспечивает контроль качества, полученного от заводов — изготовителей пластика по геометрическим и физическим параметрам, что очень важно, во-первых, с точки зрения обеспечения презумпции невиновности держателя карты в случае необоснованных подозрений со стороны операторов принимающих карту для выполнения платежа («не тот цвет», «не тот размер», «потрепано — обшарпано» и т. д.), а также обеспечения высоких темпов и бесперебойности работы персонализационного оборудования.
