платежными системами правило перенесения ответственности согласно которому, из двух участников транзакции (эмитента и эквайрера) ответственность за мошенничество несет тот, кто не перешел на чипы, учитывая, что подавляющее большинство операций с использованием карт это операции получения наличных в собственной инфраструктуре банка-эмитента, не являются критическими для миграции на чип для эмитентов. Практика украинских банков подтверждает, что никакие «искусственные» методы воздействия на рынок, не могут привести к его реальному и динамичному развитию, и единственным действенным фактором здесь может быть только выгода для клиента и самого банка.
Поскольку в ценовом плане микропроцессорные карты соревноваться с обычными магнитными не могут и не смогут, то банкам необходимо сосредоточиться на предоставлении разных дополнительных услуг клиенту. Возможность поддержки на карте сразу нескольких приложений приводит не только к повышению функциональности карты, но и к уменьшению удельной стоимости одного приложения. Здесь прежде всего идет речь о таких приложениях, как электронный кошелек, программа лояльности, идентификационных приложениях (в частности для реализации разнообразных правительственных и муниципальных программ на транспорте и в социальной сфере, доступа в помещение и т. п.).
Как пример можно привести пилотный проект «Электронный студенческий билет», который реализуется Министерством образования и науки Украины совместно с Национальным банком Украины на базе государственной информационнопроизводственной системы «Освгга» (в переводе на рус.
Кроме этого в 2007 г. в НСМЭП под заказ банков были разработаны новые образы карт с приложением «Медицинское страхование» и с бонусными приложениями. Эмиссию таких карт планируется начать уже в 2008 г. Подобный опыт расширения функциональности карты внедрен также рядом банков на чиповых картах международных платежных систем с топливным приложением.
На конец 2007 г. банками было эмитировано 10 045 тыс. карт (24,4 %) с кредитной функцией и 31 117 тыс. шт. (75,6 %) с дебетовой функцией. В течение 2007 г. темпы прироста эмиссии карт с кредитной функцией были значительно большими чем карт с дебетовой функцией, в частности количество карт с кредитной функцией выросло на 3967 тыс. шт. (65 %), а карт с дебетовой функцией на 4721 (18 %). При этом, следует взять во внимание, что по методологии установленной Национальным банком Украины к картам с кредитной функцией банки не должны относить дебетовые карты с возможностью предоставления овердрафта.
В целом в отчетном году украинскими банками эмитировано почти 8688 тыс. шт. платежных карт, что на 993 тыс. шт. больше показателя 2006 г. В то же время темпы роста количества платежных карт, эмитированных украинскими банками, на протяжении года уменьшились на 4 % с 31 до 27 % (рис. 2).
Число эмитированных платежных карт в расчете на душу населения Украины в течении 2007 г. увеличилось на 0,19 шт. и на 1 января 2008 г. составляло около 0,89 шт. (на конец 2006 г. — 0,70 шт.), из них карт с функцией выдачи наличных 0,87 шт. и карт с платежной функцией 0,86 шт.
Для сравнения в странах Европейского союза по данным Европейского центрального банка на конец 2006 г. количество карт с функцией выдачи наличных в среднем на душу населения составляло — 1,35 шт., а карт с платежной функцией 1,38 шт. По этим показателям Украина уже в 2006 г. обогнала Польшу (соответственно на душу населения — 0,60 шт. карт с функцией выдачи наличных и 0,63 шт. карт с платежной функцией), а по данным на конец 2007 г. практически достигла или превысила показатели 2006 г. таких стран как Словакия (0,80 шт. по обоими видам карт), Чешская Республика (0,62 шт. и 0,80 шт.), Венгрия (0,79 шт. и 0,82 шт.) и Латвия (0,90 шт. и 0,89 шт.).
Если в будущем году сохранится такая же динамика прироста платежных карт как и в 2007 г., то уже в конце 2008 г. Украина по количеству эмитированных карт сможет выйти на уровень таких стран как Дания, Греция, Ирландия и Литва.
Количество банкоматов, обслуживающих платежные карты, за 2007 г. увеличилось на 6213 ед. (42 %) с 14 718 до 20 931 ед., платежных терминалов — на 32 272 ед. (52 %) — с 62 045 до 94 317 ед., а количество импринтеров — на 15 342 ед.(39 %) — с 39 064 до 54 406 ед.
Как и в 2006 г. темпы прироста торговой платежной инфраструктуры в отчетном году превысили темпы эмиссии платежных карт. В частности, количество установленных платежных терминалов в сфере торговли и услуг выросло на 23 697 ед. (54 %) — с 43 536 до 67 233 ед., тогда как количество эмитированных карт выросло лишь на 27 %.
На такое изменение в приоритетах банков повлияли по меньшей мере два фактора. Первый — это необходимость создания инфраструктуры для потребительского кредитования с использованием платежных карт, прирост которых в 2007 г. составлял 65 % (3967 тыс. шт.). И второй необходимость выполнения ТСП постановления Кабинета Министров Украины, утвержденного 29 марта 2006 г. № 377 «Некоторые вопросы осуществления расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием специальных платежных средств», нормы которого направлены на обеспечение обязательного приема ТСП платежных карт в оплату за проданные товары (предоставленные услуги).
Из общего количества платежных терминалов (94 317 ед.) в 2007 г. для осуществления безналичных платежей в сфере торговли и услуг применялись 67 233 ед. (71 %) торговых терминала, а для выдачи наличных 27 084 ед. (29 %) банковских платежных терминала. В 2007 г. по сравнению с 2006 г. удельный вес торговых терминалов в общем количестве платежных терминалов вырос на 1 % — с 70 до 71 %, по отношению к банковскому оборудованию, которое использовалось для получения наличных.
Из 54 406 импринтеров для безналичных расчетов в 2007 г. использовались 45 447 импринтера (83,5 %), а для выдачи наличных 8959 (16,5 %). В отчетном году по сравнению с 2006 г. удельный вес импринтеров, применяющихся для осуществления безналичных платежей в сфере торговли и услуг, увеличился на 4,9 %, по отношению к импринтерам, использующимся для получения наличных.
В 2007 г. банки установили 6213 банкоматов, что на 2820 банкоматов больше чем в 2006 г. По количественным показателям в 2007 г. зафиксирован наивысший прирост установленных банкоматов, а в процентном отношении прирост количества банкоматов в сравнении с 2006 г. увеличился на 12 %. (рис. 3).
Число банкоматов в расчете на миллион человек населения Украины на протяжении года увеличилось на 135 ед. и на 1 января 2008 г. составляло 451 ед. (на конец 2006 г. — 316 ед.).
Этот показатель в Украине в 2006 г. был в 2,4 раза меньше, чем в среднем в странах Европейского союза (по данным Европейского центрального банка на конец 2006 г. — 760 ед.). В то же время следует отметить, что уже на конец 2006 г. в Украине было установлено на миллион человек населения больше банкоматов чем в отдельных странах Европейского союза, в частности Польши — 260 ед. и Швеции — 309 ед. По показателям на конец 2007 г. в Украине по сравнению с показателями на конец 2006 некоторых стран Европейского союза было установлено больше банкоматов чем в таких странах как Чешская Республика — 320 ед., Литва — 338 ед., Словакия — 370 ед., Венгрия — 378 ед., Мальта — 385 ед. и Латвия — 416 ед.
Если такая динамика развития банкоматных сетей, которая наблюдалась в Украине в течение последних 3–4 годов сохранится на ближайшие годы, то уже на конец 2010 г. можно ожидать достижения Украиной нынешних среднеевропейских показателей по количеству установленных банкоматов на миллион человек населения.
Если сравнивать количество банкоматов с количеством эмитированных платежных карт, то по состоянию на в 1 января 2008 г. 20 931 ед. установленных в Украине банкоматов обслуживали 41,2 млн эмитированных платежных карт, т. е. в среднем на один банкомат приходилось 1967 карт, что на 239
