В сравнении с 2006 г. удельный вес безналичных операций за границей по их количеству по платежным картам, эмитированным украинскими банками, в 2007 г. вырос на 1,8 п. (с 59,3 до 61,1 %), а по сумме операций — на 3,6 п. (с 40,9 до 44,5 %).
По итогам 2007 г. в структуре безналичных расчетов по платежными картам, эмитированным украинскими банками, такие расчеты за пределами Украины составляли почти 29,4 % (2384,8 млн грн.), а безналичные расчеты в Украине 70,6 % (5733,1 млн грн.). То есть безналичный оборот по картам, эмитированными украинскими банками, за границей составляет почти треть от всей суммы платежей, однако по сравнению с 2006 г. процент безналичных расчетов за границей уменьшился на 5,6 % (с 35,0 до 29,4 %), а процент безналичных платежей в Украине соответственно увеличился на 5,6 п. (с 65,0 до 70,6 %).
По картам, эмитированным банками-нерезидентами, которые использовались в Украине в 2007 г., также зафиксированны достаточно высокие показатели безналичных операций свыше 28,4 % от количества всех операций (на операции получения наличных соответственно — 71,5 %) (рис. 9), что больше чем в 3,5 раза превышает этот показатель по картам, эмитированным украинскими банками (8,1 %).
По сумме операций по картам, эмитированным банками-нерезидентами, которые использовались в Украине в 2007 г., безналичные платежи составляют соответственно 23,6 к 76,4 % операций по получению наличных.
В сравнении с 2006 г. удельный вес безналичных операций по картам, эмитированным банками- нерезидентами, которые использовались в Украине в 2007 г., по их количеству вырос на 2,5 % (с 25,9 до 28,4 %), а по сумме операций — уменьшился почти на 1,0 % (с 23,7 до 23,6 %).
Средний оборот по одной платежной карте, исходя из среднего на протяжении года количества функционирующих в Украине карт в целом по всем платежным системам (36 818 тыс. шт.), в течении 2007 г. вырос по сравнению с 2006 г. на 782 грн. (15 %) и составлял 6114 грн., а средняя сумма одной операции равнялась 423 грн., что почти на 90 грн. (27 %) больше, чем в 2006 г.
Наивысший показатель среди платежных систем, которые сравниваются, по среднегодовому обороту по одной карте в 2007 г. имела НСМЭП — 12 336 грн., у которой прирост в сравнении с 2006 г. составил 24 % (2381 грн.).
Значительно более низкий среднегодовой оборот по одной карте в 2007 г. был зафиксирован у международных платежных систем MasterCard (5807 грн.) и Visa (6039 грн.), а также у группы внутригосударственных одноэмитентных систем (4871 грн.) (рис. 10).
У этих платежных систем в 2007 г. по сравнению с 2006 г. также был зафиксирован прирост по среднегодовому обороту по одной карте, в частности у MasterCard на 10,0 % (550 грн.) и у VISA на 15 % (808 грн.), а также у группы внутригосударственных одноэмитентных систем на 19 % (790 грн.).
Наибольшая средняя сумма одной операции по платежным картам, эмитированным украинскими банками, в 2007 г. была у НСМЭП — 707 грн., что на 172 грн. (32 %) больше, чем в 2006 году. Среди международных платежных систем по этому показателю, так же как и по среднегодовому обороту по одной карте, определенное преимущество имеет платежная система Visa. Средняя сумма одной операции по карте MasterCard в 2007 г. составляла 382 грн., что на 21 грн. (6 %) больше, чем в 2006 году, а по карте Visa — 430 грн., что на 129 грн. (43 %) больше показателя 2006 г. У группы внутригосударственных одноэмитентных платежных систем этот показатель по сравнению с 2006 годом за прошлый год составил — 377 грн., а прирост соответственно — 52 грн. (16 %) (табл. 3).
Подавляющее большинство операций в 2007 г. держатели платежных карт украинских банков осуществляли в собственной сети банка-эмитента (89,99 %) и только около 9,34 % операций в сети других банков-резидентов. За границей осуществлялось около 0,67 % операций. Данные последних лет (рис. 11) свидетельствуют о том, что держатели платежных карт, эмитированных украинскими банками, осуществляют операции с их использованием в основном в пределах своей страны, а использование карт за пределами Украины является незначительным.
Позитивная тенденция, которая наблюдалась в 2006–2007 гг. относительно увеличения внутригосударственных межбанковских операций была продолжена и в 2007 г., в котором доля операций в сети банков-резидентов увеличилась на 2,74 до 9,34 %. При этом около 30 % таких операций является безналичными платежами. На увеличение межбанковских операций повлияло увеличение объемов кредитования банками населения с использованием платежных карт и как следствие увеличение количества безналичных операций. Кроме того, позитивное влияние имело создание банками банкоматных сетей, в которых выдача наличных держателям карт осуществляется по единственным комиссионным.
По сумме операций, которые осуществлялись в 2007 г. в Украине по платежным картам, эмитированным украинскими банками, 97,6 % (219 766,0 млн грн.) от их общей суммы составляли операции, которые выполнялись на территории Украины, из них в собственной сети банка-эмитента — 91,2 % (205 307,8 млн грн.), а в сети других банков-резидентов 6.4 % (14 458,2 млн грн.). Объемы операций за границей составляли 2,4 % (5354,5 млн грн.) (рис. 12).
По сумме операций, которые осуществлялись в 2007 г. в Украине по платежным картам, эмитированным украинскими банками, 97,6 % (219 766,0 млн грн.) от их общей суммы составляли операции, которые выполнялись на территории Украины, из них в собственной сети банка-эмитента — 91,2 % (205 307,8 млн грн.), а в сети других банков-резидентов 6,4 % (14 458,2 млн грн.). Объемы операций за границей составляли 2,4 % (5354,5 млн грн.) (рис. 12).
Правовое регулирование платежных карт в США
Отличительной особенностью системы правового регулирования платежных карт в США является построение сложного и многостороннего механизма защиты прав потребителей, включающего процедуры раскрытия информации со стороны финансовых учреждений, предоставления необходимых документов, устранения ошибок, а также правовые средства ограничения ответственности потребителей[92]. Детальные требования к физическим и техническим характеристикам банковских карт, отношения эквайринга и иные вопросы, связанные с использованием банковских карт, регулируются в основном правилами платежной системы и договорами, заключаемым банками с клиентами, организациями торговли (услуг) и между собой. Законодательное и нормативное регулирование направлено главным образом на то, чтобы гарантировать интересы держателей платежных карт в их взаимоотношениях с эмитентом[93], а также, насколько возможно, предотвратить мошенничество, связанное с использованием карт.
