А. Правовое регулирование на федеральном уровне. Источники правового регулирования платежных карт в США можно условно разделить на две группы:
1) общие акты о кредитовании, положения которых применяются, в том числе, к отношениям, связанным с выдачей и использованием платежных карт;
2) специальные акты, регулирующие применение электронных технологий для совершения платежей и, в частности, выдачу платежных карт и отношения между банком и клиентом по поводу использования карты.
Сразу необходимо отметить, что законы о кредитовании в США дублируются и значительно детализируются Положениями (Regulations) Совета директоров Федеральной резервной системы США (далее — «Совет»): каждому наиболее значительному закону соответствует Положение Совета, обозначенное литерой. Положения систематизированы таким образом, чтобы их содержание практически не пересекалось, и объединены в Кодекс федеральных положений (Code of Federal Regulations), который на практике используется кредитными организациями и судами чаще, чем сами законодательные акты[94]. В этой связи законодательное и подзаконное регулирование не разделяется, а рассматривается в совокупности.
Наиболее важным актом первой группы является Закон о защите получателей потребительского кредита 1968 г. (The Consumer Credit Protection Act of 1968), а именно его Титул II, также известный как Закон об истинности при кредитовании (The Truth in Landing Act) и титул VII, получивший самостоятельное значение как Закон о равном доступе к кредитованию (The Equal Credit Opportunity Act).
Закон об истинности при кредитовании (с поправками, внесенными Законом о кредитных картах, выданных без заявления держателя, 1970 г.[95]; Актом об упрощении Закона об истинности при кредитовании 1982 г.[96]; Законом о защите прав получателей ипотечного кредита 1989 г.[97]; Законом о добросовестном раскрытии информации при выдаче кредитных и расчетных карт 1989 г.[98]; Законом о защите домовладельцев при кредитовании 1995 г.[99]) направлен на предотвращение злоупотреблений в сфере раскрытия банками полной стоимости услуг по кредитованию и содержит ряд единообразных правил доведения соответствующей информации до сведения клиента, которые детально раскрываются Положением Z «Истинность при кредитовании» (далее — Положение Z). Положение Z распространяется на кредитные сделки, соответствующие следующим четырем критериям:
• кредит предоставляется лицу, являющемуся потребителем (т. е. не юридическому лицу);
• кредит предоставляется либо возобновляется регулярно;
• кредит предоставляется, главным образом, для личных, семейных и домохозяйственных целей;
• за предоставление кредита взимаются какие бы то ни было финансовые сборы, а также если сумма кредита выплачивается должником более, чем в четыре взноса[100] .
В случае, если при кредитовании выдается кредитная карта, такая сделка также должна осуществляться с соблюдением всех правил, предусмотренных Законом, даже если она не удовлетворяет одному или нескольким из перечисленных критериев. Под действие Закона подпадает также реклама указанных кредитных сделок. Регулирование не распространяется на кредитные сделки на сумму свыше 25 тыс. долл. США, за исключением случаев, когда такой кредит предоставляется под залог недвижимого имущества либо передвижных домов.
Закон устанавливает перечень сведений, которые подлежат обязательному раскрытию при предоставлении потребителю возобновляемого кредита (open-end credit), т. е. кредита, который хотя и предоставляется в пределах фиксированного лимита, но позволяет периодически погашать часть кредита и впоследствии, при необходимости, вновь брать в кредит возвращенные суммы. Условия возобновляемого кредита, как правило, допускают сверхлимитное предоставление денежных средств, за которое, однако, взимается повышенная плата. К сделкам такого рода закон относит выдачу клиенту кредитных карт, расчетных карт, а также предоставление возобновляемого кредита без использования банковских карт. Предоставление возобновляемого кредита должно сопровождаться вручением клиенту ряда заявлений о раскрытии информации (disclosure statements): так называемого «предварительного раскрытия информации» (early disclosure) — перечня существенных условий кредита, который прилагается к заявке на получение кредита; раскрытия информации при заключении кредитного договора; раскрытия информации одновременно с месячными отчетами о платежах за пользование кредитом и раскрытия информации при передаче клиенту любых других последующих отчетов по состоянию его кредитного счета. Для каждого вида заявлений о раскрытии информации предусмотрен отдельный перечень сведений, которые должны быть указаны в заявлении. Особо оговаривается, что при изменении условий кредитного договора клиент должен быть уведомлен не позднее, чем за 15 дней до вступления таких изменений в силу[101]. Все сведения, содержащиеся в заявлениях о раскрытии информации, должны быть изложены простым и понятным языком и размещаться таким образом, что их легко заметить.
Аналогичные требования распространяются на рекламу кредита и кредитных карт. Закон и Положение Z предусматривают, что, если в рекламных объявлениях используются так называемые «инициирующие термины» (triggering terms), рекламодатель обязан простым и понятным языком легко заметным образом указать условия, которые подразумевают такие термины. Кроме того, фактические условия кредитного договора не могут отличаться от условий, которые предлагает реклама[102].
В дополнение к этому законом устанавливаются отдельные правила, касающиеся выдачи банковских карт, а также впервые вводится ограничение ответственности держателей карт за несанкционированное использование карты в размере 50 долл. Данные положения подробно раскрываются в Законе об электронных переводах денежных средств и будут рассмотрены ниже.
Закон о равном доступе к кредитованию (и Положение В) закрепляет базовые принципы предоставления потребительского кредита, в том числе — с выдачей кредитной карты. Законом запрещаются:
• дискриминация лиц, подавших заявку на получение кредита, на основании пола, расы, национальной принадлежности, возраста, семейного положения, религиозных убеждений[103] и источника регулярного дохода (так, заявителю не может быть отказано на том основании, что основным источником его дохода являются выплаты по программам социального обеспечения, выплаты по нетрудоспособности, пенсия, алименты либо зарплата за работу в течение неполной рабочей недели[104]);
• отказ в предоставлении кредита на основании того, что потребитель добросовестно воспользовался правом на защиту своих интересов в соответствии с любым положением Закона о защите получателей потребительского кредита[105] (например, оспорил выписку по своей кредитной карте или отчет кредитного бюро о состоянии своего счета [106]).
Кроме того, Закон обязывает кредитные организации в течение установленного срока письменно уведомить лицо, подавшее заявку на получение кредита, или получателя кредита о любом неблагоприятном действии (adverse action), предпринятом в отношении такого лица. Неблагоприятным действием является отказ в предоставлении или увеличении кредитного лимита (в том числе на условиях, указанных в заявке), сокращение лимита кредитной линии, изменение условий кредита, ухудшающее положение клиента, увеличение ставки процента и иные подобные действия[107]. Уведомление о неблагоприятном действии должно содержать мотивированные причины отказа либо содержать пункт, где говорится о праве заявителя потребовать от банка изложить такие причины и оспорить неблагоприятное действие.
