Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

пластиковых карт.

3. Затраты, сопутствующие установке терминального оборудования. Торговые организации вынуждены нести затраты на создание канала коммуникации с процессинговым центром. С учетом того, что каналы коммуникации в российских регионах развиты слабо, единовременные затраты могут оказаться весьма существенными. Авторизация через интернет требует дополнительных затрат со стороны банков, а использование телефонного соединения — замедляет проведение операций по карте в 4–5 раз, что неудобно как держателям карт, так и торговым организациям.

Меры, стимулирующие увеличение безналичных операций по пластиковым картам

Как видно из вышесказанного, рост рынка торгового эквайринга ограничивается рядом факторов объективного характера, вследствие действия которых в ближайшее время объемы рынка не претерпят серьезных изменений. Однако это не означает, что участникам рынка следует занимать пассивную позицию, не стимулируя рост рынка и не вкладывая ресурсы в его развитие.

Анализ российской практики дает возможность предположить, что реализация следующего ряда мероприятий и программ будет стимулировать развитие рынка.

1. Проведение большего количества централизованных рекламных компаний, поддерживаемых международными платежными системами.

Как показывают исследования поведения российского потребителя гарантированная выдача призов в значительной степени стимулирует спрос.

2. Развитие дисконтных программ, которые позволяют клиентам-держателям платежных карт банка реально экономить денежные средства. В настоящее время складывается практика перехода от прямой денежной скидки к накопительным скидкам в форме начисления виртуальных бонусных баллов в рамках программ лояльности. Бонусная система, казалось бы, более привлекательна для предприятий розничной торговли: клиент, имея возможность реализовать скидку только в сети конкретного предприятия, вынужден для этого совершать новые покупки. Однако исследования поведения потребителей показывают, что прямые скидки обладают большим стимулирующим эффектом. С течением времени при отсутствии активной коммуникации интерес к бонусным картам ослабевает. Поэтому для стимулирования безналичного оборота необходима разработка программ, комбинирующих как бонусную накопительную систему, так и периодические прямые скидки.

3. Организация большего количества платежных интерфейсов с крупными ритейлами (цифровое телевидение, интернет провайдеры и др.). Рост рынка услуг коммуникации и связи показывает значительные темпы роста, что требует адекватного роста платежной инфраструктуры.

4. Разработка и активная коммуникация кредитных карточных продуктов, предполагающих ценовые преференции при безналичной оплате. Как показала практика появление и пассивное продвижение подобных программ не дало ожидаемых результатов. О причинах уже было сказано выше — прежде всего, это недостаточный уровень финансовой грамотности населения, неумение правильно считать деньги. Поэтому для увеличения продаж и уровня пользования кредитными карточными продуктами, а впоследствии — и объемов безналичной оплаты по ним, необходима организация прямой коммуникации, предполагающей продвижение как наиболее выгодных продуктовых параметров, так и самой категории кредитных пластиковых карт, а также преимуществ рационального их использования.

Заключение

Проанализированное нами состояние рынка торгового эквайринга показало, что до формирования зрелого рынка пластиковых карт в России пройдет еще весьма продолжительное время. В настоящее время наиболее слабым сегметом рынка пластиковых карт в России является именно рынок торгового экварийнга. Его формирование в Российской Федерации началось уже после того, как среди большей части населения закрепилось представление о пластиковой карте, как об инструменте получения наличных. Кроме того, значительная доля теневой экономики, которая была характерна для России образца 90-х годов XX в., не позволяла развиваться платежной инфраструктуре торгового эквайринга. Дополнительно следует учитывать традиционный менталитет большой части населения, которая реальные деньги до сих пор воспринимает только в наличной форме. При этом в настоящее время рынок торгового эквайринга под воздействием мощных факторов роста демонстрирует высокие темпы развития, и есть основания полагать, что в ближайшее время он останется одним из наиболее активно растущих сегментов российского банковского рынка.

Обзор рынка платежных карт стран Центральной и Восточной Европы

Британская компания Retail Banking Research опубликовала результаты последнего исследования «Платежные Карты Центральной и Восточной Европы 2008»[13]. По сравнению с предыдущим исследованием, опубликованным в 2006 г., новая версия расширила географию с 11 до 13 стран, среди которых теперь Болгария, Венгрия, Латвия, Литва, Польша, Румыния, Россия, Словакия, Словения, Украина, Хорватия, Чехия и Эстония.

Основными результатами данного исследования являются следующие факты:

• число платежных карт в странах Центральной и Восточной Европы (Central and East Europe) (далее — CEE) увеличилось почти в три раза в 2002–2006 гг. и достигло 187 млн.;

• дебетовые карты продолжают доминировать на рынке, но число кредитных карт выросло беспрецедентно;

• число международных платежных карт удвоилось;

• лишь в Хорватии и Словении на душу взрослого населения приходится более двух платежных карт;

• банки являются подавляющими лидерами по эмиссии платежных карт;

• число POS-терминалов увеличилось более чем на 50 %;

• страны Балтии лидируют в EMV-миграции.

Рынки платежных карт стран CEE сильно отличаются друг от друга

Количественные и качественные характеристики рынков платежных карт CEE достаточно сильно различаются между собой. Наиболее развитые рынки, такие как Хорватия и Словения, отличаются высокими количеством карт на душу населения и удельным числом транзакций, приближающимся к значениям Западной Европы. С другой стороны, такие страны как Россия и Украина являются абсолютными лидерами по числу карт, но значительно отстают по количеству карт на душу населения.

Между двумя этими экстремумами находятся рынки, продолжающие динамично развиваться в силу высокой конкуренции между эмитентами, увеличения спектра карточных услуг и развития инфраструктуры приема.

Число платежных карт увеличилось почти втрое до 187 млн за 4 года. На конец 2006 г., в странах CEE было выпущено 187 млн платежных карт. Число карт выросло на 173 % с конца 2002 г., когда оно составляло 72 млн. Три страны — Россия, Украина и Польша — выпустили более двух третей всех платежных карт региона. Россия и Украина усилили свое лидерство, в то время как доли Польши и большинства других стран региона в числе эмитированных карт уменьшились (табл. 1).

В России на конец 2006 г. было выпущено 74,7 млн платежных карт, что на 37 % больше значения на конец 2005 г. В течение 2006 г. число платежных карт на Украине увеличилось на 31 % — до 31,4 млн. Польша, которая уступила второе место Украине в 2005 г., увеличила число платежных карт в 2006 г. на 17 % — до 23,8 млн.

Дебетовые карты продолжают доминировать на рынке. Дебеовые карты являются наиболее популярным карточным продуктом в странах CEE. Они составляют 83 % всех