1. Откладывайте все, что удается, в разумных пределах.
2. Тратьте меньше, чем зарабатываете.
3. Не теряйте деньги. Вы усердно работали, чтобы иметь возможность что-то накопить. Не позволяйте себе спекулировать из стремления наверстать упущенное. Пока просто сконцентрируйтесь на накоплениях и контролируйте расходы.
Со временем вы найдете способы копить больше. Вы будете лучше справляться с импульсивными покупками или решите для себя ограничить другие статьи расходов. Пока перестаньте изводить себя, что вы не копили раньше, и научитесь сосредоточиваться на сегодняшнем дне.
Несколько универсальных советов о накоплениях
Давайте по-честному: мое понимание «разумного» и ваше – это разные понятия. Могу привести отличный пример из опыта работы с клиентами Генри и Элизабет, которые решили купить фургон для путешествий по стране с детьми. Если у нас есть какая-то необычная мечта, мы часто хотим подтверждения, что делаем все разумно. Прикинув кое-какие выкладки, я сказал им, что все верно, они могут себе такое позволить. Было ли это разумно? Для них – да, ведь это имело прямое отношение к тому, что для них важнее всего.
Разумно ли было бы планировать такую поездку для Сары и Марка, которые задумываются о рождении ребенка? Наверное, нет. Во всяком случае, не сейчас.
И все же, даже если мы по-разному представляем себе, что разумно, а что нет, есть несколько общих техник накоплений, которые могут быть вам полезны, независимо от целей и ценностей:
1. Будьте более внимательными со своими доходами и расходами.Вы приложили немало труда, чтобы понять, как и почему вы тратите деньги. Попытайтесь так же осознанно подойти к накоплениям. Да, вас могут ждать сюрпризы, иногда вы будете понимать, что на этой неделе получится отложить чуть меньше, но когда у вас возникает желание потратить какую-то сумму из накопленного, напоминайте себе, зачем вы копите эти деньги.
2. Откладывайте внеплановые доходы.Я настоятельно рекомендую откладывать в накопления суммы возмещенных налогов, а также все, что получено по наследству или в подарок, если, конечно, вы не выплачиваете большой потребительский кредит. Искушение побаловать себя будет очень сильно, но помните, что вы уже составили индивидуальный план, в котором должно учитываться все, что для вас является самым важным. Разовые удовольствия редко имеют соизмеримое с вашей мечтой значение.
3. Автоматизируйте накопления.В некоторых финансовых вопросах я большой любитель автоматизации, и сбережения в моем списке, пожалуй, на первом месте. Если вы нашли возможность откладывать ежемесячно 150 долларов, настройте функцию перечисления этой суммы без вашего участия. Если вам не придется думать о перечислении выбранной вами суммы, то у вас не будет искушения размышлять, действительно ли отложить эти деньги или лучше их потратить.
4. Ставьте краткосрочные цели.Нет такого правила, что нельзя в этом месяце накопить больше, чем в следующем. Допустим, вы задали минимальную планку в 150 долларов и автоматизировали процесс. Но это не означает, что в данном конкретном месяце нельзя отложить больше. Не отступайтесь, если задумаете проверить, получится ли в какие-то периоды экономить сверх заданной планки. Возможно, удастся сократить бюджет, предусмотренный на отдых и развлечения, если в летние месяцы больше проводить времени на открытом воздухе. Может быть, в праздники вы много готовили дома и сэкономили немалую сумму, которую обычно тратите на кафе. Эти лишние сбережения можно причислить к накоплениям без обязательства повторять результат в следующие месяцы.
Разница между необходимым и желательным.Когда мы выяснили, что можно считать разумным, стоит осмыслить еще один вопрос накоплений, с которым придется столкнуться почти каждому. Не удивляйтесь, если целей у вас больше, чем ресурсов. Если ресурсы ваши небезграничны, целям придется поставить предел.
Когда бывает трудно определить приоритеты, многие впадают в ступор и в итоге не могут сделать и шага. Не позволяйте себе сдать назад только потому, что решение принять трудно. Как я уже говорил, единственная ошибка, которую можно допустить в финансовом планировании, – это не делать ничего.
Я думаю, что большинство из нас это понимают на определенном уровне, но при разработке традиционного финансового плана часто до этого разговора дело не доходит. Мысль о том, что у нас может не получиться выполнить все наши финансовые цели, не вписывается в американскую модель: стоит захотеть – и достичь можно всего. Я всецело за то, чтобы создать финансовый план, который поможет вам выполнить ваши личные индивидуальные финансовые мечты и цели, но это не означает, что вы можете получить все, что вам только вздумается.
Финансовые ограничения на самом деле могут оказаться благом, которого не понимаешь на первый взгляд. С годами я обнаружил, что иногда, чтобы действительно определиться с самым важным, нужно твердо оценить, так ли нам это нужно или это только кажется необходимым. Многим из нас в процессе потребуется переосмыслить понятие «необходимого». В мире, где многое из считавшегося роскошью перешло в категорию насущного, бывает трудно разделить действительно нужное и желаемое. Ясно определить разницу – не только одна из самых сложных задач, но и довольно благодарное дело.
Часть третья
Инвестирование
Меня часто спрашивают, что я думаю по поводу акций той или иной компании или того или иного сектора. Возможно, вышла статья о какой-то новой компании, может, влюбились в новый гаджет и решили, что производитель, выпустивший такое чудо, точно хороший объект для инвестиций. Какова бы ни была причина, обычно все хотят быстрого совета: «Стоит вкладываться или нет?»
Я понимаю ваше желание открыть золотую жилу на рынке акций, которая разом решит все финансовые трудности. Я и сам такой.
Да, это было давно, но, может, кто-то помнит, какой ажиотаж был в 1990-е вокруг акций технологичных компаний. Я долго держался, несмотря на постоянные увещевания близких и друзей, что я упускаю отличную возможность. Однажды я не выдержал и поддался.
Я купил акций InfoSpace на 10 000 долларов, тогда это была большая сумма, и сейчас это большая сумма. Явно бо́льшая, чем мне следовало бы инвестировать в технологичные бумаги.
И хотя я многим клиентам не рекомендовал покупать большие пакеты в той или иной отдельно взятой компании, мне самому было приятно влиться в ряды инвесторов технологичного сектора. Я наконец приобщился к тайне.
Как оказалось, никакой тайны, собственно, и не было. Мне бы устоять тогда, еще чуть-чуть продержаться. Через несколько месяцев после моей покупки стоимость бумаг превратилась в пыль – вместе с моими мечтами приобрести собственный остров. В этом году мне пришлось вспомнить мой опыт с бумагами InfoSpace, когда из штата Юта ко мне обратились по поводу невостребованного имущества. Оказалось, речь идет о моих акциях InfoSpace, которые все-таки не совсем исчезли.
Я заполнил документы и с нетерпением ждал чека. Вряд ли это должно было стать неожиданностью, но отчасти я был удивлен, когда открыл конверт и обнаружил, что
