? как выплачивать долг – во время обучения человек должен выплачивать только проценты за пользование кредитом, основную сумму долга он выплатит уже после окончания обучения, будучи дипломированным специалистом.
Для расчета ежемесячных процентов за пользование кредитом, которые должен выплачивать учащийся, применяется следующая формула:
S% = Sкр х П% : 365 (366) х N ,
где
S% – сумма ежемесячных платежей;
Sкр – сумма кредита или остаток задолженности по кредиту;
П% – процентная ставка;
365 (366) – количество дней в году;
N – количество дней пользования кредитом.
Этапы оформления кредита
Чтобы получить кредит на образование, необходимо пройти несколько этапов:
? подача заявления в приемную комиссию о желании учиться в кредит;
? заключение договора на обучение с выбранным вузом;
? заключение кредитного договора с банком;
? перечисление банком на счет вуза денежных средств.
Необходимые документы
Чтобы оформить кредит на образование, потребуются следующие документы:
? паспорт или заменяющий его документ;
? аттестат о среднем образовании;
? нотариально заверенное согласие родителей на получение кредита (если абитуриенту еще нет 18 лет);
? заявление на получение кредита;
? договор на обучение в образовательном учреждении;
? нотариально заверенное согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства;
? справки о заработной плате поручителей с указанием среднемесячного дохода за последние 6 мес (для пенсионеров необходимо предоставить справку из органов социальной защиты населения или другого государственного учреждения, оформляющего пенсии гражданам России);
? документы образовательного учреждения (учащийся должен в течение всего периода обучения ежегодно или ежеквартально предоставлять банку следующие документы: дополнительные соглашения к договору на оказание образовательных услуг и справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения).
Государственные альтернативные программы
Многие банки предлагают потенциальным клиентам на выбор несколько программ образовательного кредита. Многие из них являются альтернативой к получению классических образовательных кредитов. Например, постепенно популярность набирает такая программа, как «Абитуриент».
Программа «Абитуриент» состоит из двух этапов.
На первом этапе происходит оформление вклада «Образовательный накопительный».
Минимальная сумма, которую может внести вкладчик – 2500 рублей, 200 долларов США или 20 евро (выбирает вкладчик).
Срок хранения – 3 мес и 1 день, 6 мес и 1 день, 9 мес и 1 день, 1 год (выбирает вкладчик).
По условиям кредита, банк предоставляет вкладчикам возможность получения определенной суммы на льготных условиях.
В региональных вузах обучение обойдется в среднем в 20–40 тыс. рублей в год.
На втором этапе выдается кредит на обучение по льготной процентной ставке.
Льготные процентные ставки предоставляются клиенту в том случае, если он берет сумму не менее 60 тыс. рублей на срок не более 1 года.
Преимущества кредита на образование
Кредит на образование имеет ряд преимуществ, по сравнению с другими кредитами. Как уже было сказано, основным его преимуществом является льготная отсрочка погашения основного долга по кредиту, а также предоставление заемщику не всей суммы сразу, а частями в течение всего периода обучения.
Немаловажным фактом является и предоставление отсрочки учащемуся по погашению кредита в случае болезни (академического отпуска в установленном законодательством порядке) и призыва на военную службу. Если в первом случае отсрочка предоставляется на 1 год, то в последнем – на весь срок службы.
Еще одним преимуществом является то, что представитель учащегося может гарантировать свою платежеспособность на основании доходов, получаемых им по двум местам работы.
Также общая сумма кредита может быть определена исходя из суммарной платежеспособности нескольких представителей учащегося.
Недостатки кредита на образование
Помимо ряда преимуществ кредита на образование, существуют также и некоторые недостатки.
Один из существенных недостатков заключается в том, что банк предоставляет кредит в размере не более 70% от стоимости образования, значит 30% уже должны быть у заемщика в наличии.
Если заемщик не сможет внести первоначальный взнос, скорее всего ему откажут в предоставлении кредита.
Чтобы банк предоставил кредит, представители учащегося должны иметь официальные доходы хотя бы за последние 6 мес, закрепленные справкой 2-НДФЛ. Это необходимо для того, чтобы гарантировать полное погашение всей суммы долга.
Как уже было сказано, за период обучения заемщик выплачивает только проценты, основной долг он должен погасить уже после окончания учебы. Но ни сам заемщик, ни банк, ни кто-либо еще не может дать гарантии, что после обучения учащийся найдет хотя бы какую-нибудь, а тем более высокооплачиваемую работу. Рынок вакансий за 5–6 лет может измениться кардинальным образом, и если на начало обучения спрос на специалистов данной профессии был высоким, то через несколько лет его может не быть вовсе.
Еще одним недостатком кредита на образование является довольно высокая процентная ставка.
В. И. Матвиенко была предложена интересная идея, которую не замедлил поддержать Президент России В. В. Путин. Она заключается в следующем: поручителем учащегося может выступить какое-либо предприятие, на котором обучающийся, в свою очередь, после получения диплома обязуется отработать, например, 3–5 лет. На сегодняшний день такое положение дел является наиболее оптимальным и выгодным для обоих сторон.
В России, несмотря на, казалось бы, выгодные условия, образование в кредит еще не столь популярно, как, например, на Западе. Дело в том, что это пока еще новый вид кредитования, и существующие условия не вполне подходят для среднестатистической семьи.
Если подсчитать окончательную сумму, которую придется выплатить после окончания вуза, становится ясно, что взять такой кредит смогут лишь те студенты, которые и без этого в состоянии оплачивать свое обучение. Сейчас бывшему студенту очень трудно найти себе работу. Многие работодатели предъявляют порой невыполнимые требования – работник должен быть не старше 25 лет, с высшем образованием и опытом работы не менее 4–5 лет.
