Будущее банкинга

Во-первых, большую роль на этих рынках играет «хавала» — древний, основанный на доверии к традиционным способам ведения дел способ перевода денег между людьми в Азии, который в современных условиях позволяет переводить деньги за рубеж, не требуя сложных платежной инфраструктуры и операционных процедур. Что касается США, то здесь «хавала» используется главным образом для денежных переводов между американскими иммигрантами и их семьями в Индии, Пакистане, Азии и на Ближнем Востоке.

Данная схема работает следующим образом: вы идете к своему местному денежному брокеру — хаваладару — в Нью-Йорке, Майами или другом городе, где вы живете, и просите его перевести деньги вашей семье за рубеж. Хаваладар — это чаще всего друг или знакомый, у которого в США есть основное место работы, а сделки «хавала» он осуществляет в качестве побочного бизнеса. Он назовет вам курс обмена валюты и размер вознаграждения. Предложенные им условия всегда намного более конкурентоспособны, нежели в обычном банке. (Кстати, затем вы можете узнать расценки и у других посредников, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение.) Далее вы вручаете ему деньги, а он звонит своему знакомому в город, куда вы хотите эти деньги перевести. Второй посредник выплачивает вашим родственникам деньги в местной валюте и регистрирует выплаченную сумму у себя на «счете». В будущем при личной встрече обоих посредников зафиксированные таким образом расчеты урегулируются. Вся система, работающая уже многие столетия, построена на доверии и ведении счетов.

Во-вторых, в западном мире наблюдается рост исламского банкинга. Своими корнями он уходит в историю египетского сберегательного банка Mit Ghamr Saving Bank, который впервые сформулировал принципы исламского банкинга в начале 1960-х годов. Однако набирать обороты он начал лишь в 1970-е, когда банки в Джидде, Объединенных Арабских Эмиратах и Бахрейне всерьез занялись торговлей исламскими финансовыми инструментами. Сегодня более 75 стран мира располагают исламскими банками, а вся отрасль оценивается суммой свыше $ 320 млрд с ежегодным темпом роста более 15 %. Поэтому многие западные банки начали рассматривать данную сферу как перспективную.

Главной особенностью исламского банкинга является запрет на применение большинства западных финансовых инструментов, связанных с процентным доходом, таких как ипотека, кредитные карты, кредитные и сберегательные счета. Проценты, или «риба» (то же, что ростовщичество в христианстве и католицизме), считаются злом и, согласно Корану, категорически запрещены. Поэтому в исламском банкинге для финансирования покупки машины или жилья используются иные способы, основанные преимущественно на контрактах «мурабаха»: банк покупает товар, например автомобиль, в интересах клиента и затем продает его клиенту с надбавкой к цене и с отсрочкой платежа. Аналогичную схему покупки автомобиля вам предложат в вашем местном автосалоне, за тем лишь исключением, что «мурабаха» принципиально исключает любые процентные платежи.

Приведенный в данной главе краткий экскурс поможет нам лучше понять причины растущего интереса к данной сфере финансовых услуг. С одной стороны, после 11 сентября американские власти принимают решение положить конец системе «хавала»; главный мотив — проблемы финансирования Аль-Каиды и отмывания денег. С другой стороны, британское правительство склоняется к изменению банковского законодательства с целью открытия первого официального исламского банка в Европе — Исламского банка Великобритании.

Американские власти решили покончить с сетью «хавала» из-за ее анонимности. Фактически деньги в их физической форме никаких границ не пересекают, все делается через контакты и связи. В итоге такая система позволяет финансировать как законные, так и противозаконные виды деятельности, что, собственно, вкупе с анонимностью системы и привлекло пристальное внимание правительства США. К примеру, пересылка денег по всему миру из богатых стран в бедные в 2003 году составила более $ 100 млрд и основным способом ее оказалась именно сеть «хавала». Даже если на финансирование террористической деятельности была направлена лишь незначительная часть от указанной суммы, этого уже более чем достаточно. Чтобы продемонстрировать размер рынка денежных переводов в США посредством «хавала», приведем лишь одну цифру: по оценкам американской таможенной службы только в 2002 году из Мичигана в Йемен было переведено более $ 50 млн.

В итоге американский «Патриотический акт», принятый в октябре 2001 года, предоставил ФБР и другим агентствам более широкие полномочия. В частности, согласно данному законодательному акту, если компания, предоставляющая услуги по денежным переводам, не зарегистрирована в подразделении Казначейства США под названием «Сеть по предотвращению финансовых преступлений» (FinCEN), то это считается преступлением. В результате над деятельностью сети «хавала», на которую до 11 сентября смотрели сквозь пальцы, установлен жесткий контроль. Тем временем британское правительство полно решимости в корне изменить подход к исламскому банкингу на территории Великобритании, потому что 2 млн мусульман-граждан Соединенного Королевства не имеют возможности соблюдать религиозные каноны при осуществлении банковских операций. Британским мусульманам приходилось использовать либо обычные банковские финансовые продукты и услуги, предусматривающие начисление процентов, либо исламские банковские услуги, но не вполне соответствующие религиозным законам шариата. Кроме того, отсутствие четких принципов исламского банкинга означало, что мусульманские общины облагались более высокими налогами. Например, при покупке автомобиля они вынуждены платить налоги дважды: один раз при покупке машины агентом по контракту «мурабаха», второй — когда агент согласно этому контракту передает машину в собственность клиента. С точки зрения правительства, автомобиль продается дважды — сначала агенту, а затем клиенту, — и потому в данном случае предусматривается двойное налогообложение. Возможно, речь идет о незначительных суммах в случае небольшого займа, однако при покупке автомобиля или дома платить такие высокие налоги едва ли разумно.

Законодатели сумели лучше понять потребности британских мусульман и поэтому решили внести изменения в законодательство Великобритании, чтобы сделать возможным использование в финансовой системе страны банковских продуктов и услуг, полностью совместимых с мусульманской религией. Изменениям подверглись законодательные акты, правила налогообложения и нормативные акты, регулирующие деятельность банков, а результатом стало открытие Исламского банка Великобритании в 2004 году.

Итак, две системы — официальная система исламского банкинга и неофициальная сеть «хавала» — функционируют параллельно друг другу, чтобы обеспечить свободное движение денежных средств между мировыми мусульманскими сообществами. Что же дальше?

Интересно отметить, что сейчас мы наблюдаем вторжение западных поставщиков на исламские финансовые рынки. Благодаря более глубокому пониманию потребностей данной группы населения, а также особенностей движения денежных потоков между западными и исламскими финансовыми центрами, в настоящее время целый ряд банков и компаний предлагают исламский банкинг и операции наподобие «хавала». К примеру, если вы напечатаете слово «хавала» в поисковой системе Google, то увидите рекламную ссылку на услуги Western Union по переводу денег. К тому же после открытия Исламского банка Великобритании другой старинный британский банк — Lloyds TSB — начал в своих филиалах предлагать услуги ипотечного кредитования, соответствующие требованиям шариата... потому что теперь это можно делать. Законы были изменены, чтобы банкам было легче следовать за лидерами на рынке. В результате продукты исламского банкинга открывают новые сферы деятельности и позволяют значительно увеличить долю рынка за счет удовлетворения потребностей национального меньшинства, численность которого достигает 5 % британских граждан.

Вполне вероятно, что количество новых предложений будет расти. В конце концов, немногие банки могут позволить себе игнорировать перспективный и при этом недостаточно обслуживаемый рынок. Речь идет об отрасли с активами на сумму более $ 230 млрд и годовым темпом роста 15 %. Население, не получающее адекватного обслуживания, представляет собой вторую по величине религиозную группу и проживает на большей части Европы и США. По оценкам специалистов, численность мусульман в Северной Америке составляет около 10 млн человек. Вывод очевиден: банкам и компаниям-системным интеграторам следует уделить внимание данному сектору.

В заключение подведем краткий итог сказанному. В результате атаки 11 сентября и последующих действий было достигнуто более глубокое понимание нужд, законов и религии мусульман, что открывает все