Будущее банкинга

• происходят большие перемены, обусловленные законодательной реформой, в частности внедрением Директивы о платежных услу гах в Европе, и ответом банков — созданием единой европейской платежной системы [SEPA].

Таковы наиболее важные изменения, рассматриваемые в данной части книги.

Некоторые из них, такие как розничные платежи с использованием технологий на базе чипов, упоминались в предыдущей части, и особенно в главе 13, которая была посвящена технологиям, лежащим в основе этих платежных систем. Однако более глубоко обозначенные вопросы изучаются в главе 15. Отраженная в ее названии тема — «Общество без наличных денег и пластиковых карт» — вызывает, пожалуй, наибольший резонанс из всех обсуждаемых проблем.

Большинство банкиров, с которыми мне приходилось иметь дело, горят желанием создать общество без наличных денег — даже если у их клиентов энтузиазма гораздо меньше; однако крайне редко им в голову приходит идея общества без пластиковых карт. Но сегодня это вполне возможно, что и доказывает глава 15.

Глава 16 смещает фокус с розничного клиента на корпоративного и обсуждает всю цепочку поставок — от заказа на поставку до выписки счета-фактуры и все промежуточные операции, включая платежи. Это очень важный вопрос, особенно если учесть, во сколько обходится компаниям плохая организация подобной системы. Например, на территории Евросоюза ежегодно оформляется 27 млрд счетов-фактур, из которых около 85 % — в бумажном виде. Обработка одного бумажного счета-фактуры стоит в среднем € 5, однако при допущении ошибки его стоимость возрастает до € 50. В США ежегодно выписывается около 29 млрд счетов-фактур, из которых 90 % — на бумаге. При этом обработка электронного счета-фактуры стоит всего $ 0,26. Следовательно, корпорации могли бы сэкономить до $ 100 млрд в год за счет автоматизации цепочки поставок, и банкам в данном процессе отводится решающая роль: именно они предоставляют стандарты для автоматизации выписки счетов-фактур и платежных документов.

Глава 17 повествует о системе SWIFT последних нескольких лет. Эта глава составлена на основе двух статей, посвященных конференции SIBOS 2005 и 2006 годов.

Каждый год SWIFT организует банкирский слет под названием SIBOS — международный семинар SWIFT по банковской деятельности. Это крупнейшее в мире банкинга мероприятие по налаживанию связей, проведению конференций и выставок, а также единственное место, где можно увидеть все мировое банковское сообщество в сборе. Подтверждением тому служат и иронические блоги о недельной конференции SIBOS, которые приводятся в полном виде в конце книги; они дают истинное представление о глубинных мотивах и причинах тех или иных явлений, а также взлетах и падениях различных игроков финансовой отрасли.

Итак, глава 17 начинается с комментариев госпожи Хейди Миллер на конференции SIBOS 2004 года в Атланте. Госпожа Миллер, которая на момент своего выступления была лишь недавно назначена на должность руководителя отдела казначейских операций и ценных бумаг, устроила нагоняй банковской отрасли и задала ряд неудобных вопросов о том, почему банки так усложняют жизнь своим клиентам. Год спустя отрасль все еще не ответила на поставленные перед ней вопросы, но тогда, в 2006 году, она по крайней мере сформулировала стратегию SWIFT2010. Будущей стратегии SWIFT в свете замечаний госпожи Миллер посвящена вторая часть главы, которая в итоге подводит нас к мысли о том, что Хейди, Крис Скиннер и многие другие, возможно, не успеют оглянуться, как будут работать на SWIFT.

В центре внимания заключительной главы данной части находится наиболее серьезный проект изменений в мире платежей для большинства банков Европы: SEPA — единая европейская платежная система. Эта глава тематически связана с главой 20 («Европейские рынки ценных бумаг — успех или неудача?»): обе посвящены ключевым европейским законодательным инициативам — PSD в главе 18 и MiFID в главе 20.

Главы 18 и 20 имеет смысл изучать вместе, как единое целое. Хотя можно читать и по порядку, включая промежуточную главу, которая открывает часть книги, посвященную инвестиционному банкингу: в ней обсуждается сходство и соотношение между Директивой о рынках финансовых инструментов и Директивой о системе национального рынка, направленной на аналогичные законодательные изменения в США. В этом случае я советую вам прочитать одновременно главы 4 и 5, поскольку они содержат важную информацию по теме, раскрывая важнейшую глобальную проблему банкиров — соблюдение законодательных норм.

В главе 4 рассматриваются разногласия между политиками и банкирами, наряду с главой 5, которая освещает последствия Европейского Союза или его отсутствия.

Все пять глав рекомендую читать вместе, хотя они вполне воспринимаются и по отдельности. Вам решать, что для вас лучше.

^{Глава 15}

Общество без наличных денег и пластиковых карт

За последние десятилетия мы пережили несколько технологических революций. В 1980-х годах появился персональный компьютер, в 1990-х — Интернет, а в 2000-м — плеер iPod. Чего нам ожидать в следующем десятилетии и как изменится деятельность банков?

Время, необходимое для осуществления очередной революции, стремительно сокращается. Если телевидению, чтобы получить повсеместное распространение, понадобилось 30 лет, то плееру iPod — всего около трех месяцев. Цифровое поколение быстро и решительно трансформирует ландшафт многих рынков — музыки, путешествий, моды, развлечений, банкинга. И все это стало возможным благодаря Интернету и мобильной связи.

В наши дни, когда все мировое сообщество постоянно подключено к сети, новые идеи могут привести к зарождению и развитию новых способов ведения бизнеса за считанные месяцы. Мы живем в условиях постоянных перемен, постепенно приближающих нас к обществу без наличных денег и пластиковых карт. Возможно, из-за этой фразы многим из вас не захочется читать дальше. Общество без наличных денег и пластиковых карт... Думаю, вы остановитесь на этом месте, так как полагаете, что общество без наличных денег, не говоря уже о пластиковых картах, — нонсенс. Или все равно что костюм, сшитый без ткани...

Кто угодно может обсуждать идею общества без наличных денег, но в действительности, здесь и обсуждать-то нечего.

Общество без наличных денег

Довольно часто можно услышать совершенно дикие прогнозы (которые никогда не сбываются) о скором исчезновении тех или иных реалий нашей жизни. Например, бумага. Многие уверены, что идея офиса без бумаги имеет столько же шансов на существование, сколько и идея туалета без бумаги. Однако японцы действительно изобрели такую штуку, как туалет без бумаги. И технологии цифровой ручки и бумаги уже всерьез посягают на территорию традиционных письменных принадлежностей.

Таким образом, в идее общества без наличных денег тоже есть здравый смысл. Наличные деньги — монеты и банкноты — станут достоянием прошлого в мире беспроводной связи и цифровых технологий, а им на смену придут другие формы платежных средств, в частности на основе микросхем, включая бесконтактные и пред оплаченные карты.

Банки станут главным двигателем этих перемен, поскольку хорошо поймут необходимость реконструкции своей деятельности в сферах управления денежными средствами и казначейских операций с целью повышения эффективности и получения достаточной прибыли. Основным барьером на их пути всегда было отсутствие достойной альтернативы наличным деньгам.

Однако хотя дебетовые карты и аналогичные инструменты могут послужить заменой наличным деньгам, они лишены одного очень важного свойства: анонимности. Платежи, совершаемые посредством дебетовых и кредитных карт, всегда можно отследить и таким образом установить личность человека или название компании. Поэтому большинство из нас и отдают предпочтение наличным деньгам — из-за их анонимности.

Наличные деньги не только удобны для осуществления мелких платежей, но еще и помогают уклоняться от уплаты налогов, а также совершать покупки в нерегулируемых или противозаконных сферах