коммерческой деятельности. Использование наличных денег особенно распространено в Ирландии, Испании и Италии, где до 70 % всех платежей приходится на монеты и банкноты. Другой крайностью является Финляндия — здесь наличные расчеты составляют менее 5 % благодаря культуре прозрачности рынков, а также инновационным услугам на основе электронных кошельков, онлайновых платежей и выставления счетов.
Тем не менее успехи банков в сфере электронных платежей будут эфемерными до тех пор, пока использование наличных денег остается на таком высоком уровне, как сегодня. Поэтому им срочно нужна альтернатива — анонимная, дебетовая, не требующая идентификации личности для осуществления электронного платежа. Эти факторы наряду с издержками, доступностью, удобством и, разумеется, регулированием обусловливают тяготение банков к применению предо-плаченных карт.
Предоплаченные карты имеют все шансы сменить со временем наличные деньги, потому что, в отличие от микропроцессорных кредитных и дебетовых карт, они могут быть анонимными и применяться как для онлайновых, так и для офлайновых платежей. Поэтому банки будут всецело поддерживать разработки в соответствующей области, чтобы избавиться от расходов, связанных с обращением наличных денег, а также поощрять клиентов переходить к схемам электронных платежей.
Кроме того, банки будут стремиться к использованию предопла-ченных карт, чтобы повысить экономическую эффективность своей деятельности и завоевать новые рынки, которые появятся благодаря этим новым программам. Предоплаченные карты привлекают банки по ряду причин:
• все более успешное применение предоплаченных услуг в Соединенных Штатах;
• появление в Европе новых нормативных актов, регулирующих сферу платежей, единой европейской платежной системы
• преимущества общего характера для предприятий розничной торговли, корпораций, правительства и потребителей;
• доступ на новые рынки и увеличение числа клиентов.
Предприятия розничной торговли признают расширение маркетинговых возможностей, а корпорации и правительства начинают осознавать, какую экономию могут принести предоплаченные карты. Например, корпорации уже давно отмечают, что неэффективность использования наличных денег и операций по их перемещению оказывает негативное влияние на рабочий капитал и показатели ликвидности. Поиск путей преодоления подобных недостатков всегда был для них большой проблемой из-за отсутствия приемлемой альтернативы наличным деньгам.
Следствием всех вышеперечисленных факторов станет повсеместное использование банками предоплаченных карт, что позволит им охватить новые потребительские сегменты и те группы населения, которые не были охвачены банковским обслуживанием, а также заменить наличные деньги анонимным и более удобным средством. По этой причине совокупный американский рынок предоплаченных карт оценивается в размере $ 3 трлн к 2010 году, в то время как европейский сильно отстает — всего около $ 75 млрд.
Все вышесказанное подводит нас к разговору о другой недавно начавшейся революции в банковской сфере — о бесконтактных платежах. Клиенту не нужно расписываться на чеке или вводить
Ответ на самом деле зависит от отношения каждой нации к деньгам. Ирландцы недавно стали свидетелями бурного роста количества банкоматов — благодаря тому что банки стали рассматривать доступ к наличным деньгам «на каждом углу» как конкурентное преимущество. Но ирландцы при этом очень активно используют наличные деньги: их количество, находящееся здесь в обращении, в 4 раза превышает денежную массу Великобритании или Финляндии. Между тем, в Финляндии почти все платежи являются электронными, а чеки и неэлектронные формы расчетов не пользуются популярностью.
И это ключевой момент. Необходимо отслеживать эксперименты в сфере платежей, которые работают и дают результаты, а затем отбирать и внедрять из них лишь имеющие смысл для конкретного бизнеса на конкретном рынке. Нельзя ожидать, что банкноты и монеты исчезнут в мгновение ока. Вытеснение наличных денег другими формами онлайновых, мобильных и бесконтактных платежей займет десятилетия, а не годы. Хотя в некоторых случаях это может произойти быстрее, чем мы думаем.
Например, в 2002 году я зашел в один из центральных британских магазинов и попросил МРЗ-плеер, а в ответ услышал, что в продаже такого товара нет, поскольку «кто же захочет качать музыку из Интернета?». К 2005 году эта компания лидировала по продажам iPod-плееров, закрыв все свои центральные магазины и переориентировавшись на розничную торговлю исключительно через Интернет. Сегодня вам придется сильно попотеть, чтобы найти CD-плеер в обычном магазине бытовой техники.
Это еще один важный момент. Каждая технологическая новинка означает, что какой-то другой товар должен устареть, иначе в чем смысл? Если вы покупаете iPod-плеер, то нужен ли вам еще и кассетный магнитофон или CD-плеер? Если в комнате ваших детей стоит лэптоп с DVD-приводом, то купите ли вы для них еще и телевизор с DVD-плеером? И если вы приобрели мобильный телефон с камерой с разрешением в 3 мегапиксела, то будете ли вы использовать свою старую «мыльницу» с 35-миллиметровой пленкой или цифровой фотоаппарат?
Технологические инновации мы с легкостью принимаем в нашей жизни, и каждая волна перемен, которая замещает монеты и банкноты предоплаченными, дебетовыми или бесконтактными картами, онлайновыми кошельками и мобильными телефонами, постепенно сводит на нет господство наличных денег.
Именно поэтому мы в конечном итоге откажемся от них. Если можно поверить в идею общества без наличных денег, то как насчет общества без пластиковых карт?
Общество без пластиковых карт
Мы жили в обществе без пластиковых карт всего 50 лет назад.
Революция кредитных карт свершилась не далее как в 1958 году после первой массовой целевой рассылки полностью готовых для употребления карточек потенциальным потребителям. Автором проекта был Джо Уильяме, менеджер среднего звена
Итак, кредитной карте понадобилось три десятилетия, чтобы получить всеобщее признание, и еще два, чтобы стать главным платежным механизмом в розничной торговле большинства стран. Сколько времени ей потребуется, чтобы исчезнуть? Возможно, 10 лет? Приблизительно столько же, сколько наличным деньгам.
Какие признаки указывают на вероятность такого сценария развития событий?
Прежде всего следует отметить возрастающее применение мобильных телефонов для осуществления мелких платежей. Мобильный телефон — больше уже не телефон в обычном понимании самого слова: это проигрыватель стереомузыки, цифровой фотоаппарат, игровая приставка и платежный механизм. Во многих странах возможность осуществления платежей посредством SMS-сообщений уже используется практически наравне с наличными расчетами. Возле торговых или билетных автоматов можно увидеть людей, отправляющих сообщения со своих телефонов для оплаты различных счетов: платной парковки, услуг такси, автобусных билетов, напитков и закусок из торговых автоматов. Однако платежи через текстовые сообщения уже успели слегка устареть — им на смену приходят микросхемы, встроенные в мобильные
