Две главы нашей книги, посвященные воздействию веб-технологий на фронт-и бэк-офис розничного банка в настоящее время и в будущем, имеют огромное значение. На мой взгляд, они демонстрируют психологию банкиров, их менталитет «быстрых последователей», или «леммингов»: им свойственно толпой бежать друг за другом и, в случае неудачи, всем вместе падать со скалы. Именно такую картину мы и наблюдаем в настоящий момент: множество банкиров как раз сейчас падают со скалы, не в состоянии разглядеть перспективы Интернета.
Итак, пока банкиры возвращаются к своим баранам, решительную победу одерживает компьютерная мышь. И теперь перед розничными банками назревает еще одна реальная проблема: когда они поймут, что такое
Большие проблемы и важные перемены.
Это не значит, что банки не сумеют справиться. Просто им придется научиться жить в современном мире за пределами привычной комфортной зоны и адаптироваться к ускоренному экономическому циклу.
Часть III. Проблемы платежей
Тем временем на рынке платежных услуг темп изменений тоже ускоряется. Традиционно банки отдавали предпочтение организации платежей по группам изолированных операций: управление денежными средствами, обработка чеков, кредитные карты, расчетно-клиринговая система, казначейские операции,
Во-первых, потому что розничные платежи претерпевают стремительные изменения. Расчеты наличными и чеками идут на спад, в то время как предоплаченные, дебетовые и кредитные карты получают все более широкое распространение. Скажем, во Франции чековые операции за период с 1990 по 2005 год сократились с 55 % платежей до 33, а использование пластиковых карт за тот же период возросло с 16 до 30 %. Тем не менее французский банкир, обсуждавший со мной эти цифры, сокрушался по поводу недостаточно быстрого перехода клиентов от традиционных платежных инструментов (наличных денег и чеков) к новым электронным платежам — прямому дебету, денежному переводу и пластиковым картам.
В том-то и заключается основная проблема розничных платежей: главный вопрос на повестке дня — как заставить клиентов перейти к электронным платежам, которые позволяют сократить издержки и потенциально увеличить доход? Но даже если мы добьемся желаемого и клиенты откажутся от своей излюбленной бумаги, перед банками встанут другие проблемы, связанные с новыми технологиями, которые вносят все новые и новые беспощадные изменения в платежные механизмы. Сначала была система интернет-платежей
Очень скоро платежные механизмы будут интегрированы в чипы всевозможных устройств и даже предметов гардероба, таких как одежда и ювелирные украшения, то есть потребителю для оплаты покупки более не потребуются ни карты, ни наличные деньги — только чип. Но если все дело в чипах, то почему же тогда банки до сих пор так преданны картам? В конце концов, карты занимают много места в бумажнике, особенно если у вас несколько дебетовых и кредитных карт различных организаций. Мой собственный бумажник уже расползается на части от десятка платежных карт и массы членских карточек, карт лояльности от разных фирм и предошгаченных подарочных карт. Я даже приобрел небольшой кожаный портфель формата А4 специально для хранения всех этих карт, хотя и не вполне уверен в безопасности подобного хранилища. Но сегодня все такие карты можно объединить в одном крошечном чипе. Почему же мы этого не делаем? Потому что вложено много денег в устройства считывания информации с карт и в инфраструктуру, и это помешает нам совершить переход к чипам в ближайшем будущем. Технология не испытана, а механизмы защиты и идентификации недостаточно надежны. Как видите, причины банальны. В будущем розничные платежи ожидает радикальная трансформация по мере освоения платежных механизмов на основе микросхем, и об этом мы подробнее поговорим в главах, посвященных платежам.
Во-вторых, оптовые платежи меняются так же быстро, как розничные. В 2004 году мало кто всерьез думал о том, что международные корпорации и казначейские департаменты могут получить прямой электронный доступ к циклу обработки банковских платежей, однако сегодня именно это и происходит.
SWIFT находится в собственности и под управлением банковского сообщества, в котором более 7 тыс. членов, причем каждый из них имеет право голоса при принятии решений о будущем самой системы. Стоит отметить, что только один банк проголосовал за получение корпорациями доступа к системе
Платежи в этом смысле превратились в товар массового потребления, и главной проблемой стала их дифференциация. Поэтому сегодня такие нововведения, как бесконтактные платежи, глобально агрегированное управление денежными средствами, услуги сверки дебиторской задолженности, автоматизация заказов на покупку и выставление электронных счетов-фактур, активно обсуждаются как розничными банками, так и банками, специализирующимися на обслуживании корпоративных клиентов. Впрочем, последние едва ли смогут игнорировать приоритетность именно розничных платежей, поскольку большинство компаний имеют дело с розничными клиентами. По этой причине в процессе внедрения нововведений банки должны помогать корпорациям в их поисках более легких способов расчетов с клиентами; вот почему банки признали, что их новые представления об обработке платежей и выполняемой банками роли должны отражать данный факт.
После отказа от изолированных автономных функций все услуги — управление денежными средствами, обработка чеков, кредитные карты, расчетно-клиринговая система, казначейские операции,
Но это не единственный аспект платежной проблемы. Широко обсуждаются вопросы осуществления как крупных, так и мелких платежей, а также срочных и обычных платежей. Немало новых игроков оказывают существенное влияние. Так, например, хорошую встряску задала банкирам система интернет-платежей
