Пять главнейших тенденций, которые изменят рынок финансовых услуг
Мобильные и бесконтактные расчеты. Стремление к удобству – вот мегатренд, который трансформирует банковское дело и страхование так же, как и любую другую отрасль промышленности. Пластиковые карточки очень удобны. Но как только виртуальная наличность прочно войдет в электронные устройства, все изменится. Устройства, с помощью которых можно проводить операции с виртуальной наличностью, будут включать мобильные телефоны и автомобили, и нет никаких оснований сомневаться, что когда-нибудь к ним присоединятся одежда и само человеческое тело.
Посредники. Если недавняя история нас чему-то научила, так в первую очередь тому, что, несмотря на стремление к удобству, люди склонны приобретать товары и услуги у специалистов, обладающих достаточным опытом и знаниями в определенной сфере или способных дать независимую оценку сотен, если не тысяч имеющихся в наличии видов продукции. В результате независимые брокеры будут и в дальнейшем играть все более значимую роль в обществе так же, как и крупные фирмы, специализирующиеся в одной области финансового рынка. Другими словами, независимость, беспристрастность, прозрачность и профессиональные знания всегда будут в большой цене.
Долг. Есть люди, которые считают, что мы вошли в стадию экономического подъема, которая будет продолжаться чуть ли не бесконечно. По их мнению, время циклов подъема и спада закончилось. Я совершенно с ними не согласен. Спустя какое-то время неизбежно наступит глобальный экономический спад (глобальный, потому что экономики всех стран мира в настоящее время теснейшим образом взаимосвязаны и взаимозависимы). И когда названный спад наступит, его последствия будут беспрецедентными из-за объема долга, накопленного индивидуальными гражданами, корпорациями и целыми странами.
Когда же это произойдет? Точно предсказать, конечно, невозможно. Просто нужно быть постоянно готовыми к худшему. Подобную ситуацию лучше других смогут пережить локальные заимодавцы и банки с физическими отделениями. Почему? В первую очередь, потому, что основными приоритетами для клиентов станут надежность и привычность с «настоящим человеческим лицом», а не с компьютерным монитором.
Регулирование финансовой сферы. Банки и, в особенности кредитные компании, не слишком разборчивы в том, кому они выдают займы, а многие отдельные граждане не отдают себе отчет, какой долг они способны осилить. Когда деньги дешевы, это не имеет принципиального значения. Но когда процентные ставки начинают повышаться, ситуация кардинальным образом меняется. По мере того, как в обществе формируется негативное отношение к риску, правительства стремятся защитить своих граждан (и собственные финансовые обязательства) жестким регулированием всей экономической жизни. При таких условиях крупные банки и их методы кредитования становятся объектом наиболее пристального внимания, а в экстремальных случаях могут возникнуть призывы к насильственному ограничению зарплат и доходов. Более мелкие игроки в этой сфере утонут в море бюрократических требований, предписаний и правил соответствия. В конце концов им все сложнее будет получать какую-либо выгоду от своей деятельности. Деятельность более крупных компаний также значительно усложнится.
Конкуренция с иностранными банками и с небанковским сектором. До недавнего времени у банков, страховых компаний и других финансовых объединений особых трудностей не было. Новшества в банковской системе были в основном ограничены увеличением рабочего дня, банковскими услугами по телефону и в самое последнее время онлайновыми услугами. Интернет имел незначительное влияние на традиционные бизнес-модели в сфере финансовых услуг. Подобное положение дел, несомненно, в будущем изменится. Такие новые компании, как PayPal, Zopa, Prosper уже сейчас демонстрируют, каким должно быть достаточно близкое будущее. Кроме того, мы станем свидетелями гиперконкуренции в том смысле, что все крупные глобальные игроки попытаются проникнуть на все более или менее развитые рынки, понравится это местным игрокам – и местным правительствам и объединениям – или нет.
Глава 6
Транспорт: конец дороги, каким он видится
Я увидел будущее, ему будет нужна нефть.
Машины научатся летать. Пятьдесят лет назад люди думали, что нам будет доступно нечто подобное уже сейчас. Как ни странно, мечта о летающих автомобилях продолжает волновать умы футурологов. На недавно опубликованной карикатуре, озаглавленной «Предсказания на 2007 г.», изображены – как вы, наверное, догадались – десятки летающих автомобилей, но куда или от чего они летят, не совсем понятно. Автомобиль относится к числу десяти наиболее важных изобретений всех времен и народов. Его можно назвать почти ровесником двадцатого столетия. Переживет ли он еще один век?
Ответ, как мне представляется, безусловно утвердительный, потому что вряд ли можно вообразить какую-то другую альтернативу, хотя внешний вид и набор его функций могут измениться до неузнаваемости. В прошлом веке важность автомобиля определялась тем, что он символизировал свободу и мобильность. Но спросите сегодняшних двенадцати– или восемнадцатилетних, что для них символизирует упомянутые идеалы, и они, скорее всего, назовут Интернет и мобильный телефон. Отсюда напрашивается вывод:
Автомобильная промышленность наряду с нефтяной – это динозавр, блуждающий по земле в поисках остатков пищи. Как и все другие крупные создания, данные отрасли промышленности неповоротливы, и им трудно адаптироваться к быстро меняющейся среде и условиям. Поэтому, хотя определенные усовершенствования будут иметь место (к примеру, биотопливо, гибридный транспорт, водородное топливо, керамические аккумуляторы), скорее всего, другая отрасль промышленности заново изобретет колесо в двадцать первом веке. Этой отраслью станет хай-тек.
По мере того, как автомобили оставляют в прошлом двигатель внутреннего сгорания и становятся платформами технологий будущего, автомобильные компании делаются все более уязвимыми, так как их понимание компьютерных технологий, аккумуляторов и электроники далеко отстает от хай-тековской промышленности. Правда, возможно, в будущем мы станем свидетелями слияния старого с новым, и компанию типа General Motors приобретет Microsoft, или, наоборот, Toyota приобретет Apple и информация о новых технологиях будет подаваться водителям на приборные щитки их автомобилей.
Заново изобретая колесо
С технической точки зрения, автомобиль, за рулем которого вы сидите сейчас, может быть совсем не похож на тот, который заменит его через сорок или пятьдесят лет. Форма может остаться отдаленно знакомой, но материалы, из которых будет изготовлен автомобиль, покажутся не менее фантастическими, чем Lexus жителям Великобритании 1880 года. Во-первых, большая часть декоративных панелей будет сделана из биопластика, который научатся получать из картофельного и рисового крахмала. (Когда внешний вид машины вам надоест, вы просто закопаете панели у себя в саду, и там они превратятся в
