клиента в другой регион, ему будет необходимо позвонить в службу поддержки клиентов и открыть для карты требуемую страну, регион.
В отличие от управления рисками при эмиссии карт управление рисками при обслуживании торгово-сервисной сети требует повышенного внимания с момента старта проекта любого масштаба (даже если это одна торговая точка). Это потребует от банка дополнительных ресурсов по организации мониторинга сети и проверке торгово-сервисных точек. Возникает такая же коллизия с руководством банка, как и при эмиссии карт — а зачем все это нужно, каковы наши риски? Действительно, если не учитывать риск «перехода ответственности на банк-эквайрер» при обслуживании по магнитной полосе карт с ЧИПом, финансовый риск потерь невелик. Однако, отсутствие мотивации у банка-эквайрера в проведении мероприятий по борьбе с мошенничеством не могло остаться без внимания со стороны платежных систем. Как «переход ответственности по ЧИП картам на банк-эквайрер» стимулирует развитие сети терминальных устройств, принимающих ЧИП карты, так административные меры контроля уровня мошенничества со стороны платежных систем заставляют Банк уделять внимание этому вопросу. Система предупреждений и штрафов со стороны платежных систем, с последующим отзывом лицензии не оставляет сомнений в необходимости проведения мероприятий по минимизации рисков мошеннических операций в торгово- сервисной сети Банка.
Управление рисками при обслуживании торгово-сервисной сети заключается в реализации комплекса организационных и технологических процедур направленных на ограничение возможности проведения несанкционированных платежей и создание устойчиво-непривлекательного имиджа торгово- сервисной сети банка у мошенников.
Организационные методы направлены на повышение уровня образованности сотрудников торгово- сервисной сети по приему карт и методам противодействия мошенничеству. Особое внимание необходимо уделять наглядным пособиям и четкости инструкций по противодействию мошенничеству. При заключении с торгово-сервисной точкой соглашения по приему карт необходимо тщательным образом проверить ее на предмет проведения возможных мошеннических операций. Должно насторожить желание предприятия как можно быстрее ускорить заключение соглашения с банком, уклонение от инспекции торговых площадей и предоставления документов по аренде или на право собственности на торговые помещения. С точки зрения мошенников, подложная торговая точка очень выгодное предприятие, если оно еще и работает в сотрудничестве с поставщиками поддельных/украденных карт. Фальшивые карты в огромных количествах используются в такой точке без риска повстречаться с правоохранительными органами. Банк воспринимает высокую активность новой точки как нормальную, и исправно перечисляет на счет мошенников средства по проведенным транзакциям за якобы проданный товар или оказанные услуги. Полученные средства ежедневно переводятся со счетов мошеннической фирмы и обналичиваются. Особенно популярны в этом плане кассы продаж авиа (железнодорожных) билетов, так как не требуют больших затрат на организацию, а 20–30 транзакций в день по поддельным картам на общую сумму 8-10 тыс. долл. США выглядят с точки зрения мониторинга вполне правдоподобно. В дополнение ко всему сказанному, нужно помнить, что мошенники могут заключить соглашения с другими банками и работать параллельно на терминальных устройствах этих банков, тем самым многократно увеличивая доходность этого «бизнеса». Ведь речь идет о фиктивном (неработающем) предприятии, ничто не мешает проводить мошеннические операции. Во всех банках эта точка естественно будет фигурировать под разными наименованиями с вполне адекватными показателями активности. Тревожные сигналы могут поступить через месяц, два в виде уведомлений из платежной системы о проведенных мошеннических операциях. К этому времени мошенники переведут все средства со счетов предприятия и прекратят свою деятельность, переключившись на другие банки. Как с этим бороться?
1. Осуществлять регулярные, частые проверки предприятия в начальной стадии его работы, под разными предлогами: проверка оборудования, рекламные материалы, инструктаж и т. д.
2. Установить на начальный период работы, например на 6 месяцев, задержку в перечисление средств предприятию на 14 рабочих дней с момента транзакции и по достижению определенной суммы.
3. Осуществлять мониторинг предприятия, с установкой параметров, которые предполагают повышенный уровень генерации запросов на подтверждение операций в банки-эмитенты.
При возникновении подозрений, немедленно блокировать работу предприятия для проведения расследования.
Технологические процедуры предотвращения мошенничества:
• 100 % авторизация всех операций в торгово-сервисной сети (конечно, это не относится к специфическим сетям с микро-платежами и пр.);
• принудительный ввод на терминале последних 4 эмбоссированных цифр номера карты при формировании авторизационного запроса и автоматическое сопоставление их с данными на магнитной полосе. В случае если данные не совпали, операция не разрешается. Это защитит банк от мошенничества с поддельными картами, когда на магнитную полосу валидной карты, принадлежащей мошеннику, записывается магнитная полоса другой валидной карты ничего не подозревающего добропорядочного клиента банка, скопированная в торгово-сервисной сети;
• лимит на максимальную сумму покупки, на максимальное количество операций, максимальную сумму операций по одной карте и т. д. При превышении лимита авторизационная система банка-эквайрера направляет в торговую точку сообщение «01 — свяжитесь с банком» для проведения дополнительной проверки держателя карты. Сотрудники службы мониторинга должны иметь возможность оперативно изменять значения лимитов, отменять их вообще на какой-то период времени или количество транзакций. Использование этого метода требует от банка дополнительных ресурсов по организации службы по обслуживанию запросов «01», поступающих из торговой сети и инициированных системой мониторинга банка. Сценарий действий банка по ситуации «01» может варьироваться от «симуляции» инициации запроса по держателю карты в банк-эмитент, до реального запроса в банк-эмитент по подтверждению личности держателя карты. Это все зависит от политики банка. Вообще, смысл всех действий заключается в разумном компромиссе между безопасностью и бизнесом. Лимиты, оптимально установленные предприятиям, оперативность банка в принятии решения по собственному коду «01» должны минимизировать влияние этого процесса на время обслуживания клиента, в то же время возможность применения кода «01» отпугнет мошенника. Трудно вообразить человека с поддельной картой, который спокойно будет ждать завершения процедуры «01-запрос в банк-эмитент», когда будут сверяться данные предъявленной карты и документов с информацией, хранящейся в Банке-эмитенте. Поэтому, если торгово- сервисная точка дозвонилась в банк по коду «01», который был инициирован собственной системой мониторинга, вероятность того, что карту предъявил мошенник, мала, и можно значительно упростить процедуру идентификации клиента, вплоть до ее симуляции. И наоборот, если уровень запросов «01» будет высок, предприятие может отказаться от работы с банком. Поэтому, настройка системы мониторинга таким образом, чтобы минимизировать воздействие на бизнес обеспечив разумную нагрузку на службу авторизации при заданном максимально допустимомый уровне мошенничества в торгово-сервисной сети банка — это своего рода искусство;
• процедура сопоставления операции «возврат покупки». Все операции «возврат покупки» сопоставляются с операциями в торговой точке за определенный период. В случае если операция не сопоставлена по определенному алгоритму, она откладывается из обработки до окончания расследования. Конечно, нет смысла расследовать все случаи не сопоставленных операций, разумным является применение пороговых лимитов: сумма операции, сумма операций за день, неделю. Все случаи превышения лимитов можно отправлять на расследование и по результатам, процессировать операции.
Мониторинг операций в торгово-сервисной сети позволяет выявить подозрительные и мошеннические операции на ранней стадии, контролировать положение с мошенничеством в торгово- сервисной сети банка на предмет соответствия стандартам платежной системы по критерию допустимого уровня мошенничества. Набор обязательных отчетов системы мониторинга Банка регламентирован
