стандартами платежных систем. По результатам мониторинга необходимо проводить мероприятия по расследованию случаев возможного мошенничества для создания у торговых точек устойчивого ощущения постоянного контроля со стороны банка. Естественно, степень расследования должна быть адекватна размерам мошенничества, иногда достаточно одного телефонного звонка в торгово-сервисную точку о необходимости подготовить документы по конкретной операции, чтобы предотвратить возможные мошеннические действия в будущем.
Уголовно-правовые аспекты борьбы с противоправными деяниями в сфере банковских карт
Противоправные деяния с использованием банковских карт являются для России относительно новым видом преступления. До 1996 г. в Уголовном кодексе РФ (УК РФ) отсутствовало упоминание о каких- либо картах. В Уголовном кодексе РФ, вступившим в действие с 1997 г. появилась ст. 187 УК РФ — единственная статья, прямо предусматривающая ответственность за противоправные действия с кредитными либо расчетными картами. Однако данная статья сформулирована крайне неудачно и, в связи с новизной и достаточной сложностью технологии функционирования платежных карт многими специалистами в области уголовного права, трактуется неоднозначно и противоречиво.
Проанализируем некоторые проблемы, возникающие при квалификации преступлений по ст. 187 УК РФ.
Статья 187. Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов
1. Изготовление в целях сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт, а также иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами, —
Первая трудность возникает при определении предмета преступления: современная нормативно- правовая база содержит существенный пробел в определении, какие карты являются кредитными и расчетными.
Единственным документом, содержащим данные определения, является Положение ЦБ РФ № 266-П. Но данный документ не распространяется на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности). Вместе с тем, помимо банковских карт, существуют и иные карты, которые можно определить как кредитные или расчетные.
Кредитные и расчетные карты могут быть платежными То есть с их помощью осуществляются платежи между покупателем и продавцом или они используются для получения наличных денежных средств. Платежные карты могут быть как банковскими (Visa, MasterCard), так и небанковскими (American Express, Dinners Club).
Деление на кредитные или расчетные зависит от характера договорных отношений между эмитентом карты и клиентом. В случае наличия кредитного договора операции с использованием карт осуществляются за счет заемных средств, — такие карты являются кредитными. При осуществлении операций за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией, — карты будут расчетными.
Однако, дополнительно к вышеназванным существуют также и неплатежные кредитные и расчетные карты. Такие карты используются для оплаты проезда в транспорте (транспортные), оплаты телефонных разговоров (телефонные), топлива на АЗС (топливные), товаров в магазинах (торговые). При использовании таких карт происходит подтверждение полномочий держателя. В случае применения схем с использованием авансовых платежей — они являются расчетными, при работе по кредитной схеме — кредитными.
В любом случае, при расследовании преступления, предусмотренного ст. 187 УК РФ необходимо провести исследование и установить, что карта является именно кредитной или расчетной, а не какой-либо иной (например, клубной, дисконтной, идентификационной и пр.).
Поскольку, нормативно наиболее полно определены банковские платежные карты, в дальнейшем в данной работе будут рассмотрены именно они.
Заметим, что клиентом кредитной организации может быть юридическое лицо, физическое лицо или индивидуальный предприниматель. В то же время держателем карты всегда является физическое лицо, в том числе и корпоративных карт, поскольку карта — это индивидуализированный инструмент доступа к банковскому счету (в случае корпоративных карт счет принадлежит юридическому лицу).
Получается, что характеристика платежной карты (кредитная или расчетная) определяется не какими-то внешними параметрами (реквизиты, дизайн, защитные элементы и др.), а договором между клиентом и эмитентом.
Согласно нормам Положения ЦБ РФ № 266-П:
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
(В
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Означает ли это, что для доказательства подделки кредитной или расчетной карты необходимо наличие банковского договора, который бы определял характер подлинной платежной карты, которая была подделана? Со всей очевидностью можно сказать, что нет. Это обусловлено технологией функционирования платежных банковских карт. Дело в том, что можно изготовить поддельную кредитную или расчетную карту, подлинного аналога которой не существует, но с помощью такой поддельной карты можно совершить операцию оплаты. Для пояснения данного утверждения можно провести аналогию с подделкой денежных средств.
Например, можно изготовить поддельные денежные знаки номера и серии, которых никогда не выпускались «Госзнаком», но при достаточно хорошем уровне подделки такие денежные знаки вполне
