Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

type='note'>[173] (в ред. Федеральных законов от 9 января 1996 г. № 2-ФЗ, от 17 декабря 1999 г. № 212-ФЗ, от 30 декабря 2001 г. № 196-ФЗ, от 22 августа 2004 г. № 122-ФЗ, от 2 ноября 2004 г. № 127-ФЗ, от 21 декабря 2004 г. № 171-ФЗ, от 27 июля 2006 г. № 140-ФЗ, от 16 октября 2006 г. № 160-ФЗ, от 25 ноября 2006 г. № 193-ФЗ, от 25 октября 2007 г. № 234-ФЗ) (далее — Закон РФ № 2300-1) от мог бы заявить, что кредитная либо расчетная карта была ему выдана ненадлежащего качества и потребовать соразмерного уменьшения покупной цены (п. 1 ст. 18 Закона РФ № 2300-1). Это в настоящий момент не возможно, так как подлинная кредитная или расчетная карта без подписи держателя считается, выдавшим её эмитентом, продуктом надлежащего качества, т. е. «пригодной».

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что не являются уголовным преступлением следующие деяния:

1) изготовление с целью сбыта и сбыт поддельных предоплаченных платежных (в том числе банковских) карт;

2) изготовление поддельных банковских расчетных либо кредитных карт для использования в целях совершения этим же лицом не квалифицированного мошенничества, а также мошенничества группой лиц по предварительному сговору или с причинением значительного ущерба гражданину;

3) в связи с трудностью получения информации от иностранных банков невозможно будет квалифицировать как преступное действие изготовление поддельных банковских расчетных либо кредитных карт иностранных банков эмитентов в целях хищения чужих денежных средств, в крупном или особо крупном размере.

Почему возникают такие проблемы при квалификации по ст. 187 УК РФ. Видимо из-за непонимания технологии обращения платежных кредитных, расчетных карт.

Обратимся к Постановлению ВС РФ от 28 апреля 1994 г. № 2:

«В тех случаях, когда явное несоответствие фальшивой купюры подлинной, исключающее ее участие в денежном обращении, а также иные обстоятельства дела свидетельствуют о направленности умысла виновного на грубый обман ограниченного числа лиц, такие действия могут быть квалифицированы как мошенничество.»

То есть, отграничение классификации по ст. 186 УК РФ от мошенничества происходит на основании критерия возможности участия подделки в денежном обращении. Оборот наличных денежных средств происходит при различных способах их отчуждения. Совершенно иначе обстоит дело с обращением кредитных и расчетных карт. Нельзя комментировать ст. 187 УК РФ, не учитывая или не зная особенностей и технологии функционирования платежных систем.

Законодатель не совсем корректно сформулировал ст. 187 УК РФ, по смыслу приравняв кредитные и расчетные карты к платежным документам. Что негативно отразилось и на мнении некоторых юристов: «Кредитные и расчетные карты — это электронные платежно-расчетные документы, используемые их держателями (клиентами кредитных организаций и их уполномоченными представителями) в безналичных расчетах»[174]. В действительности же сами карты никакими платежными документами не являются. Так в Положении ЦБ РФ № 266-П банковская карта определяется как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами. Карта — это не платежный документ. Карта является лишь средством, инструментом осуществления безналичных расчетов. Сама по себе карта имеет незначительную стоимость, ценность представляют денежные средства, к которым с помощью карты можно получить доступ. Этот доступ осуществляется путем направления в банк документов (составленных с использованием платежных карт или их реквизитов) на бумажном носителе и (или) в электронной форме. «Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.»[175]

Никакое торговое предприятие не отпустит товар в обмен на карту, в отличии, например, от денег. Если держатель карты желает оплатить покупку картой, то он предъявляет ее кассиру, который с использованием данной карты формирует электронный или бумажный расчетный (платежный) документ и карта возвращается клиенту. Составленный таким образом документ направляется в обслуживающий торговое предприятие банк эквайрер для возмещения суммы покупки (оплаты платежного документа) за вычетом суммы торговой уступки.

Данная технология кардинально отличается от оборота наличных денежных средств. Действительно, если покупатель хочет расплатиться наличными, то ему придется отдать кассиру свои денежные средства, а не делать, допустим, с них копии, чтобы предложить их в качестве средства оплаты. В связи с этим, нельзя приравнивать понятие оборота поддельных денег, как их физическое отчуждение, к обороту поддельных кредитных, расчетных карт таким же образом.

Поскольку законодатель не определил, что же является сбытом поддельных кредитных и расчетных карт, то необходимо проанализировать ст. 187 УК РФ с точки зрения общих понятий уголовного законодательства.

В п. 1 ст. 14 УК РФ дается следующее определение «преступления»:

УГОЛОВНЫЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 1996 г. № 63-Ф3

<… >

Статья 14. Понятие преступления

1. Преступлением признается виновно совершенное общественно опасное деяние, запрещенное настоящим Кодексом под угрозой наказания.

<… >

Деяние «сбыт», предусмотренное ст. 187 УК РФ, должно быть общественно опасным. В чем же заключается эта опасность, каким общественным отношениям оно угрожает? Как уже было отмечено «общественная опасность преступления заключается в том, что оно посягает на основы экономической безопасности и финансовой устойчивости государства, нормальный порядок безналичных расчетов и полноценное функционирование рыночных институтов»[176].

Получается, что факт сбыта поддельных кредитных и расчетных банковских карт должен, например, нарушать нормальный порядок безналичных расчетов. Но сбыт поддельных кредитных, расчетных карт заключающийся в «дарении, даче взаймы, продаже и любом другом способе отчуждения»[177] сам по себе не несет общественной опасности основам экономической безопасности и финансовой устойчивости государства, нормальному порядку функционирования безналичных расчетов. Представляется, что подделка банковских карт имеет меньшую степень общественной опасности, чем их использование. Изготовление поддельной банковской карты хотя и нарушает правоотношения в сфере эмиссии карточных продуктов, но не причиняет реального имущественного ущерба. Материальный ущерб — следствие использования подделки[178] ™.

Поддельная кредитная, расчетная карта в отрыве от денежных средств, к которым с помощью неё можно получить доступ, не имеет ценности ни для преступников, ни для банков, ни для торговых предприятий. Опасность представляют изготовленные с использованием таких карт и направленные в банки расчетные (платежные) документы. «Изготовление поддельных пластиковых карт (кредитной или расчетной) означает изготовление карты, использование которой связывается с возможностью незаконного получения или незаконного расходования денежных средств.»[179]

Качество изготовленной поддельной кредитной и расчетной карты большого значения не имеет. Дело в том, что поддельные платежные карты, даже очень низкого качества, при наличии на них копии информации с подлинной карты, позволяют с их помощью изготовить поддельный расчетный (платежный) документ и направить его в банк. Например, с использованием «белого пластика»