Членство в MasterCard могут получить следующие юридические лица[219].
Финансовые учреждения. В функции таких компаний должно входить получение и помещение на депозит денежных и других подлежащих возврату средств граждан, а также выдача кредитов из собственных фондов. Компания должна быть также должным образом уполномочена, а ее деятельность в качестве финансового учреждения — регулироваться актами соответствующих органов государственной власти.
Учреждения потребительского кредитования. В функции такой компании должно входить предоставление потребительских или коммерческих займов, кредитов, работа с платежными карточками, но не прием вкладов от населения. Ее деятельность должна должным образом регулироваться и контролироваться актами соответствующих компетентных органов власти или управления страны.
Компании, принадлежащие кредитным учреждениям. Если компания не подпадает под данные выше определения, то должны быть соблюдены следующие условия:
• одно или несколько финансовых учреждений должны владеть, прямо или косвенно, акциями данной компании и иметь голоса, предоставляемые этими акциями;
• требования к размеру их доли капитала определяются в зависимости от типа продуктов, которые компания намерена предлагать как участник MasterCard. Текущими требованиями к размеру доли капитала в зависимости от вида продукта являются следующие:
• кредитные продукты (Pay Later) — не менее 50 % акций компании, дающих право на соответствующее количество голосов;
• дебетовые продукты (Pay Now) — не менее 90 % акций компании, дающих право на соответствующее количество голосов;
• компания должна быть зарегистрирована в той же стране, что и финансовое учреждение, владеющее компанией, а деятельность, осуществляемая компаний, должна быть преимущественно связана с платежными системами.
• большинство направлений деятельности компании должны осуществляться теми финансовыми учреждениями, которые являются прямыми или косвенными владельцами данной компании.
Убедившись, что компания соответствует критериям, установленным для вступающих в MasterCard, и определив, какие продукты и услуги в наибольшей степени устраивают компанию, она подает заявку и получает лицензии на использование соответствующих торговых марок продуктов и одновременно с этим статус Участника.
Существует два вида лицензий на использование торговой марки MasterCard.
Лицензия принципиального участника. Дает лицензиату право использовать торговые марки, перечисленные в имеющихся у него лицензионных соглашениях. Держатель лицензии принципиального участника работает с MasterCard напрямую и несет ответственность не только по своим операциям и обязательствам, но и по операциям и обязательствам своих Аффилированных Участников, которых он спонсирует.
Транзакции, осуществляемые с использованием кредитных продуктов, будут идентифицироваться по уникальному номеру ICA (Interbank Card Association (Международная карточная ассоциация)), присваиваемому им MasterCard. По БИНам (банковским идентификационным номерам) идентифицируется карточная программа и (или) продукт, предлагаемые участником.
Лицензия на Аффилированное участие. Статус аффилированного участника предоставляет возможность разделить издержки с действительным принципиальным участником.
Лицензия на аффилированное участие дает Участнику право использовать торговые марки, указанные в соответствующих лицензионных соглашениях. Географические рамки их использования, предусматриваемые такой лицензией, не должны выходить за пределы территории, предусматриваемой лицензией спонсирующего принципиального участника.
Аффилированный участник несет ответственность перед данным принципиальным участником за выполнение имеющихся у него обязательств (которые включают и осуществление расчетов по транзакциям).
Аффилированный участник осуществляет взаимодействие с MasterCard через спонсирующего его принципиального участника.
Виды деятельности, включенные в лицензию. Лицензия дает право выпускать карточки и (или) осуществлять эквайринг по совершенным транзакциям (табл. 2). При этом:
1) эмиссия карточек должна осуществляться в объеме, установленном бизнес-планом, утвержденным MasterCard. Различают эмиссию кредитовых и дебетовых продуктов:
• кредитные: MasterCard Standard/Gold, Business/Corporate/Purchasing, World Signia/Platinum, MasterCard Unembossed, MasterCard Electronic;
• дебетовые и предоплаченные продукты: Maestro, Cirrus, Clip;
2) прежде чем компания сможет начать эквайринг по транзакциям на территории действия лицензии, она должна продемонстрировать, что реализация ее программы эмиссии карточек действительно начата, а объем выпуска карточек соответствует цифрам, указанным в бизнес-плане, утвержденным MasterCard;
3) эквайринг банкоматных и pos-терминальных транзакций может проводиться по транзакциям, осуществляемым на территории действия лицензии.
Для своих партнеров MasterCard предлагает обширный ряд карточных продуктов, которые базируются на следующих, наиболее распространенных типах карт платежной системы.
Карты сегмента начального уровня
Maestro Prepaid. Данная карта относится к числу предоплаченных карт и является обезличенной, так как на ней не указывается имя держателя карты. Поэтому процедура выдачи карты может занимать 10–20 минут, карта относится к числу «быстрых» карт. Держатель карты может передавать ее в пользование третьим лицам (к примеру, членам своей семьи). Операции по карте подлежат обязательной электронной авторизации. Mаеstro Prepaid является составной частью дебетового продукта.
Маеstrо. Эта карта по праву считается наиболее популярным и доступным средствоми платежа — практически каждый, независимо от уровня своего дохода, может стать держателем этой карточки. Это дебетовая карточка для электронных расчетов. По ней можно получить наличные в свыше 1 млн банкоматов по всему миру и оплатить покупку в тех торговых точках, где установлены РOS-терминалы международной системы Maestro. Карточка, как правило, не эмбоссируется, что исключает возможность использования импринтеров при оформлении покупки или получения денег в пунктах выдачи наличных. Все операции по карте подлежат обязательной электронной авторизации. Карты Маеstro могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, могут являться составной частью дебетового (кредитового) продукта.
Maestro e-commerce Card. Используется для приобретения товаров в виртуальном режиме. При оплате товаров (услуг) в интернет-магазинах по карте Maestro необходимо вводить PAN (Personal Account Number). Это индивидуальный номер конретной карты для конкретного держателя, который, как правило, не печатается на карте, а может быть только считан с нее. Карта Maestro e-commerce Card вставляется в специальное считывающее устройство, после чего PAN выводится на экран и может быть вместе с другой необходимой информацией введен держателем карты в нужном разделе интернет-магазина для регистрации карты, формирования собственного SecureCode и проведения транзакции в режиме реального времени. Официальная презентация карты состоялась весной 2004 г.
MasterCard Electronic. MasterCard Electronic
