технического контроля, а также на то, какое значение придает организация предварительной подготовке и проверке людей, допускаемых к производству пищевых изделий, в целях соблюдения санитарных норм [La lutte…, 2008]. Что касается швейных и столярных мастерских, то, несмотря на то что эта продукция относится к категории высокого качества и продается в дорогих магазинах Варшавы и других крупных городов, она покрывает в среднем лишь половину издержек производства. Французская делегация имела возможность убедиться в высоком качестве традиционной вышивки и деревянных изделий (мебель, кресты и проч.), которые продаются по высоким для местного рынка ценам. В то же время это — продукция узких потребительских ниш с высокой себестоимостью из-за дороговизны сырья.
Дополнительная статья доходов организации — привлечение спонсорских средств. Одним из спонсорских направлений является стипендиальный фонд для обучения молодежи продуктивным профессиям. Сестра Малгоржата высказывает сожаление, что в Польше многие средние профессиональные учебные заведения, даже те, которые выдают дипломы профессионального образования, не дают ученикам практических навыков работы, в результате чего без опыта работы они не востребованы работодателями. Сочетая работу в производственных цехах организации с получением знаний в классах, по одной из программ фонда, молодые люди получат необходимый опыт и навыки, после чего окажутся конкурентоспособными на открытом рынке труда [La lutte…, 2008]. Программы сельского центра образования и культуры и гранты для учащейся молодежи финансируются в основном за счет индивидуальных пожертвований. Программа «подарки — благотворительная деятельность», по которой собирают еду и одежду, осуществляется на пожертвования французских, а также некоторых польских компаний.
Сестра Малгоржата долго добивалась, чтобы в городском правительстве заинтересовались и озаботились проблемой бездомности, и лоббировала вопрос выделения денежных средств на создание своих центров. В частности, она инициировала в СМИ серию публичных дискуссий о бездомности женщин и детей. В результате 31 марта 1996 г. самая крупная польская телевизионная компания транслировала национальную программу о проблеме бездомности, на участие в которой были приглашены польские эксперты и политики. Эта инициатива повлияла на решения властей об оказании помощи некоммерческим организациям, работающим с бездомными, а возможно, и развитие законодательства о социальных предприятиях (см. главу 3).
Kiva — на суахили означает «единение». Миссия организации, как записано на ее сайте, — объединять людей посредством кредитования в целях уменьшения бедности. [25] По словам генерального директора Kiva М. Флэннери, ее деятельность направлена на решение двух социальных проблем: с одной стороны, существуют миллионы людей, живущих в экономически неблагополучных странах, которые располагают потенциалом вырваться из экономических трудностей, но не имеют для этого финансовых ресурсов, а с другой — существуют миллионы других, желающих им помочь, но не располагающих способом, как это сделать. [26] Kiva помогает частным лицам стать кредиторами микропредпринимателей из разных стран мира.
Для создания эффекта прямой помощи «от человека к человеку» на сайте размещается информация о потенциальных заемщиках, их фото, краткая биография и сведения о характере микробизнеса. Одновременно можно увидеть, сколько средств уже удалось собрать, а сколько — не хватает. Для того чтобы стать заимодателем, требуется простая регистрация и введение данных кредитной карты. Минимальный платеж — 25 долл. (его можно увеличить), при этом к сумме кредита добавляется сумма небольшой спонсорской помощи (менее 4 долл., ее также можно увеличить), направляемой на развитие самой организации.
Хотя Kiva способствует распространению частного микрокредитования, сама она не является микрофинансовым институтом (МФИ) и зарегистрирована в штате Калифорния (США) как некоммерческая организация общественного назначения по направлению «общественная благотворительность». Ее роль исключительно посреднического характера, а для непосредственной работы с заемщиками используются региональные партнеры — МФИ (field partners), которые занимаются не только сбором заявок на кредиты и предоставляют информацию о заявителях в своих странах (в том числе для формирования профиля заемщика — заявителя на сайте Kiva), но также осуществляют их первичное кредитование. После сбора необходимой суммы через платформу Kiva сумма кредита возвращается МФИ. На декабрь 2010 г. Kiva способствовала обеспечению займов на сумму более 178 млн долл. США. Средний размер кредита составляет примерно 380 долл., в состав кредиторов, финансирующих микрозаймы через Kiva, включено более 512 тыс. человек из 209 стран мира. Число получателей займов несколько меньше — более 468 тыс. человек. Это связано с тем, что средний размер кредита, предоставляемого одним кредитором, немного ниже, чем средний размер требуемого заемщику кредита. [27]
Организация была основана в 2005 г. супругами Мэттом Флэнерри (Matt Flannery) и Джессикой Джекли (Jessica Jackley). По свидетельству организаторов, большую роль в замысле организации и их социальной мотивированности сыграл опыт банка Grameen и лекции Мохаммада Юнуса в Стэндфордской бизнес-школе, которые он читал в 2003 г. В апреле 2005 г. супруги выдали займы первым семи микропредпринимателям в Танзании на общую сумму 3,5 тыс. долл. Уже в сентябре того же года кредиты были полностью возвращены [Flannery, 2007]. Мэтт Флэннери закончил бакалавриат в области символических систем и магистратуру по аналитической философии Стэндфордского университета. Он начал работать над проектом Kiva в 2004 г., будучи программистом TiVo Inc. С 2005 г. полностью сосредоточился на работе в Kiva. org. За успехи в разработке платформы Kiva он имеет несколько наград, является знаменитым блоггером сайта Social edge фонда Сколла (Skoll Foundation, фонда содействия развитию социального предпринимательства). Его жена, Джессика Джекли, как и Мэтт — сооснователь Kiva. Она бакалавр в области философии и политических наук (Университет Бакнелла, США) и магистр делового администрирования (МВА) Стэндфордской бизнес-школы. Работала в Кении, Танзании и Уганде по проектам фонда Village Enterprise.
Перечисления кредиторов по системе Kiva осуществляются партнерской организацией Pay Pal. Это — предприятие электронной коммерции, позволяющее делать выплаты и переводы через Интернет. В оплату своих услуг организация обычно взимает процент, однако в случае с кредиторами — пользователями Kiva плата не взимается. Для перечисления средств с использованием кредитной карты кредитор может открыть эккаунт в Pay Pal, а может этого не делать. В то же время это необходимо для того, чтобы забрать деньги.
Kiva работает с микропредпринимателями через сеть партнерских микрофинансовых институтов в развивающихся странах. Фактически местные МФИ играют важную роль как в оценке платежеспособности заемщиков, так и в социальном назначении и общественном реноме самой Kiva. Несмотря на то что возвратность средств достаточно высока (по данным сайта Kiva.org — более 98 %), Kiva не гарантирует кредиторам ни полного, ни частичного возврата средств, что оговаривается Соглашением с потенциальным кредитором при его регистрации. Возврат кредита во многом является предметом ответственности конкретного МФИ, работающего в той или иной стране. После возврата средств заемщиком МФИ осуществляет перевод денег обратно Kiva, которая, в свою очередь, передает их кредитору. Последний в этом случае вправе решить — предоставить кредит другому заемщику, сделать пожертвование на развитие Kiva или забрать свои деньги. Принимая во внимание предупреждение об отсутствии гарантии возврата средств, отсутствие вознаграждения кредитора за предоставление средств в пользование другим лицам, невозможность отслеживать состояние предоставленного займа в полном объеме и т. п., кредитор может рассматривать свои средства скорее как форму благотворительности, чем как реальный кредит.
Чтобы приблизить свою деятельность к задачам ответственного, прозрачного и социально ориентированного кредитования, рядом с информацией о потенциальном заемщике на сайте Kiva предоставляется рейтинг МФИ, обслуживающего кредитование того или иного микропредпринимателя. Кроме того, Kiva ведет большую работу по взаимодействию с МФИ, чтобы снизить риски дефолта. Чтобы стать региональным партнером Kiva, МФИ должны удовлетворять следующим условиям:
• обслуживать как минимум 1000 активных заемщиков;
• иметь историю кредитования бедных, социально исключенных и/или других уязвимых категорий населения (не менее 2–3 лет) с целью смягчения бедности или другой формы социально-экономической
