нежели проценты по вкладам в банках. Для заемщиков же средняя переплата по кредиту в год может составлять 28–46 %. [87] Более высокая плата за кредит, чем в банковском секторе компенсируется оперативностью решения о выдаче кредита и отсутствием многих формальностей. Срок принятия решения о выдаче кредита, как правило, не более трех дней. В то же время более высокая цена кредита — вовсе не обязательное условие кооперативного кредитования, в ряде кооперативов плата по кредиту составляет ту же величину, что и плата по вкладам. Различия в кредитной политике разных организаций обусловлены «специализацией» кооператива и составом вкладчиков и заемщиков.
В среднем в месяц по России кредитными кооперативами выдается 100–120 тыс. займов, средняя сумма займа — 70 тыс. руб. для потребительского кредита, 250–300 тыс. руб. — для предпринимательского. В последние годы доля предпринимательских займов в общем числе займов растет и достигла 40 %. Средний сберегательный взнос составляет в целом по России около 60 тыс. руб., однако он значительно варьируется по регионам. Наибольшее развитие региональные системы кредитной кооперации получили в Алтайском крае, Кемеровской, Волгоградской и Ростовской областях, на Дальнем Востоке (в частности Приморье).
Самая высокая плотность размещения сельских кредитных кооперативов наблюдается в Центральном, Южном, Приволжском и Сибирском федеральных округах. Сельские кредитные кооперативы здесь широко представлены не только в районных центрах, но и в сельских муниципальных образованиях. В самом крупном кооперативе по числу пайщиков было зарегистрировано 35 тыс. человек, а в самом крупном по объему средств — 1 млрд 300 тыс. руб. активов.
Первое ссудосберегательное сообщество было образовано в 1865 г. в Костромской губернии. К концу XIX в. подобных организаций было более 100. В начале ХХ в. кооперативное движение многократно увеличилось и к 1916 г. организации кредитной кооперации насчитывали более 16 тыс. сообществ с общим числом пайщиков свыше 10 млн человек. По мнению экспертов, в начале прошлого века Россия занимала ведущее место в мире по уровню развития кредитной кооперации, практически каждый четвертый житель царской России был членом товариществ [Третьякова, 2008]. После революции 1917 г. развитие с небольшим перерывом продолжилось, в 1922 г. были учреждены кооперативные банки, большой вклад в развитие кредитной кооперации в это время внесли Е.Д. Максимов и A.B. Чаянов. И только в 1930-е годы кредитные кооперативы были ликвидированы в связи с введением государственной монополии на финансовые услуги [Третьякова, 2008].
Возрождение отечественных кредитных союзов началось в 1991 г. в ответ на обострившуюся для граждан проблему потребительского кредита и необходимость спасения семейных бюджетов от растущей инфляции. Решающую роль сыграло принятие в 1992 г. Федерального закона «О потребительской кооперации в Российской Федерации». Кредитные союзы стали регистрироваться как потребительские кооперативы или потребительские общества. В настоящее время деятельность кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом «О кредитной кооперации», принятом в 2009 г.
Первый кредитный союз в постсоветской России зарегистрирован в 1992 г. (КС «Суздальский»). В январе 1993 г. в Суздале состоялся первый форум, на котором были сформулированы основные принципы Движения кредитных союзов. Рост их численности и накопление опыта деятельности потребовали организационного оформления. В ноябре 1994 г. прошла учредительная ассамблея Союза потребительских обществ «Лига кредитных союзов» (СПО ЛКС). [88] В свою очередь ЛКС является официальным членом Всемирного Совета кредитных союзов (World Council of Credit Unions, WOCCU), [89] а также представлена в Национальном партнерстве участников микрофинансового рынка (НАУМИР). [90]
Предпосылки превращения кредитного кооператива в социальное предприятие заложены уже в исходных принципах кредитной кооперации, сочетающих социальные и экономические компоненты. Поскольку это существенно менее формализованная и зарегулированная процедура, она основывается на близком взаимодействии с клиентом, его бизнесом и социальным окружением (семьей, друзьями, соседями). Это позволяет не только ориентироваться на конкретные финансовые потребности и возможности человека, приспосабливая к ним возможности кредитования, но также осуществлять различные виды бизнес-консультирования и даже посредничества при заключении сделок. Последнее является отличительной чертой кредитного кооператива от других видов микрофинансовых институтов в России. Еще одна особенность российского микрофинансирования — фокус на малом предпринимательстве, что в первую очередь связано с институциональными и организационными барьерами его развития. Последние в известной степени преодолеваются гибкостью сочетания экономических и социальных рычагов поддержки и контроля со стороны членов кооператива, а также использованием ресурса неформальных социальных связей.
Преимущества сочетания социальных и экономических взаимодействий в интересах участников отличают все добросовестные организации кредитной кооперации. При этом просматриваются два направления его развития: поддержка предпринимательства и поддержка низкодоходных групп граждан. Каждый из них может быть средством содействия развитию социального предпринимательства. Рассмотрим пример одного из кооперативов, относящихся ко второму типу.
