«С момента окончания заполнения анкеты до принятия решения проходит менее одной минуты. У нас абсолютно конфиденциальное приложение – никто из ваших друзей не узнает, что вы туда зашли», – уточняет Алавердян. Получив одобрение, заемщик должен посетить уже реальный филиал, где заполнит договор и сможет взять деньги. Сеть мини-офисов предприниматели решили не открывать. В качестве стратегического партнера выбрали «Евросеть» – у компании много точек по всей России, многие из них работают 24 часа. Она же выполняет обязательную функцию идентификатора перед выдачей займа. Если клиент оказался добросовестным заемщиком, то в случае повторного обращения за микрокредитом посещать отделение уже не нужно: деньги будут напрямую перечислены на кредитную карту. Подобная схема снижает издержки.
Конечно, такая оценка – на грани фола. «Адекватные данные довольно сложно получить, – считает Екатерина Кондрашова. – Зачастую в соцсетях может быть указана недостоверная информация». Но это лишь интересная фишка. Помимо альтернативных способов оценки платежеспособности заемщика бизнесмены используют и классические, стандартные для банков методы. Такие, например, как обращение в бюро кредитных историй. Соответственно, ухудшить параметры оценка информации из соцсети явно не может.
В среднем на рынке микрокредитов до 30 % невозврата. Естественно, на входе этот процент еще больше. Пока бездушная математическая модель не наберется опыта по анализу хороших и плохих заемщиков, статистику не переломить. «Мы уже прошли и возвраты, и невозвраты. Пока укладываемся в статистику», – говорит Георгий Белоцерковский. Леван Назаров надеется на сознательность граждан: «Люди понимают, что за все нужно платить. Потому что они дальше будут брать автокредиты, ипотеку и так далее. И любая маленькая неуплата по небольшим кредитам может им аукнуться».
На ближайшие пару лет зарабатывать предполагается только на процентах. При этом у MILI плавающая ставка: «Она зависит от того, как вы прошли кредитный скоринг, и составляет от одного до двух процентов в день, – утверждает Грант Алавердян. – Максимальная сумма для первого обращения ограничена 10 тысячами. В дальнейшем эта сумма может увеличиваться в зависимости от того, как будет расти ваша кредитная история. Как вы будете развиваться с нами как клиент. Срок займа не превышает 30 дней, но вы можете взять деньги хоть на один день», – добавляет он.
В дальнейшем, если такая оценка кредитоспособности заемщика окажется удачной, бизнесмены планируют продавать лицензию в страны, где не рассматривают вариант личного присутствия. Свою модель партнеры запатентовали в американском бюро. Причем, по словам Назарова, заявили авторские права сразу на два изобретения: оценку по соцсетям и право забирать себе управление страницами в социальных сетях, когда человек не отдает кредит.
Всего в проект партнеры привлекли чуть более 1,1 млн долларов. Грант Алавердян, в прошлом имевший опыт работы в инвестбанкинге «Тройка Диалог», Георгий Белоцерковский – сын известного питерского бизнесмена, занимавшийся брокерскими услугами по аренде частной авиации, и Леван Назаров, имевший опыт работы в сфере автомобильных продаж, нашли деньги довольно быстро. Средства пошли на исследование рынка, на разработку математической модели и построение юридической основы. «Мы оперируем как банк, грубо говоря. У нас ограниченная лицензия. Мы должны отвечать всем требованиям российского законодательства о хранении и передаче персональных данных. Должны покупать специальное оборудование, настраивать его. Нам нужны большие вычислительные мощности для обработки социальных граф. На построение этой инфраструктуры уходит очень много времени, денег и нервов», – объясняет Назаров.
Основной идеей было создать автоматизированную систему, поэтому собственного персонала немного. В штате компании работают восемь человек, которые размещаются в коворкинге. ФОТ в месяц – полмиллиона рублей. Они же – 65 % всех расходов. Еще 30 % отнимает маркетинг – компания продвигает себя в социальных сетях и через партнерские программы.
Глава 5. Получен результат
Проходит время, и стартап закрывается или становится просто стабильным и накатанным бизнесом. Это всегда развилка: продолжать, продать, перестроить, поменять команду и начать снова. Все решает сам собственник, но даже если он не готов ничего менять, важно знать альтернативы.
Ошибки на старте и дальше
У стартаперов масса рисков и опасений. Технология не будет работать на заявленное решение проблемы. У команды не хватит знания и умения или ресурсов. Ошибка может быть в оценке рынка или продукта и в выборе аудитории. Себестоимость может сильно отличаться от расчетной. Конкуренты окажутся поворотливее, хитрее, а их продукт – лучше. Конфликт внутри разрушит команду. Предприниматель разочаруется в идее… Список изначально большой. Как известно, из стартапов выживает только 1-2 %, а остальные 98-99 % ищут оправдания или ошибки. Последнее конструктивнее.
«Имеет значение не размер собаки в бою, а размер боя в собаке»
«Практически невозможно переплатить за по-настоящему выдающегося СЕО… но это редкий биологический вид», – считает Уоррен Баффетт. СЕО должны хорошо делать две вещи: эффективно вести дела компании и умело использовать созданные ресурсы. Предприниматель от простого человека отличается подходом. Он встает ровно столько раз, сколько падает. Знает: нет, я погибну не в этот раз, не сегодня. Вылетев на улицу с долгами, он делает новый бизнес. Только такие рано или поздно побеждают. Ну, или счастливчики, но их в человеческой популяции единицы.
Большинство наших героев – люди, с кем себя сравнивают и на кого равняются начинающие предприниматели сегодня, у кого десятки миллионов в
