• Большинство среднестатистических людей живут от зарплаты до зарплаты
• Пятьдесят шесть процентов населения земли не имеет финансового плана. (Источник: ASIC.)
Сама мысль о финансовом планировании повергает меня в безумную скуку. Поэтому я решила превратить эту задачу в игру.
Основные правила игры
• Работайте как можно дольше.
• Выплачивайте все кредиты и долги как можно быстрее.
• Не копите долги в среднем возрасте.
• Не стоит недооценивать свои финансовые потребности на пенсии. Без тщательного планирования ваши деньги закончатся задолго до смерти.
• Не вскрывайте «финансовую заначку» слишком рано.
• Разработайте стратегию сбережений и инвестиций и следуйте ей.
Финансовый фитнес
• Знаете ли вы, сколько у вас денег? Учтите все – сбережения, дом, имущество, инвестиции.
• Представляете ли вы себе размер ежемесячных/годовых расходов?
• Сколько у вас кредитных карт? Накапливаются ли на них мили или баллы?
• Выплачиваете ли вы всю необходимую сумму по кредитной карте каждый месяц?
• Есть ли у вас личные сбережения (вне зависимости от того, замужем вы или нет)?
• Есть ли у вас план выплаты ипотечной ссуды?
• Знаете ли вы точный размер своих пенсионных накоплений на данный момент? Знаете ли, сколько денег вам понадобится для пенсии?
• Есть ли у вас бюджет?
• Чувствуете ли вы себя достаточно компетентным человеком для контроля за собственными финансами?
• Нужно ли вам изучить еще что-то?
• Изучаете ли вы все свои финансовые документы каждый месяц?
• Является ли финансовая независимость для вас основным приоритетом?
• Понимаете ли вы политику налоговых вычетов? Используете ли вы ее в полной мере – все ли полагающиеся вам вычеты вы получаете?
• Есть ли в вашей семье банковские счета и кредитные карты на ваше имя?
• Есть ли у вас сбережения, достаточные для полугодовых расходов?
• Есть ли у вас план благотворительной деятельности?
• Есть ли у вас страховка, которая защитит вас и ваших иждивенцев, если произойдет нечто такое, что повлияет на вашу способность зарабатывать?
• Есть ли у вас актуальное завещание, которое обеспечит распределение вашего имущества в соответствии с вашими пожеланиями?
Если на большинство вопросов вы ответили «нет», не отчаивайтесь. Предлагаю вам финансовый план, который быстро выведет вас на верный путь.
Финансовый план из десяти шагов
1. Финансовые цели.
2. Оценка текущей финансовой ситуации.
3. Финансовая грамотность.
4. Кредитные карты.
5. Бюджет.
6. Сбережения и инвестиции.
7. Пенсионные накопления.
8. Страхование.
9. Ежегодный контроль.
10. Основные документы.
1. Ваши финансовые цели
Что вы чувствуете, достигая своих финансовых целей?Речь идет о том, чтобы составить финансовый план для вас, а не для ваших денег. Прежде чем мы перейдем к конкретным шагам, давайте разберемся, что вы хотите почувствовать, достигнув своих финансовых целей? Чувство безопасности? Контроля? Независимости? Запишите эти слова на небольшой картонке и положите ее в свой бумажник (или прикрепите к своей кредитной карте), чтобы всегда вспоминать об этом, прежде чем потратить деньги.
Запишите свои финансовые цели – краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.Например:
Краткосрочные (1–2 года) – разработка работоспособного бюджета, возможность каждую неделю посещать ресторан, наличие средств на отдых, посещение курсов, создание «подушки безопасности».
Среднесрочные (3–5 лет) – выплата большей части ипотечного кредита, наличие средств на образование детей, возможность совершения заграничных поездок, разработка инвестиционного портфеля.
Долгосрочные (более 5 лет) – пенсионный план, инвестиции в недвижимость, прекращение работы.
Затем присвойте приоритеты каждому из этих пунктов (возможно, это будет легче сделать после шага 2). Не важно, если в сумме у вас не получится сто процентов, но вы получите «финишную прямую». Без этого вам придется долго брести в потемках, а финиш будет теряться на горизонте…
Первый шаг – это формулировка денежной мантры: «Я на пути к обретению богатства, необходимого мне для счастливой, полной и безопасной жизни».
2. Оценка текущей финансовой ситуации
Настало время забыть о сантиментах и решительно взять управление в свои руки. Вам нужно составить свой домашний баланс (учесть все доходы и расходы). Сделайте это точно так же, как вы делаете это в бизнесе. Если у вас есть постоянный партнер, подключите к этому процессу и его. Ваша активность его порадует. Сделать это несложно, но если вам все же нужны какие-то образцы, поищите в Интернете «калькулятор домашнего бюджета».
Запишите все свои активы – дом, машину, сбережения, пенсионный фонд и т. п. Проведите аудит своих драгоценностей и антиквариата. Сфотографируйте ценные предметы и проведите их оценку. Для начала можете заглянуть в Интернет – возможно, там продается нечто подобное. (К сожалению, реальная жизнь весьма отличается от наших ожиданий. Большинство предметов стоят гораздо меньше, чем вы думаете. И далеко не всегда удается вернуть вложенные в ценности деньги.)
Каковы ваши обязательства? Запишите все выплаты по ипотечному кредиту, по кредиту за машину, овердрафт по кредитной карте, долги. Теперь вычтите обязательства из активов, чтобы понять свое текущее финансовое положение. Мы с вами получили капитал. Капитал необходим для инвестиций в депозиты, акции и недвижимость, которые будут приносить вам пассивный доход (доход, получаемый регулярно, даже когда вы не работаете, – рента, дивиденды, роялти). На этом игра заканчивается.
Подумайте о других аспектах своего финансового положения. Если вы что-то подписываете, то должны точно понимать, что это. Нужно точно знать, на каких документах стоит ваша подпись. Если что-то пойдет не так, вам придется платить. Кроме того, вы должны точно представлять состояние своих кредитов. Если вы запаздываете с оплатой счетов, это тревожный сигнал. Постарайтесь больше этого не делать!
Проблема заключается в том, что, если ничем не рискуешь, то рискуешь еще больше.
Эрика ЙонгНе ориентируйтесь на своих друзей и сверстников – у кого-то денег больше, чем у вас, у кого-то меньше. И кто знает: некоторые могут занимать на ту жизнь, которую они ведут, а другие экономят, зато делают сбережения на будущее. Каждый человек живет по-своему. Опустите шоры, как скаковая лошадь, и сосредоточьтесь на самой важной финансовой стратегии мира. На вашей.
3. Финансовая грамотность
Финансовую грамотность можно сравнить с изучением иностранного языка. Не пугайтесь – речь идет всего лишь об арифметике на уровне начальной школы и некоем новом лексиконе. Учиться можно в самых разных местах. Почитайте специальную литературу, порыскайте в Интернете.
Вы можете обратиться к личному финансовому консультанту.[30] Однако перед походом к нему стоит приобрести определенные знания. Неуверенность в общении с финансовым консультантом сродни походу к автомеханику со словами о том, что вам не нравится звук двигателя, и ожиданию эффективных действий. Я терпеть не могу отправлять машину в сервис. Механики всегда качают головами, а потом изрекают что-то находящееся выше моего понимания и завершающееся впечатляющей суммой. Гордитесь своими знаниями. Это поможет вам точно разобраться во всех предложениях и вариантах стратегий.
Еще один хороший источник финансовой грамотности – это друзья, но только в том случае, если они действительно готовы поделиться с вами своими знаниями. Лучшие советы в жизни я получила от двух очень успешных подруг, которые приняли меня под свое крыло. Они задали мне направление, и я в неоплатном долгу перед
