Вероятность того, что вы проживете дольше, чем тот срок, на который хватит ваших сбережений, вполне реальна. Статистика не на вашей стороне. Из составленного бюджета вам должно стать понятно, сколько денег вам необходимо в год. Прибегните к шоковой терапии – разделите сумму своих сбережений и пенсионных накоплений на количество лет, которое вы можете прожить, и посмотрите, приближается ли полученный результат к сумме ваших ежегодных расходов. Или просто вернитесь к своему бюджету, определите сумму годовых расходов, а потом вычтите из нее расходы, связанные с детьми. После этого умножьте полученную сумму на двадцать или тридцать. Не все потеряно, если цифры разойдутся. Смотрите на результат позитивно – вы «спохватились» вовремя. Вы можете все исправить, разумно составив план сбережений и расходов.
Авторы книги «Сколько достаточно?» предлагают другой подход. Они считают, что для поддержания нормального образа жизни вам понадобится семьдесят пять процентов вашего текущего дохода – при условии полного погашения ипотеки и отсутствия крупных кредитов. Авторы исходят из средней продолжительности жизни и из того, что вы будете продолжать инвестировать средства! Так что хотя книга полезна (и весьма отрезвляет!), но относиться к ней следует скептически.
Пенсионные накопления – это не волшебная палочка, которая обеспечит вам комфортную жизнь после завершения трудовой деятельности. Это стимулируемое налогами средство сбережений на старости.
Большинству людей не удается накопить достаточно денег, чтобы жить на пенсии вполне комфортно. Пенсионных накоплений хватает редко. Надо признать, что, получив возможность путешествовать и заниматься любимым хобби, многие люди на пенсии тратят больше, чем тратили, когда они работали.
Давайте проанализируем ваш план пенсионных накоплений и связанные с ним платежи. Самоуправляемый пенсионный фонд – это вариант, но только в том случае, если вы действительно интересуетесь этой сферой. В него нужно вложить минимум сто-двести тысяч долларов. Вы должны очень точно понимать, какова плата за подготовку финансовой отчетности самоуправляемого фонда и ежегодный аудит. Суммы могут значительно различаться в зависимости от размеров и сложности инвестиций фонда.
Если вы решили вложить деньги в управляющий фонд, например в промышленный пенсионный фонд или компанию, управляющую таким фондом, то нужно точно узнать размер своих выплат. Все фонды взимают плату за управление. Поинтересуйтесь, сколько процентов составляет эта плата, ведь она оказывает серьезное влияние на суммарную доходность фонда в долгосрочной перспективе. Самую низкую плату взимают оптовые фонды. Кроме того, там может быть разовая комиссия за инвестицию в фонд в размере нескольких процентов. К счастью, такие комиссии постепенно уменьшаются, а иногда и вовсе отсутствуют.
Если вы пользуетесь услугами инвестиционного консультанта, ему тоже придется платить – один-два процента. Даже если вы перестанете пользоваться услугами консультанта, он может продолжать получать комиссионные с фондов, которые вы купили по его рекомендации, в течение всего срока вашего пользования этими фондами. Убедитесь, что ваш консультант «связан» с вашим фондом – если вам об этом не скажет сам специалист, то вы можете не упоминать о нем в письме в фонд.
Если вы обнаружили, что ваш фонд взимает плату за управление в размере более одного процента, поищите альтернативные варианты. Перевести свои пенсионные накопления из одного фонда в другой довольно просто (хотя бумаг придется заполнять немало). Сотрудники не могут препятствовать вам в решении вопроса о том, куда вы хотите перечислять свои пенсионные накопления.
Моя подруга работает в инвестиционном банке. К ней каждый день приходят люди в возрасте под шестьдесят, чтобы обсудить свои пенсионные планы. Она говорит, что многие покидают ее кабинет в слезах, когда понимают, насколько велика пропасть между тем, что у них есть, и тем, что им нужно, чтобы вести на пенсии жизнь, о какой они мечтали. Те, кто начал планировать свою пенсию в сорок-пятьдесят лет, имеют достаточно времени, чтобы исправить положение, если они готовы работать дольше и скорректировать свои расходы и инвестиции. Главное – заняться своим планом как можно раньше.
8. Страховка
Страховка жизни часто оформляется вместе с пенсионным планом. Вы всегда должны уточнять эту информацию, прежде чем выбрать или сменить пенсионный фонд. В зависимости от вашей ситуации страховка может вам и не потребоваться, и вы должны относиться к страхованию соответственно. Если у вас есть долги или иждивенцы, которые зависят от вашего дохода, вам нужна страховка, которая защитит их в случае вашей болезни, инвалидности или смерти – или утраты дохода. Если вы понимаете, что это для вас не так важно, то можете отказаться – страховка стоит дорого.
Всегда следите за тем, чтобы страховка на дом, имущество и машину была в полном порядке и отвечала вашим потребностям. Интересуйтесь более выгодными предложениями.
9. Ежегодный анализ состояния ваших финансов
Обязательно раз в год проводите полный «аудит».
(Замечание. Если вы все еще не уверены в своей финансовой грамотности, найдите надежного финансового консультанта, но будьте очень, очень осторожны. Помните, что большинство специалистов получают комиссионные с продажи вам определенных продуктов, и более всего они заинтересованы в своем, а не в вашем благополучии. Всегда спрашивайте, кого они представляют, а затем задумывайтесь, если они предлагают исключительно продукты, связанные с банком или фондом.)
10. Основные документы
Завещание
Завещание – это самый важный документ, какой вы только составляли в своей жизни, поэтому подойдите к нему серьезно. Если вы умрете без завещания (а более половины взрослых не составляют завещания), ваше имущество будет определенным образом разделено между родственниками. Если у вас очень, очень простое завещание, вы можете получить форму на почте, купить в газетном киоске или скачать из Интернета, но помните, что каждая страница должна быть подписана двумя свидетелями, которые не являются наследниками или супругами наследников.[33] Но я думаю, что это слишком важный вопрос, чтобы обойтись без услуг адвоката.
В завещании вы должны назвать имена душеприказчика, который проследит за исполнением вашей последней воли, и наследников. Если захотите изменить свое завещание, то можете сделать дополнительное распоряжение (которое тоже должно быть подписано и засвидетельствовано). Если вы составили завещание до брака, то нужно будет составить новое после свадьбы. То же самое относится к разводу. Храните оригинал в надежном месте. Распорядиться пенсионными накоплениями можно отдельно. Вы должны оставить четкие инструкции относительно того, кто получит ваши
