4. Кредитные карты
Кредитные карты – это необходимое зло. Заведите единственную кредитку и убедитесь в том, что проценты за пользование кредитом на ней вполне разумны.[31] Хорошо, когда карта предоставляет различные бонусы – воздушные мили или накопительные баллы. Если у вас несколько карточек, объедините их. Многие банки предлагают привлекательные ставки, если вы объединяете задолженность по нескольким картам. Спрашивайте!
Раньше была кукла Барби-покупательница, у которой имелась собственная кредитка. Когда бы она ни использовала эту карту, ее покупки всегда одобрялись. Пожалуй, не лучший образец для подражания. Постарайтесь стать грамотной финансовой моделью для детей и обучите их основам финансовой политики.
Не соблазняйтесь предложением банка повысить размер кредита. Я отвергала эти искушения невероятное количество раз. Я предпочитаю контролировать свою кредитную карту, а не наоборот. Я не хочу расплачиваться за собственную неосторожность. Постарайтесь полностью возмещать расходы по карте каждый месяц, используя льготный период. Иначе вам начнут начислять проценты с даты совершения покупки. Вы должны абсолютно точно знать размер процентов за пользование кредитом, поскольку здесь вступает в действие закон сложных процентов – вам начинают начислять проценты на проценты. А это верный путь к катастрофе – представьте, как вода крутится над сливным отверстием.
5. Бюджет
Знаю, знаю – мысль о том, чтобы сесть за стол и составить бюджет, столь же неприятна, как и мысль о необходимости лечения зубов. Но не забывайте, что я уже проделала для вас значительную часть работы. Если это смогла сделать я (да еще и решила, что это дело полезное!), то это сможет сделать каждый. Постоянно напоминайте себе: «Знание – сила».
Смысл бюджета – помочь вам жить более полной жизнью, а не ограничивать себя во всем. План дает свободу. Нужно четко представлять, сколько и на что вы тратите. Смело отправляйтесь в магазин и купите себе красивые красные туфли, будучи твердо уверенной, что вы можете себе это позволить. Если вы составляете бюджет вместе с партнером, он не должен этому сопротивляться – равно как и вы. Финансовая прозрачность и общность целей – это краеугольный камень успешного партнерства.
Составление бюджета займет у вас пару часов, но он станет основой вашего финансового плана. Считайте, что вы посмотрелись в финансовое зеркало. В Интернете немало программ, которые помогут вам справиться с этой задачей. Если идея составления бюджета в Интернете вас не привлекает, купите книгу с бухгалтерскими упражнениями и выполните их. Я так и поступила. Не бойтесь бумаги, главное – чтобы эти упражнения пошли вам на пользу.
В левую колонку я помещаю список Источников доходов (а за ними следуют Предстоящие расходы). Некоторые расходы «фиксированы» – вы должны их оплатить, несмотря ни на что. К ним относятся выплаты по ипотечному кредиту и проценты. Есть расходы «контролируемые», или «дискретные». Здесь у вас есть определенная свобода действий – скромный ужин на собственной кухне или поход в дорогой ресторан.
Кроме того, в моем бюджете всегда есть строка для благотворительности. Я советую вам найти фонд, цели которого близки вашей душе, и делать ежемесячные пожертвования.
Вот несколько примеров того, что можно включить в свой бюджет. Добавьте то, что необходимо именно вам.
Источники дохода
Зарплата, дивиденды по акциям, проценты и т. п.
Предстоящие расходы
Домашнее хозяйство
Продукты, страховка имущества, квартплата, счета за электричество, газ, воду, оплата телефона, Интернета.
Дети
Медицина, стоматология, одежда, школьная форма, учебники, стрижка, подарки.
Дом
Содержание, ремонт.
Машина
Кредит, обслуживание, страховка, ремонт, бензин, платные дороги, парковка.
Домашние любимцы
Корм, ветеринар, снаряжение.
Личные расходы
Медицина, стоматология, оптика, мобильный телефон, курсы, увлечения, одежда, парикмахер, косметика, отдых, подарки, благотворительность.
Я оцениваю ежегодные расходы по каждой категории, опираясь на историю прошлого года. Это несложно, если у вас сохранились данные по прошлым счетам, коммунальным платежам и т. п. Я храню все документы в папках формата А4, поэтому мне легко получить необходимую информацию и примерно оценить расходы по каждому пункту. Еще проще делать это в Интернете. Чтобы получить историю расходов по банковской карте, вы с легкостью можете получить выписку за последний год (получение средств в банкоматах, транзакции). Банк выдаст вам полную информацию по вашим расходам. Можно выбрать какие-то три месяца, а затем умножить результат на четыре.
Вычтите из доходов общую сумму расходов и налейте себе джина с тоником. Вот сумма, с которой вы можете работать. Это ваши свободные деньги. Не забудьте о сбережениях (хотя бы десять процентов каждый месяц), а затем посмотрите, что у вас осталось. Вам нужно стремиться к тому, чтобы эта сумма была максимально возможной – придется либо увеличить доходы (просить о прибавке к зарплате, искать другую работу, что-то продать, сдать комнату), либо уменьшить потребление, либо сделать и то и другое.
Затем вы должны понять, как именно вы каждый день тратите деньги. Хотя это и скучно, но попробуйте в течение нескольких недель записывать все свои расходы. Заведите блокнот или используйте специальное приложение на смартфоне. Есть бесплатные приложения trackmyspend app и iXpenseIt. Они позволяют хранить чеки в цифровой форме и формируют отчеты по вашим расходам.
Секрет успеха кроется в изменении образа мыслей. Помните, что вы – директор собственной компании. Вы решаете, стоит ли купить новое пальто или переоборудовать кухню – или увеличить сумму свободных средств и инвестировать их в будущее. Я решила действовать не так, как все остальные. Я думаю о том, что для меня по-настоящему важно. Я жила и в больших домах, и в маленьких и прекрасно себя чувствовала везде. В моем гардеробе только та одежда, которую я действительно ношу. Меня вполне устраивает моя скромная японская машина. Я заказала кухонную столешницу в соответствии с моим ростом (я – женщина-жираф) и оплатила «мягкое закрывание» ящиков – когда я пишу эти слова, подобные расходы кажутся просто бессмысленными. В чем-то я себя ограничиваю, но всегда думаю о собственном счастье.
Мысль о безумных очередях на распродажах приводит меня в ужас. Это настоящее безумие. Я не представляю, как охотники за скидками возвращаются домой в автобусах с множеством пластиковых пакетов в руках. Неужели они действительно счастливы, купив то, что вовсе не собирались покупать в течение года? Желтые платья, оранжевые туфли и пастельные покрывала… Я не хожу на распродажи, потому что знаю, что куплю то, что не собиралась, только потому что эти вещи стали стоить дешевле.
Очередная пара туфель может пробить брешь в вашем инвестиционном портфеле. Настоящая победа – это наличие свободных денег. Попробуйте спросить себя, действительно ли это вам нужно и действительно ли вы хотите это купить. Помните «вдумчивое питание» из главы, посвященной вашему телу? Попробуйте использовать стратегию «вдумчивых расходов». Как пишет Джоан Бейкер в книге «Мужчина – это не финансовый план»: «Каждый потраченный вами доллар отдаляет
