В большинстве книг о финансах даются покровительственные советы о том, как можно экономить деньги, сокращая расходы на такие вещи, как кофе в кофейнях и глянцевые журналы со сплетнями, или не отправляясь за продуктами, как следует не пообедав. Конечно, это помогает, но гораздо важнее получить выгодные предложения в серьезных вещах. Банки полагаются на инерцию клиентов и предлагают далеко не самые выгодные условия. Изучайте различные предложения. Просите свой банк улучшить условия вашего обслуживания или переходите в другой.
Большинство выгодных банковских предложений рассчитано только на новых клиентов. Переводить деньги – дело хлопотное, но приносящее глубокое удовлетворение. Изучите условия своего ипотечного кредита, депозитных вкладов, сберегательных счетов, кредитных карт, страхования автомобиля и имущества, тарифа мобильной связи и т. п. Конкуренция сегодня очень жестока. Как только я вижу привлекательное предложение, то сразу хватаюсь за него. Я готова перейти к другому поставщику услуг, если его условия более выгодны.
Все это очень важно. Это часть игры. Скромная английская девочка, которая не говорит о деньгах, осталась в далеком прошлом.
6. Сбережения и инвестиции
Сбережения
Если вы еще работаете, подумайте о том, чтобы откладывать хотя бы десять процентов заработка на сберегательный счет. Рассматривайте эти выплаты как оплату собственного труда. Я считаю, что у каждой женщины должен быть счет «Тельма и Луиза», средств на котором хватит хотя бы на полгода жизни. Так, на всякий случай. (В фильме Тельма говорит: «Я даже не помню, когда чувствовала себя такой защищенной» – надеюсь, вы тоже это почувствуете!)
К сбережениям можно отнести и депозиты на определенный срок с выплатой процентов. Это хороший вид сбережений для тех, кто еще не обладает финансовой уверенностью. Это самый безопасный вид сбережений, к которому легко получить доступ, но при этом такие депозиты приносят минимальный доход.
Сбережения – это накопление денег, а вот инвестиции – это умение заставить деньги работать, с тем чтобы они приносили более высокий доход. Сбережения приносят проценты, но инвестиции могут вырасти гораздо значительнее. При этом любые инвестиции связаны с определенным риском.
Банк – это место, где вам предлагают зонтик в хорошую погоду и просят его вернуть, когда начинается дождь.
Роберт ФростИнвестиции[32]
Куда вкладывать деньги – сугубо личное решение, которое во многом зависит от вашего отношения к риску. Чем более рискованное дело вас привлекает, тем выше может оказаться потенциальная награда. Риск и доходность идут рука об руку. Осознание того, что деньги активно работают на вас, а не наоборот, приносит глубокое удовлетворение. Основные инвестиционные возможности, помимо инвестиций в самого себя – в собственный бизнес, повышение квалификации (и получение налоговых вычетов на эти расходы!), – это недвижимость и акции. Вы можете выбрать одно или другое, но помните, что не стоит класть все яйца в одну корзину, или обратиться к финансовому консультанту, который поможет сформировать инвестиционный портфель.
Недвижимость
Инвестиции в недвижимость – это прекрасное средство сбережения, поскольку вы просто обязаны откладывать деньги через погашение ипотечного кредита, а в конце концов получаете надежный актив. Однако инвестиции в недвижимость помимо собственного дома – более рискованное дело, поскольку на этом рынке постоянно происходят то взлеты, то падения.
То, что какой-то дом на какой-то улице продали за определенную сумму, вовсе не означает, что такой же дом по соседству можно будет продать за те же деньги через полгода. Каждый дом уникален, все оценивают дома по-разному, а потребительская уверенность – вещь очень непостоянная. В конце концов дом стоит ровно столько, сколько за него готов заплатить покупатель. Добавьте еще необходимость выплаты налога на недвижимость, расходов на ремонт и содержание – все это заметно снижает прибыль.
Недостаток инвестиций в недвижимость заключается также и в том, что продажа требует времени и расходов. Тут все или ничего. Невозможно продать только спальню, если вы захотите вернуть часть инвестиций. Вложения в недвижимость не столь доходны, как инвестиции в фондовый рынок, и довольно рискованны.
Акции
Приобретая акции, вы становитесь совладельцем определенного бизнеса. Конечно, это потенциально рискованное дело, но более доходное. Несмотря на колебания курса, в среднем с течением времени акции оказываются более доходными, чем депозиты. Проще говоря, они просто обязаны быть таковыми – если акции будут приносить меньшую доходность, чем банковские вклады, то предприятия просто разорятся. Именно об этом должен думать хороший директор!
За десять-двадцать лет пять-семь процентов могут многократно умножиться, и конечная сумма дохода окажется весьма внушительной, особенно если вы будете реинвестировать дивиденды. Начисление процентов на проценты называется сложными процентами. Джон Д. Рокфеллер, который сумел стать фантастически богатым, почти ничего не зная, называл сложные проценты восьмым чудом света. Я научилась не ждать быстрой выгоды. Это долгосрочная игра. Вкладывать деньги в акции во время бума – не самая правильная стратегия, поскольку потенциальный «апсайд» (ожидание роста котировок) может быть ограничен. Волатильность (изменчивость цены) может играть вам на руку.
Некоторые считают, что следует инвестировать деньги в акции тех предприятий, которые работают в понятной вам сфере, но это необязательно, поскольку вы все равно должны расширять диапазон своих знаний. Вы обязаны провести тщательное изучение тех акций, которые собираетесь приобрести. Вам нужно понимать такие показатели, как дивидендный доход, величина чистой прибыли на акцию, норма прибыли на акцию и т. п. Чтобы избежать ошибок на фондовом рынке, нужно опираться на четыре основных столпа (о них пишут в своей превосходной книге «Сколько достаточно?» Арун Эби и Эндрю Форд).
• Качество (надежные акции с потенциалом).
• Ценность (покупка акций по разумной цене).
• Разнообразие (приобретение акций в разных секторах).
• Время (ценность акций определяется в течение длительного времени).
Если вы не уверены в себе или не готовы потратить на инвестиции достаточное количество времени, то обратитесь в управляющий фонд, которым руководят специалисты. Сбалансированные фонды взаимных инвестиций обеспечивают безопасность, доход и повышение стоимости капитала, а также позволяют вам попробовать что-то новое на фондовом рынке, обеспечивая доход через облигации. Всегда обращайтесь за профессиональными советами и сравнивайте результаты деятельности.
7. Пенсионные накопления
Сама по себе концепция «пенсии» кажется полным анахронизмом. Для большинства из нас больше не существует четкой границы между работой с полной занятостью и получением золотых карманных часов в честь ухода на покой в 55 или 60 лет. Сегодня границы гораздо более размыты. Я собираюсь найти себе полезное занятие на предстоящие годы. Я просто не могу представить себе, что отправлюсь в круиз или кругосветное путешествие. Я не хочу вязать, или играть в бридж, или проводить время в баре гольф-клуба. Но на что я буду жить?
Если вы хотите жить полной, активной и приятной жизнью в зрелом возрасте, путешествовать, заниматься любимым хобби,
