Ваша цель – подготовиться к тому, чтобы в течение нескольких дней или даже более продолжительного срока, если получится, не израсходовать ни цента. Мне удавалось так продержаться несколько дней, да, это трудно, но оно того стоит.
Будет полезно понять, что, возможно, вы сорите деньгами по привычке.
Полезно также пронаблюдать, изменится ли в результате ваше отношение к деньгам.
Ценно понять, можете ли вы отказаться от самых вредных финансовых привычек, которые, возможно, вы только тогда и обнаружите.
В большей степени это индивидуальное финансовое испытание, которое в конечном итоге не стоит для вас ни копейки, но может при этом принести хорошие дивиденды.
Все еще сомневаетесь в идее бюджетирования?
Обратите его в игру.
Часто, когда начинаешь видеть связь между составлением бюджета и пониманием ситуации, внутри что-то щелкает, и дальнейших увещеваний не требуется. Но если вам трудно взять это в привычку, позвольте предложить еще одну, последнюю идею.
Найдите возможность превратить составление бюджета в игру на минимальный счет. Не беспокойтесь о стоимости тех или иных покупок – цель просто в том, чтобы ограничить их количество в день. Понимаю, что это не совсем логично, но я заметил, что такая маленькая уловка не удивление помогает мне держаться в верном русле.
Когда я вхожу в ритм и удается продержаться несколько дней без покупок, появляется стремление продолжать дальше, насколько хватит сил. Я сделаю все, что угодно, чтобы не вбивать в систему очередную статью расхода и не таскать с собой чек. Я буду думать о том, как в конце месяца получу выписку по кредитке, и буду ставить себе цель, чтобы она оказалась настолько емкой, насколько это возможно.
Когда я рассказываю о своей маленькой игре, многие относятся с недоверием: «Но ведь можно за раз отдать тысячу баксов, разве нет?» Конечно, но когда я ставлю себе цель свести к минимуму количество чеков, я непременно прихожу к тому, что и вся сумма расходов оказывается меньше, ведь получается, что я отсекаю многие необязательные покупки, которые обычно совершаю по привычке.
Я вспоминаю исследование профессора Стэнфордского университета БиДжея Фогга, который разработал методологию маленьких привычек и маленьких шажков, ведущих к кардинальным долгосрочным изменениям. Классический пример методики Фогга – как приучить себя пользоваться зубной нитью, взяв за правило для начала, что обрабатывать нужно только один зуб. Или, например, как начать бегать, выбрав на первом этапе дистанцию в один квартал.
Возможно, это прозвучит глупо, но вдумайтесь: кто на самом деле станет орудовать зубной нитью только над одним зубом? Устанавливая себе невысокие планки, вы в конечном итоге превосходите их и делаете гораздо больше, чем намечали. Я на личном опыте убедился, что такая техника отлично работает в денежных вопросах. Начните с того, чтобы свести к минимуму количество покупок, – вы и сами не заметите, как станете меньше тратить в целом.
5. Копите по максимуму в разумных пределах
Все мы слышали золотое правило, что нужно откладывать 15 % любого полученного дохода на пенсионные накопления. На первый взгляд что здесь сложного? Конкретная цифра, все понятно, и расчеты сходятся. Если подобное «правило буравчика» помогает вам взяться и начать копить деньги, отлично. На самом деле многие мои клиенты начали откладывать на будущее едва ли не с двадцати лет, потому что вычитали такой совет в финансовой книге, и спустя десять-двадцать лет, разумеется, они в более выгодном положении, чем если бы они ничего не делали.
Но, к сожалению, с такими рекомендациями «для всех» есть кое-какие сложности: (1) не исключено, что у вас нет возможности откладывать 15 %, и (2) может быть, вам это не нужно. Что, если вы прошли период финансовой чистки и сократили бюджет, но тем не менее не в состоянии выделить на накопления больше 5 % доходов? А если так сложилось, что вы заработали вдвое больше обычного? Неужели теперь вы спустите все деньги на то, что вам не нужно?
Меня смущает, что подобные «народные советы» часто принимаются как истина в последней инстанции, и отсюда лишь ненужный стресс, если, несмотря на все усилия, вам никак не даются требуемые 15 %. Мне также не очень понятны любые правила, которые основываются на необходимости работать как можно больше сейчас, чтобы ни в чем себе не отказывать в преклонном возрасте. Жизнь – это не только пенсия. И составление финансового плана должно заключаться не в том, чтобы поставить свою жизнь в тесные рамки и отказывать себе во всем, благодаря чему вы сегодня можете быть здоровым, счастливым и благополучным.
Процесс выработки финансовых решений не сводится исключительно к построению таблиц, потому что жизнь часто не вписывается в строки и графы. Многие здравые решения могут показаться нерациональными, если не знать полную картину. Ваша цель должна состоять в том, чтобы определить план с учетом полной картины.
На данный момент мы провели большой объем подготовительной работы, чтобы можно было понять, где вы находитесь сейчас и где хотите быть; теперь вам предстоит использовать эти наработки, чтобы составить план накоплений, целесообразный именно для вас.
Как понять, что вашей ежемесячной суммы сбережений достаточно?
Когда-то (я тогда работал в Fidelity) у меня состоялся разговор с Брэдом Питерсоном, который изменил мой взгляд на накопления. У Брэда тоже были семья и ребенок, и мы часто обсуждали с ним родительские вопросы. Я однажды спросил: «Удается ли тебе откладывать необходимую сумму к будущему поступлению в вуз, и как понять, будет ли этого достаточно?»
Ответ прозвучал неожиданно. «Карл, как насчет такого подхода: я откладываю все, что могу, в разумных пределах». С того времени прошло уже больше десяти лет, а я все раздумываю над ответом Брэда и пытаюсь понять, что он означает для всех остальных.
Конечно, возникает вопрос: «Разумно – это сколько?» Ответ: «Зависит от ситуации». У каждого из нас свое понимание «разумного», но теперь у вас в распоряжении море информации к размышлению, которая поможет вам вывести свое определение. Вы уже уделили какое-то время разработке собственного страничного финансового плана. Вы знаете, куда уходят деньги и какие эмоции движут этими расходами. Значит, вы готовы обозначить, что для вас «разумно». Конечно, есть некие психологические барьеры, о которых стоит знать, прежде чем составлять свой план.
Как справиться со стремлением к быстрой отдаче
Без сомнений, одна из важнейших проблем, мешающих нам в деле сбережений, это потребность в немедленной отдаче. Почему мы должны копить на отдаленную перспективу, когда мы можем что-то купить прямо сейчас? Я, конечно,
