Итак, есть ли какая-либо очевидная причина того, почему финтех-стартапы, когда они становятся 100-миллиардными компаниями, должны вести себя по-другому, чем сегодняшние финансовые конгломераты? Я так не думаю. Я не думаю, что люди, работающие в финансовых учреждениях, разительно отличаются в худшую сторону, то есть менее этичны, чем те, которые работают в других отраслях. Но чем сильнее сила воздействия и выше возможность быстрой прибыли, тем проще поддаться соблазну, если на пути нет соответствующих барьеров. Это означает, что сегодняшние финтех-стартапы могут в будущем встретиться и с теми же проблемами, с которыми банки и страховые компании уже столкнулись (например, неправильная продажа, фиксирование цены и т. д.), и с другими проблемами по причине усиленного использования технологии.
• Лучшее использование данных уже оказало революционное воздействие на столпы финансовой сферы, например в кредитовании. И для заимодавцев есть определенное обоснование для более качественной оценки кредитных рисков, возможных в случае конкретного заемщика. Кажется логичным, что ваша профессия или ваше образование могут влиять на вашу способность платить по кредиту. Но с миллиардами бит данных, которые заимодавец может обработать, вдруг он придет к выводу, что наличие богатых друзей повлияло на ваш кредитный рейтинг? Или, если ваш работодатель объявил о плане сокращения штата в вашем подразделении, должен ли ваш кредитный рейтинг, основанный на анализе больших данных, неожиданно пошатнуться?
• Мы уверены в том, что чем больше данных мы имеем в своем распоряжении, тем лучше для потребителей. Возьмем пример со страховой компанией, чья суть заключается во взаимном страховании рисков. Страхование работает, потому что мы не можем быть уверены в однозначном исходе дела, касается ли это машины, которая может быть украдена, или проблем со здоровьем. Но с увеличивающимся количеством данных, полученных от анализа больших массивов или при помощи носимой электроники, мы наблюдаем индивидуализацию рисков. В настоящее время это превращается в позитивные стимулы (сходи в спортзал, получи скидку), никто не остается в затруднительном положении. Но, конечно же, конец игры – это полная индивидуализация каждого риска, а что случается, когда у вас избыточный вес и вы никогда не ходили в спортзал? Движемся ли мы к обществу, где интеллектуалы (которые обычно являются наиболее привилегированной частью общества) получали бы лучшие условия, а худшие оказывались бы в значительно худшем положении?
Эти два примера показывают, что возрастающее использование технологии, большие данные и искусственный интеллект приведут к огромному социальному воздействию со стороны Финансов 2.0. Финтех-стартапы поэтому должны уделять особое внимание этике и ценностям; но сегодня это не тот случай. Глядя на домашние страницы 16 ведущих финтех-стартапов, что мы замечаем? Половина из них – категория «О компании», треть имеет раздел «Помощь», многие имеют ссылки на разделы «Новостей» и «Что мы делаем». Но ни одна из этих 16 компаний не имеет раздела «Наши ценности» или «Этика». Очевидно, мы можем поспорить с тем, что внутреннее состояние компании на домашней странице очень важно, но эта «ценность» или «этика» не являются отличительным признаком стартапа и не заслуживают даже минимального места там[287].
Но и далее это также не кажется правильным. Многие финтех-стартапы продвигают себя на рынке самостоятельно в качестве лучшей, более дешевой, но также более этичной альтернативы традиционным финансам – другими словами, в качестве выбора для потребителей, которые почувствовали себя оскорбленными этическими оплошностями банков и страховых компаний. Если это так важно, почему их ценности не указаны на главной странице? Мое ощущение – от того, что я одинаково участвовал и в финтех-стартапах, и в банковском бизнесе: такое сообщение относится больше к маркетингу, чем к чему-либо еще. И я совершенно не намекаю, что финтех-стартапы аморальны, наоборот – моральны.
Другими словами, дело не в том, что финтех-стартапы имеют неверные ценности или низкий уровень этики, дело в том, что у них совсем нет ценностей или этики. И я говорю это не как критик, но как предприниматель, познавший это на своем опыте. Когда вы запускаете стартап, раздумья о ценностях или этике – не первый ваш приоритет. Главное – это поиск идеи, разработка продукта, создание команды, привлечение средств, поиск клиентов, уверенность в том, что у вас достаточно денег, чтобы заплатить сотрудникам и т. д. Реальность заключается в том, что вы получили уже достаточно стресса и давления, так что у вас редко есть время на то, чтобы подумать о других вещах, таких как этика и ценности. Итак, сегодняшняя ситуация неудовлетворительна:
• Финансам 2.0 нужны внятные ценности и этические принципы из-за их влияния на общество;
• рынок финтех-стартапов, отличаясь от традиционных финансов, которые страдали от отсутствия этики, также не относится к этике, как к приоритету;
• это потому, что этика и ценности не приносят немедленной прибыли для выживания и развития стартапов.
Как нам решить эту головоломку? Один из очевидных ответов – регулирование, которое, как я думаю, может помочь, но не будет ответом. Регулирование обычно вводится после того, как случилось что-то плохое, и не является адекватным решением. Например, банки должны выполнять огромное количество законов с момента кризиса 2008 г., но даже в 2014 г. – шесть лет спустя – встречаются чисто этические нарушения, которые приводят к многомиллиардным штрафам. Таким образом, если регулирования недостаточно, чтобы предотвратить неэтические поступки людей, что же тогда нужно? Ответ, по моему мнению, заключается в поощрении этического поведения через ценности, которыми пропитана культура стартапов. Чтобы финтех-стартапы создали культуру, которая включает этику и ценности, нужно выполнить три важных требования:
1. Поскольку ценности и этика имеют социальное и экономическое влияние, то предприниматели, которые хотят создать успешные компании, должны понимать, что сильные ценности будут влиять не только на общество, но и на их собственный бизнес;
2. Поскольку культура развивается с самого начала, основатели стартапов должны знать, что ценности или этические принципы, которыми они обладают в начале стартапа, будут иметь огромное влияние все время его существования;
3. Необходима тщательная проверка участников – следует вносить вопросы этики и ценностей в повестку работы с венчурным капиталом, сотрудниками, клиентами и журналистами.
Как я уже упоминал, большинство предпринимателей не ориентируются на
