Малые и средние предприятия (МСП) являются ключевыми владельцами прорывных стартапов. Водоемы их талантов не столь глубоки, а их потребности менее сложны по сравнению с большими предприятиями, поэтому они полагаются на стороннюю экспертизу. Они хотят попробовать новые инструменты, которые имеют ощутимое влияние на их деятельность. Это также касается малых и очень подвижных командных стартапов. МСБ функционирует как двигатель многих экономик и ответственен за 80 % экономической активности во всем мире. И сейчас они начинают получать выгоды от финтех-революции. В Австралии МСБ является важной частью экономики, осуществляющей до 97 % деятельности и привлекающей до 47 % рабочей силы. Мельбурн, который находится в юго-восточном штате Виктория, – это традиционный центр финансов и город разнообразных культур. Правительство поддерживает предпринимателей через ряд инициатив. 60-миллионный стартап Victoria был запущен для развития быстрорастущих и инновационных компаний, включая финтех, так же как и 200-миллионный Future Industries Fund, сконцентрированный на профессиональных и финансовых услугах.
Правительство собирается израсходовать $500 млн из средств Фонда Premier's Jobs and Investment Fund для поддержки приоритетных инициатив. Принимая во внимание эти факторы и уровень поддержки, мы скажем – и это вовсе не удивительно, – что Мельбурн является домом для широкого ряда финтех-стартапов, обслуживающих МСБ.
Хороший финансовый совет может создать или разрушить МСБ. Квалифицированный советник может заполнить пробелы в знаниях. Важно то, что они также способны определить возможности, сокращая риски и увеличивая эффективность. FinancialAsk, например, делая легкодоступными финансовые консультации, предлагает их получать при помощи веб-приложения и сайта. С правильным советом компании готовы принимать решения, но им нужны инструменты, чтобы отслеживать их реализацию. Движение наличных – забота для многих МСБ. Boomeringo – инструмент финансового планирования и управления денежными потоками, изначально нацеленный на потребителей и лиц, получающих доход. После запуска приложения в компании поняли, что значительная часть их пользователей – это предприятия МСБ. Приложение работает с банками, кредитными картами, ссудными счетами и использует алгоритмы, сортирует расходы и денежные потоки по категориям, а также по продавцам. Оно не только помогает планировать финансы, но и присылает напоминания об оплате счетов. Мощная аналитическая платформа увеличивает финансовую грамотность пользователей с получением опыта.
Даже если МСБ имеет большие денежные средства, ему все равно потребуются займы для капитала или роста. Moula – альтернативная платформа кредитования для австралийского МСБ, предоставляющая быстрое и простое финансирование, основанное на данных об операциях МСБ и характеристиках его корпоративного профиля. Это онлайн-приложение разработано так, чтобы быстро и легко обеспечивать компаниям доступ к денежным средствам без проведения стандартных операций и бумажной волокиты традиционных банков. Как и многие стартапы, Moula родилась из личного опыта, в данном случае из необходимости получения финансирования для семейного бизнеса.
Конечно же, ни один инструмент в мире не будет помогать бизнесу, пока ему не заплатят. Цивилизации стали использовать деньги в качестве средства проведения операций примерно с 600 г. до н. э. Оплата товаров и услуг при осуществлении сделки в реальном режиме понятна и однозначна. Вы отдаете деньги и получаете товар. Проблема получения платежей от удаленного клиента стара как сам бизнес. Клиенты неохотно отдают деньги до получения товаров или услуг, а компании неохотно предоставляют им товары и услуги до получения оплаты.
После того как это было предсказано в 1888 г. в книге Эдварда Беллами (Edward Bellamy) «Взгляд назад», в 1950 г. мы увидели первую пластиковую карту, Diners Club Card, а в 1982 г. был произведен электронный перевод денежных средств в точке продаж (EFTPOS). Введение пластиковых карт и EFTPOS укрепило государственный аппарат. Банки уже не были только местом ведения корпоративных счетов, выдачи займов и хранения сбережений. Они стали главными координаторами операций. Это могло толковаться как прорыв в сфере наличных денег. Если ваша компания не принимает электронные платежи, вы потеряете бизнес. Мы видели такие примеры в Австралии. Некоторые из банков «большой четверки» пережили сбои в системе, которые привели к потере возможности принимать платежи по картам. СМИ рассказывали о покупателях, которые по этой причине уходили из магазинов без покупок – настоящий кошмар для любого бизнеса.
Это со всей очевидностью показало потребность в конкуренции и необходимость прорыва в сфере платежей. После нескольких провальных стартапов в 1990 г., таких как NetBank и DigiCash, в 1999 г. на свет появилась настоящая бомба – компания PayPal, за которой последовали и многие другие. Поскольку бизнес и технологии развивались, мы смогли наблюдать природу изменения платежей. В некоторых случаях мы наблюдаем размытие онлайн– и офлайн-миров. Подумайте об оплате за поездку на машине Uber, никакой оплаты через терминал, никаких ПИН-кодов, просто нужно выйти из машины. Поскольку такие платформы заработали доверие, а онлайн-шопинг набирает популярность, мы стали свидетелями появления условного депонирования платежей у третьего лица, когда оплата удерживается до момента получения товаров. Очевидно, что клиент от этого выигрывает, поскольку он знает, что может контролировать оплату до момента получения товара. МСБ также остается в выигрыше. Если компания не очень известна, у нее нет репутации и нет причин ожидать доверия от клиентов. Клиент принимает на себя риск того, что компания доставит товар на основании соглашения после получения оплаты, особенно за рубеж. Если бизнес принимает вариант с депонированием оплаты на известной площадке, это действительно укрепляет доверие и репутацию данной платформы. Интересно и характерно для онлайн-торговли то, что такое депонирование стало широко использоваться онлайн, до того, как вошло в обиход в традиционных офлайн-операциях, когда и офлайн-бизнес, и клиенты выигрывают от использования такой системы.
Пользовательский контекст – это то, что особенно важно для инструментов МСБ. Любой процесс в бизнесе должен быть понятным и без шероховатостей, чтобы интегрироваться в существующий процесс при малой нагрузке и низком пороге вхождения. Он должен быть специализированным, таким, чтобы МСБ мог выполнить то, что необходимо, и вернуться к своим делам, поскольку компания не заинтересована в трате времени на действия, которые ей не нужны. МСБ обычно управляются несколькими людьми, которые совмещают различные обязанности, поэтому их следует реализовывать как можно проще. Пользовательский контекст Малые и средние компании и клиенты должны быть инкапсулированы внутри удачного финтех-способа оплаты, который предоставляет варианты оплаты, одинаково подходящие бизнесу и клиенту, как обычные транзакции. Финтех предоставляет МСБ инструменты, которые ему нужны, чтобы быть гибким в принятии платежей, получать оплату и возвращаться к работе. Преимущества впоследствии перетекают к клиентам через более плавные, менее напряженные операции, когда появляется позитивный пользовательский опыт.
Эти преимущества способствуют укреплению экономики и появлению более приспособленных граждан. Да здравствует революция!
Платежные решения, включая Apple Pay
Дéнис Томас (Denis Thomas),
консультант по управленческим вопросам, KPMG
«Платежи P2P – следующий шаг для Apple Pay?»
«Роджер Федерер разгромил дресс-код
